Страховыми случаями, при наступлении которых производится единовременная страховая выплата, являются. Ситуации, когда выплата назначается в форме постоянного временного обеспечения человека финансовыми средствами, регулируются договором страхования, а также законодательством России. К такому виду страховых выплат относятся в определенных случаях. 5. В случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты в размере полной страховой суммы. Если страховая сумма, установленная в договоре страхования, превышает действительную (страховую) стоимость имущества, то договор страхования является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает действительную (страховую) стоимость. денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу.
Виды страхового возмещения
Так, например, законом об ОСАГО установлены такие максимальные страховые суммы: в случае возмещения вреда, ущерба, нанесенного жизни и здоровью одного лица —120 тыс. Ущерб, причиненный сверх установленной страховой суммы, возмещается виновным в причинении вреда. Страховую выплату можно обозначить как деятельность страховщика по выплате суммы ущерба, не выходящей за максимальные пределы страховой суммы.
Страховая выплата денежная сумма, установленная федеральным законом и или договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая... Предусматривается выплата… … Страхование и управление риском.
Страховая выплата по договорам имущественного страхования Страховая выплата имеет неодинаковое название в договорах личного и имущественного страхования.
По договорам имущественного страхования страховая выплата именуется страховым возмещением, так как страховщиком возмещаются понесенные вследствие наступления страхового случая убытки. При наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования имущества, страхователь выгодприобретатель обязан уведомить о наступлении страхового случая страховщика его представителя незамедлительно или в срок и способом, указанным в договоре страхования ст. Например, позвонить по телефону, или лично посетить страховщика, или уведомить по почте, а затем предъявить страховщику заявление на выплату страхового возмещения в связи со страховым случаем, а также подлинник страхового полиса, документы компетентных органов, подтверждающие наступление страхового случая, его причину и обстоятельства. Страховщик после того, как получит уведомление от страхователя выгодоприобретателя о страховом случае, приступает к составлению страхового акта составляется специалистом страховой компании или аварийного сертификата составляется специалистом аварийно-комиссарской фирмы — аварийным комиссаром. Далее страховщик к страховому акту аварийному сертификату в качестве доказательств прикладывает акты экспертизы, акты уценки объектов имущества, акты об уничтожении негодного поврежденного имущества, а также расчеты размеров ущерба и страхового возмещения.
После оформления всех необходимых документов страховщик в течение установленного правилами договором страхования времени обычно от 3 до 7 дней производит выплату страхового возмещения страхователю выгодоприобретателю наличными деньгами или безналичным путем. В случае нанесения ущерба страховщик выплачивает сумму реального ущерба в пределах страховой суммы. В случае гибели уничтожения застрахованного объекта страховщик выплачивает страховую сумму в полном объеме. В возмещаемую страховщиком сумму могут включаться также иные расходы, например те, которые страхователь выгодоприобретатель понес при выполнении указаний страховщика в целях уменьшения убытков во время спасения имущества, даже если соответствующие меры оказались безуспешными со ст.
Порядок начисления страховых возмещений конкретизирован в Федеральных законах от 19. Социальное пособие на погребение — порядок его выплаты урегулирован Федеральным законом от 12. Пособие гарантировано каждому, кто понес расходы на погребение. В законе описывается где, как и в каком объеме можно получить пособие. Его базовый размер в 2019 году составляет 5946,47 руб.
Возмещение за счет страховых компаний Выше перечислены виды страховых возмещений, безусловно гарантированных Российской Федерацией своим гражданам. Поэтому средства на их выплату формируются не только за счет взносов страхователей юридических лиц, граждан , но и за счет дополнительных ассигнований государства. Также граждане наделены правом а иногда и обязанностью самостоятельно страховать риски наступления тех или иных неблагоприятных событий в своей жизни. Делают они это посредствам оформления страховки в лицензированных страховых организациях. В таком случае страховое возмещение выплачивает организация, с которой заключен договор. Такое возмещение не во всех случаях будет безусловным. Застрахованному иногда придется доказывать свое право на компенсацию. Например, заключая кредитный договор, заемщик решил оформить страховку на случай наступления смерти от болезни.
