В указанном Информационном письме ВАС РФ подчеркивается, что страховым случаем по договору перестрахования является факт выплаты страховщиком страхового возмещения по основному договору страхования, если иное не предусмотрено договором перестрахования. Перестраховочные платежи по договору облигаторного перестрахования всегда определяются в проценте от суммы страховых платежей, полученных страховщиком при заключении договора прямого страхования.
Страхование
При наступлении страхового риска компенсационные выплаты распределяются. В рамках соглашения страховые компании определяют ведущего (головного) страховщика — именно он обычно покрывает наибольшую часть риска. «Перестрахованием является страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных контрактом критериях риска выполнения всех либо части собственных обязанностей перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика)». Перестрахование 1. Риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору. Тарифная ставка – это цена страхового риска и других расходов, адекватное денежное выражение обязательств страховщика по заключенному договору страхования. Тарифные ставки определяются с помощью актуарных расчетов.
Тема 10: Перестрахование
Наряду с договором перестрахования в качестве подтверждения соглашения могут использоваться другие документы, которые применяются исходя из обычаев делового оборота. Статья 13 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» определяет перестрахование как деятельность по защите одним страховщиком перестраховщиком имущественных интересов другого страховщика перестрахователя , связанных с принятым последним по договору страхования основному договору обязательств по страховой выплате. Законодателем установлены определенные ограничения, которые должны быть соблюдены при заключении договора страхования: 1 не подлежит перестрахованию риск страховой выплаты по договору страхования жизни в части дожития застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события; 2 страховщики, имеющие лицензии на осуществление страхования жизни, не вправе осуществлять перестрахование рисков по имущественному страхованию, принятых на себя страховщиками. К договору перестрахования применяются правила, предусмотренные ГК РФ, подлежащие применению в отношении страхования предпринимательского риска, если договором перестрахования не предусмотрено иное.
В соответствии с согласованной долей участия в договоре между перестраховщиком и перестрахователем распределяются страховые суммы, премии и убытки. Основные формы договоров ПП: квотные, эксцедентные, квотно-эксцедентные.
Квотные перестраховочные договоры КП. По квотным договорам цедент обязуется передать перестраховщику, а перестраховщик обязуется принять долю во всех рисках определенного вида. Доля участия перестраховщика в договоре может быть выражена в установленном проценте от страховой суммы или оговаривается определенная сумма. Перестраховщик может устанавливать лимиты своей ответственности по договору. Применение КП может быть связано с необходимостью перестрахования большого количества примерно однородных рисков.
Эксцедентные договоры. Эта форма договоров предполагает передачу перестрахователем оговоренной части рисков сверх определенного собственного удержания. По договору перестрахователь берет на себя обязательство таких передач, а перстраховщик — обязательство приема этих фиксированных частей риска. Эксцедент по договору представляет собой величину, кратную собственному удержанию перестрахователя. Сумма эксцедента обычно выражается в несколько раз увеличенном собственном удержании передающей компании.
Одного эксцедентного договора бывает недостаточно для покрытия всего риска. Поэтому помимо договоров первого эксцедента используются договоры второго, третьего и т. Договоры второго и последующих эксцедентов строятся сверх емкости договора первого эксцедента, договоры последующих не затрагиваются. Величина премии и участие в убытке пропорционально принятой по договору доле. Некоторые компании за основу договоров принимают не страховую сумму, а оценку максимально возможного убытка, что требует наличия высококвалифицированных экспертов.
Непропорциональное перестрахование НП. Непропорциональное перестрахование базируется на разделении ответственности сторон договора по убытку, в них отсутствует прямая зависимость структуры договора от страховых сумм. Платой за предоставленное покрытие является также часть премии, но эта часть определяется не в соответствии с долей участия перестраховщика в договоре. Содержание НП заключается в следующем: перестрахователь сам платит все убытки до согласованного размера, а превышение этого размера подлежит оплате перестраховщиком, для которого обычно устанавливается определенный лимит или верхняя граница ответственности. Эксцедент убытков.
Это партнерство возникает в случае потенциальной нехватки средств на выплаты по возможным убыткам и называется сострахованием. Подробнее об этом экономическом инструменте — в материале Mafin Media. Сострахование — соглашение страхователя не с одной компанией, а сразу с несколькими организациями по одному и тому же риску. Как правило, договор предполагает разделение ответственности в определенной пропорции: в документе обязательно прописывается список участников и доля каждого. При наступлении страхового риска компенсационные выплаты распределяются.
Передача обязательств, принятых по указанным договорам страхового портфеля , осуществляется с согласия органа страхового надзора.
Орган страхового надзора направляет решение в письменной форме о согласии на передачу страхового портфеля или об отказе дать такое согласие по итогам проверки платежеспособности страховщика, принимающего страховой портфель, в течение 20 рабочих дней после дня представления заявления о передаче страхового портфеля. Орган страхового надзора не дает согласие на передачу страхового портфеля, если по итогам проверки платежеспособности страховщика, принимающего страховой портфель, установлено, что указанный страховщик не располагает достаточными собственными средствами, то есть не соответствует требованиям платежеспособности с учетом вновь принятых обязательств.
Основные принципы возмещения ущерба (ущерба) при страховании ответственности
Перестраховочные платежи по договору облигаторного перестрахования всегда определяются в проценте от суммы страховых платежей, полученных страховщиком при заключении договора прямого страхования. Также в данном разделе раскрывается правовое регулирование случаев, где размер возмещения, выплаченного страховщиком по договору добровольного имущественного страхования, превышает страховую сумму по договору обязательного страхования. Статья 967. Перестрахование Комментарий к Ст. 967 ГК РФ: 1. Перестрахование представляет собой страхование страховщиком риска страховой выплаты у другого страховщика. Оно основывается на договоре перестрахования, который заключает перестрахователь. Лимит ответственности Страховая сумма, указанная в договоре страхования (полисе), в пределах которой страховщик несет ответственность перед страхователем (третьими лицами); максимально возможная сумма страхового возмещения. Перестрахование 1. Риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному.
ЗАКОН ОБ ОРГАНИЗАЦИИ СТРАХОВОГО ДЕЛА В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
При этом следует отделять так называемое финансовое перестрахование, являющееся одним из методов управления инвестициями, от классического перестрахования, цель которого — территориальное и временное распределение риска. Финансовое перестрахование — форма перестрахования, при которой основная часть премий приходится на фактическую стоимость обязательств перестраховщика. Оно проводится в целях предоставления организации возможности улучшить отчетность баланс или результаты хозяйственной деятельности наряду с ограничением риска для перестраховщика. Например, страховая организация А принимает решение передать в перестрахование перестраховщику Б обязательства по договору страхования на оценочную стоимость в 100 долл. США против премии 80 долл. Для страховщика А выгода очевидна, так как он передает обязательства на общую сумму в 100 долл. США за цену в 80 долл. Следовательно, в его распоряжении остается сумма 20 долл.
США, которая в действительности является доходом будущих периодов. Страховщик сможет использовать эти деньги либо на улучшение технического оснащения, либо на увеличение прибыли, либо на получение покрытия от традиционного перестрахования. Обязательства перестраховщика ограничены по договору. Кроме того, он предусматривает защиту рисковых отраслей, которые часто исключаются из традиционного перестрахования. Обязательства перестраховщика ограниченны, окончательная цена устанавливается исходя из прогнозируемой оценки финансовых доходов, а не на основе результатов анализа риска. По договору премия начисляется от различных платежей с учетом предусмотренных выплат. На практике перестраховщик проводит оценку распределения выплат по убыткам на перспективу, основываясь на опыте работы цедента, а также на статистических данных в целом по рынку.
Используя эту оценку распределения платежей, он разрабатывает прогнозный календарь собственных выплат. Если в реальности страховые выплаты осуществляются быстрее, чем это предусмотрено календарем, перестраховщик несет технические убытки, поскольку у него будет недостаточно времени, чтобы получить прибыль от премии. Однако при необходимости цеденту может быть предоставлена дополнительная гарантия сверх этой суммы, но в пределах общей суммы обязательств.
Перестрахование Договор перестрахования является разновидностью договора имущественного страхования, в котором указывается объект страхования, определенный страховой риск, особенность лиц, участвующих в договоре перестрахования и др. В соответствии с положениями ст. Закон допускает последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования. Наряду с договором перестрахования в качестве подтверждения соглашения могут использоваться другие документы, которые применяются исходя из обычаев делового оборота.
Однако законодатель ввел определенные ограничения по размерам страховых выплат в случае выявления факта страхования имущества сразу в двух или более страховых организациях. Имущественное Страхователь должен заключать договор защиты имущественных ценностей с условием непревышения страховой суммы над ценой имущества ч. Например, если квартира стоит 1 млн. Это относится как к правоотношениям с 1-й СК, так и с несколькими. То есть нельзя застраховать квартиру на 700 тыс. В таком случае, общая СС будет 1,1 млн. А вот сострахование и дополнительное в большинстве случаев не повлекут вообще никаких последствий, о чем следует из: ч. Личное В ч. Никаких правовых последствий при превышении ее определенных границ не установлено. В том числе, не сказано, что нельзя страховать жизнь и здоровье сразу в нескольких СК и от одинаковых рисков.