ЛЕКЦИЯ № 4 Страховая выплата
| СТРАХОВАЯ ВЫПЛАТА | страховая сумма выступает в качестве предела ответственности страховщика по выплате суммы страхового возмещения; указанный предел устанавливается сторонами договора страхования при его заключении. |
| Страховое возмещение: это что такое и как выплачивается компенсация суммы по договору | Страховое возмещение — это денежная выплата, которую получают выгодоприобретатель или страхователь при наступлении страхового случая. Страховое возмещение может предоставляться в натуральной форме: в виде товаров или услуг. |
| Страховая премия, страховая сумма и страховая выплата. В чем разница? | Возмещение страховое – это денежные средства, которые выплачиваются в виде компенсации выгодоприобретателю или страхователю, когда наступает предусмотренным страховой договор страховой случай. |
Страховые выплаты по ОСАГО в 2024 году
Страховое возмещение — денежная компенсация, выплачиваемая страхователю или выгодоприобретателю при наступлении страхового случая из страхового фонда для. денежная сумма, выплата которой предусмотрена договором страхования при наступении страхового случая. В имущественном страховании В. с. производится в виде страхового возмещения, а в личном страховании – в виде страхового обеспечения. В случае смерти застрахованного лица единовременная страховая выплата устанавливается в размере, равном шестидесятикратному минимальному размеру оплаты труда, установленному федеральным законом на день такой выплаты. Страховщик, осуществивший выплату страхового возмещения, в силу суброгации автоматически приобретает право регрессного иска в пределах выплаченного страхового возмещения к лицу, виновному за ущерб (кроме договоров страхования ответственности). 1. Что такое страховая выплата 2. Когда можно получить страховую выплату 3. Пошаговая инструкция 4. Могут ли отказать в выплате?
Страховые выплаты
| СТРАХОВАЯ ВЫПЛАТА | это Что такое СТРАХОВАЯ ВЫПЛАТА? | Страховая сумма это максимальный предел выплат страхового возмещения при условии возникновения страхового случая, события. Размер такой суммы определяется соглашением сторон, либо определяется законом. |
| ЛЕКЦИЯ № 4 Страховая выплата | Страховщик, осуществивший выплату страхового возмещения, в силу суброгации автоматически приобретает право регрессного иска в пределах выплаченного страхового возмещения к лицу, виновному за ущерб (кроме договоров страхования ответственности). |
| Об организации страхового дела в Российской Федерации (с изменениями на 28 апреля 2023 года) | в виде страхового обеспечения. |
| Как получить страховую выплату: пошаговая инструкция, порядок выплаты страхового возмещения | 1. Система страхования РФ Страхование – это экономические отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий за счет денежных фондов, формируемых из страховых взносов. |
| Страховые суммы и страховые выплаты | Денежная сумма, которая определена в порядке, установленном законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая [Ф92-4015]. |
ЛЕКЦИЯ № 4 Страховая выплата
В России существует несколько видов обязательных страховых взносов: на пенсионное страхование — из этих выплат впоследствии формируется пенсия; на медицинское страхование — эти платежи позволяют обследоваться и лечиться по полису ОМС. Страховая выплата – это сумма денег, которую страховая компания выплачивает своему клиенту в случае наступления страхового случая. Это один из основных аспектов страхования, который помогает защитить людей и их имущество от финансовых потерь. Если же в такой аварии причинён вред здоровью, отсутствие ОСАГО у виновника не станет помехой — выплаты при ДТП можно получить от РСА (Российского союза автостраховщиков). Максимальная сумма выплаты такая же, как и у страховых компаний, — 500 тысяч рублей. Размер единовременной страховой выплаты определяется в соответствии со степенью утраты профессиональной трудоспособности застрахованного исходя из максимальной суммы, установленной федеральным законом о бюджете ФСС РФ на соответствующий финансовый год.
Как получить страховую выплату: пошаговая инструкция
Страховая премия позволяет сформировать достаточные резервы для выплаты владельцу полиса в случае необходимости. 5. В случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты в размере полной страховой суммы. Понятие страховой выплаты в сфере страхования. Какие бывают страховые выплаты и в чем их существенное отличие. Когда выплачивается страховая выплата. Если же в такой аварии причинён вред здоровью, отсутствие ОСАГО у виновника не станет помехой — выплаты при ДТП можно получить от РСА (Российского союза автостраховщиков). Максимальная сумма выплаты такая же, как и у страховых компаний, — 500 тысяч рублей. Что такое страховые выплаты: какие случаи признаются страховыми, при каких условиях. Пример расчета суммы по страховой выплате, типовой образец заявления. Лекция 3. ПОНЯТИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА. Страховой рынок— это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее.