Во-вторых, если один из участников обанкротится, то остальные не обязаны возмещать клиенту невыплаченную долю. Используется на практике компаниями сострахование достаточно редко. Фирма тщательно контролируют свою финансовую деятельность и портфель услуг, поэтому для большинства случаев собственных резервов хватает для выплат клиентам. Только в исключительных случаях, когда сумма слишком большая используется сострахование. СК предпочитают распределить обязательства с другими участниками рынка, чтобы избежать последующих судебных тяжб при возникновении проблем с компенсацией. Необходимыми признаками сострахования являются несколько важных пунктов: Страховщики должны определить ведущую компанию, которой делегируются полномочия по общению с клиентом и проведению мероприятий в случае наступления риска. Ведущая фирма распределяет доли ответственности. Участники работают с клиентом на равных условиях. Это означает единые франшизы, тарифы и остальные аспекты страхового полиса. Обязательно оговариваются страховые риски. Каждый страхователь несет собственную долю ответственности, что подкрепляется документально. Допускается оформление договора о солидарности или коллективной ответственности. Общее объединение на добровольной основе нескольких СК называют страховым пулом. В договоре обязательно прописывается список участников и доля каждого. Указывается компания, к которой выгодоприобретатель должен обращаться для получения компенсации. Если даже страховой пул не способен покрыть объем ответственности, то договор не заключается. Альтернативным решением является последующее перестрахование, о котором мы расскажем позже. Следует понимать, что сострахование и двойное страхование — это разные понятия. В обеих вариантах на один конкретный объект действуют несколько полисов. Ключевое отличие — в состраховании субъекты застраховывают объект от общих рисков, однако совокупный лимит ответственности не превышает страховой стоимости. Ключевые различия Когда мы разобрались, что такое сострахование и перестрахование, выделим ключевые отличия между этими методиками: Участие страхователя. Сострахование — это договор между страхователем и СК, а при перестраховании субъектами договора выступают непосредственно различные страховые компании. Субъекты сострахования — это страховщики и страхователь. При состраховании каждая СК несет в определенной доле ответственность перед клиентом, в то время как при перестраховании ответственное лицо только одно — СК с которой клиент заключил договор. В ходе сострахования компенсация согласно договору делится на всех участников в полисе. Перестрахование никак не влияет на выплаты страхователю, поскольку их осуществляет СК, с которой он непосредственно работает. Таким образом, с точки зрения клиента и самой страховой компании, это разные инструменты.
Понятие двойного страхования: разрешается ли, последствия и особенности
это страхование страховщиком, именуемым перестрахователем, принятого на себя по договору страхования (основному договору) обязательства по страховой выплате полностью или частично у другого страховщика, именуемого перестраховщиком. это соглашение между страхователем и страховщиком. Перестрахование применяется в основном в тех видах страхования, где встречаются очень крупные выплаты и страховые суммы, и при этом сами выплаты происходят относительно редко. Виды страхования, подлежащие перестрахованию. Риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с ним договору перестрахования. Страховой тариф — ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, а также других условий страхования, в том числе наличия франшизы и ее размера в соответствии с условиями страхования. 1. Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров. 2. Страховые агенты — физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.
44. Перестрахование
Система пропорциональной ответственности — это организационная форма страхового обеспечения, со стороны которой предусматривается выплата страхового возмещения в доле пропорции по отношению к оценке объекта страхования, причем эта пропорция фиксируется заранее. Система предельной ответственности — это организационная форма страхового обеспечения, в соответствии с ней ущерб возмещается в виде разницы между заранее обусловленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Система первого риска — это организационная форма страхового обеспечения, согласно которой страховое возмещение выплачивается в размере фактического ущерба по сумме страхования, заранее установленной обеими сторонами договора. Страховой тариф брутто-ставка — это размер страховых платежей, который нормируется по отношению к страховой сумме. В качестве элементов страхового тарифа выступают нетто-ставка и нагрузка. Нетто-ставкой отражаются расходы страховщика на выплаты, осуществляемые из страхового фонда.