Страховые выплаты
Страховая выплата по договорам страхования производится в российской валюте за исключением случаев, когда страховая выплата или страховое возмещение осуществляются предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу. В случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты страхового возмещения в размере полной страховой суммы. При осуществлении личного страхования страховая выплата страховая сумма производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты страховой суммы по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. При осуществлении страхования жизни страховщик в дополнениек страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода в так называемом накопительном страховании. При расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования выкупная сумма.
Терминологический словарь Страховая субсидия — это целевые бюджетные средства, предназначенные исключительно для оплаты материалов и работ, необходимых для восстановления поврежденного жилого помещения.
Условие первое касается определения страховой суммы при осуществлении страхования имущества. В частности, страховая сумма не может превышать действительную стоимость страховую стоимость страхуемого имущества на момент заключения договора страхования. Кроме того, стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем При этом действительная страховая стоимость имущества может определяться: - на основании заявленной страхователем стоимости при условии предоставления документов, подтверждающих ее размер; - на основании экспертного заключения оценки , подготовленного представителем страховщика или принятого страховщиком заключения об оценке независимого оценщика; - иным способом по соглашению сторон договора страхования, в т. Если страховая сумма, установленная в договоре страхования, превышает действительную страховую стоимость имущества, то договор страхования является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает действительную страховую стоимость. Излишне уплаченная часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит. По соглашению страхователя и страховщика страховая сумма может устанавливаться как единой суммой по группе объектов страхования, одному объекту страхования, так и отдельной суммой по элементам предметам объекта страхования. По соглашению сторон страховая сумма по договору может быть установлена неагрегатная - денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется осуществить страховую выплату по каждому страховому случаю независимо от их числа , произошедшему в течение срока страхования.
При этом лимит ответственности страховщика не уменьшается на величину произведенной страховой выплаты. Договором страхования может быть предусмотрено ограниченное число страховых случаев, после производства выплат по которым страховая сумма автоматически становится агрегатной. В период действия договора страхования страхователь вправе подать заявление на изменение страховой суммы страхование вновь возведенных или не включенных в основной договор строений построек , увеличение страховой суммы по домашнему имуществу и т. Общая страховая сумма по основному и дополнительному договорам страхования имущества не должна превышать действительной страховой стоимости объектов страхования.
Но, как ты помнишь, страховую премию необязательно выплачивать единовременно, что довольно удобно. Если страховая сумма ниже страховой стоимости, то возмещение будет выплачено только в пределах страховой суммы, следовательно, убыток будет возмещён не полностью. Способы и условия возмещения ущерба Возмещение ущерба страховщиком возможно разными способами. Существует три основных способа возмещения ущерба: денежное возмещение стоимости имущества; замена повреждённого имущества. Страхователь имеет право выбора способа возмещения ущерба, но при страховании имущества квартиры, дачи и т. Ремонт или замена повреждённого имущества обычно используется при страховании автомобилей или недвижимости например, квартиры от пожара или затопления. Убытки возмещаются: 1. При полной гибели или утрате всего застрахованного имущества — в сумме, равной действительной стоимости утраченного имущества на день наступления страхового случая, но не выше страховой суммы. При этом из суммы страхового возмещения вычитается денежная сумма сохранившихся остатков имущества, если они могут быть использованы. При повреждении застрахованного имущества — в размере стоимости восстановления ремонта в ценах, действующих на день наступления страхового случая, но в пределах страховой суммы.
1.2. Страховая терминология
| Страховая выплата | Если документы будут оформлены правильно, страховая организация выплатит страхователю компенсацию. В данной статье мы определим порядок выплаты страхового возмещения при страховании жизни и здоровья. |
| Страховая терминология | Страховая выплата – это сумма денег, которую страховая компания выплачивает своему клиенту в случае наступления страхового случая. Это один из основных аспектов страхования, который помогает защитить людей и их имущество от финансовых потерь. |
Что такое страховая выплата
При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость страховую стоимость на момент заключения договора страхования. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем. При осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования. Страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и или договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Федерального закона от 18.
Условиями страхования имущества и или гражданской ответственности в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу, а в случае повреждения имущества, не повлекшего его утраты, - организацией и или оплатой страховщиком в счет страхового возмещения ремонта поврежденного имущества. Федеральных законов от 23.