Страховая сумма — объявленная страхователем при заключении договора денежная сумма, на которую страхователь страхует свой интерес. Страховая сумма не должна превышать страховой стоимости объекта страхования. Страховое обеспечение — уровень страховой оценки по отношению к стоимости имущества, принятой для целей страхования. В организации страхового обеспечения различают систему пропорциональной ответственности, предельной и систему первого риска. Наиболее часто на практике используется система пропорциональной ответственности и система первого риска. Степень риска - величина вероятности наступления определенного случая события , которая существует в данной ситуации; изменение размера возможного ущерба, который может произойти в результате стечения определенных обстоятельств. Страховой агент — представитель страховщика, от имени и по поручению которого заключает договоры страхования. Страховой акт — документ, составляемый страховщиком при признании им наступления страхового случая и служащий основанием для выплаты страхового возмещения. Страховой брокер — юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховой риск - это событие, наступление которого не определено во времени и в пространстве, независимое от волеизъявления сторон, опасное и создающее вследствие этого стимул для страхования; это тот риск, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и размеров возможного ущерба.
Страховой риск - понятие, имеющее несколько значений: риск - как вероятность наступления события, находящегося вне контроля; риск - вероятность наступления ущерба жизни, здоровью, имуществу страхователя застрахованного в результате страхового случая; риск - ответственность страховщика, вид ответственности страховщика; риск - предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховой полис — документ, выдаваемый страховщиком страхователю застрахованному , удостоверяющий факт заключения договора страхования и содержащий его условия. Страховой портфель — совокупность рисков, принятых страховщиком на свою ответственность, либо число заключенных и оплаченных премией договоров. Страховой случай — фактически произошедшее страховое событие, в связи с негативными или иными оговоренными последствиями которого наступает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение или страховую сумму. Страховой тариф — нормированный по отношению к страховой сумме размер страховых платежей. По экономическому содержанию это цена страхового риска. Определяется в абсолютном денежном выражении или в процентах от страховой суммы. Страховщик — организация юридическое лицо , производящая страхование, принимающая на себя за определенное вознаграждение обязательство возместить страхователю или другому лицу, в пользу которого заключено страхование, убытки, возникшие в результате наступления страхового случая, обусловленного в договоре, или выплатить страховую сумму. Сюрвейер — высококвалифицированный представитель страховщика, осуществляющий осмотр и оценку имущества, принимаемого на страхование. По заключению сюрвейера страховщик принимает решение о заключении договора страхования.
В зарубежной практике в качестве сюрвейера выступают классификационные общества, а также специализированные фирмы по противопожарной безопасности, охране труда и т. В отличие от аджастера сюрвейер осматривает имущество до момента заключения договора страхования. Факторы риска рисковые обстоятельства - факторы, существенно влияющие на степень риска. Все известные Страхователю рисковые обстоятельства сообщаются декларируются Страховщику, либо выявляются им самостоятельно и служат для оценки риска.
Закон допускает последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования.
Наряду с договором перестрахования в качестве подтверждения соглашения могут использоваться другие документы, которые применяются исходя из обычаев делового оборота. Статья 13 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» определяет перестрахование как деятельность по защите одним страховщиком перестраховщиком имущественных интересов другого страховщика перестрахователя , связанных с принятым последним по договору страхования основному договору обязательств по страховой выплате. Законодателем установлены определенные ограничения, которые должны быть соблюдены при заключении договора страхования: 1 не подлежит перестрахованию риск страховой выплаты по договору страхования жизни в части дожития застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события; 2 страховщики, имеющие лицензии на осуществление страхования жизни, не вправе осуществлять перестрахование рисков по имущественному страхованию, принятых на себя страховщиками. К договору перестрахования применяются правила, предусмотренные ГК РФ, подлежащие применению в отношении страхования предпринимательского риска, если договором перестрахования не предусмотрено иное.
В соответствии с положениями ст. Закон допускает последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования. Наряду с договором перестрахования в качестве подтверждения соглашения могут использоваться другие документы, которые применяются исходя из обычаев делового оборота. Статья 13 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» определяет перестрахование как деятельность по защите одним страховщиком перестраховщиком имущественных интересов другого страховщика перестрахователя , связанных с принятым последним по договору страхования основному договору обязательств по страховой выплате. Законодателем установлены определенные ограничения, которые должны быть соблюдены при заключении договора страхования: 1 не подлежит перестрахованию риск страховой выплаты по договору страхования жизни в части дожития застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события; 2 страховщики, имеющие лицензии на осуществление страхования жизни, не вправе осуществлять перестрахование рисков по имущественному страхованию, принятых на себя страховщиками.