В том случае, если причинённые убытки велики, и в связи с этим выяснение обстоятельств повреждения имущества или его гибели затруднено, сроки выплаты страхового возмещения могут быть увеличены. Если же ущерб в установленные сроки из-за большого количества погибшего имущества невозможно полностью установить, то страховщик может выплатить аванс страхователю, руководствуясь при этом результатами предварительного расчета страхового возмещения.
Полная выплата затрат. В некоторые варианты договоров включена полная компенсация затрат. Таким примером может быть ДМС, по которым оплачивается полная стоимость полученных услуг в отличие от социальных видов. Дополнительные расходы. В результате проведения экспертизы может быть принято решение о необходимости дополнительных видов услуг для застрахованного, которые должна обеспечить страховая организация. Например, если застрахованному лицу нужно получить лечение, а необходимое оборудование отсутствует в данном населенном пункте.
Компенсацию может получить сам человек, заключивший договор, лицо, которое назначено выгодоприобретателем по контракту, наследники если страхователь погиб или третьи лица, в случае страхования ответственности. Может ли СК изменять страховую сумму в действующем договоре? Условия соглашения не могут быть изменены в одностороннем порядке. Для этого требуется согласие обеих сторон. Это же касается и страховой суммы. Однако нужно понимать, что выплата осуществляется страховщиком не в полном объеме, а в соответствии с размером причиненного вреда. На полную компенсацию можно рассчитывать лишь в случае полной потери имущества или серьезного вреда здоровью и жизни.
Кроме этого, бывают и ситуации, когда страховая компания выплачивает не полный размер суммы даже при уничтожении имущества. Для этого страховщик проводит экспертизу и если она покажет, что сумма была завышена, выплата осуществляется лишь в пределах, указанных в оценке. Особенно часто такой прием используется при угоне или уничтожении автомобилей. Приведем пример. При оформлении полиса на авто, страховая сумма была указана в размере 2 млн р. Через несколько месяцев транспорт угнали, а страховщик заказал независимую экспертизу, которая оценила машину в 1,8 млн р. В итоге, эту сумму и выплатили пострадавшему.
Чем отличаются страховая сумма и стоимость? Как уже стало понятно, страховая сумма показывает лимит компенсации по договору страхования. Именно в пределах этой цифры происходят выплаты. Стоимость же характеризует фактическую цену объекта страхования в момент заключения договора. Она определяется на основании независимой экспертизы. Показатель суммы страхования должен быть меньше, чем его стоимость. Страховая сумма и страховая стоимость взаимосвязаны, но при этом показатели могут совпадать или отличаться.
Не всегда страхователи заключают договор на полную стоимость имущества, этот показатель может быть и меньше. Например, квартира по ипотеке страхуется не на всю ее рыночную стоимость, а на часть остатка долга перед банком. Статья по теме: Особенности профессии по страховому делу в Российской Федерации Страховая выплата также зачастую отличается от установленной в договоре суммы и равняется только фактически понесенному ущербу. Часто задаваемые вопросы Вопрос: Здравствуйте, недавно сгорела застрахованная мной дача. Так как был занят, еще не сообщал в страховую компанию. Скажите, а в какие сроки нужно уведомить страховщика? Виктор Ответ: Здравствуйте, Виктор.
Сроки в которые Вам необходимо донести информацию страховой компании о наступлении страхового случая указаны в договоре. Если Вы не обратитесь в установленное время, страховая вправе отказать Вам в выплате компенсации. Вопрос: Здравствуйте. Мой муж был застрахован. Недавно с ним произошел несчастный случай. Страховая компания говорит, что выплатит денежные средства не раньше чем через 30 дней, но лечение нужно начинать уже сейчас, а денег на это совершенно нет. Что делать?
Алена Ответ: Здравствуйте, Алена.
В период действия страховки он умер. Врачам не удалось установить причину смерти, поэтому наследникам было отказано в страховом возмещении, несмотря на наличие договора страхования. В таком случае наследникам застрахованного остается только обращаться в суд, доказывая право на страховку. Установить причину смерти можно только посредством судебно-медицинской экспертизы.
Поручите задачу профессионалам. Юристы выполнят заказ по стоимости, которую вы укажите. Вам не придётся изучать законы, читать статьи и разбираться в вопросе самим. Она не должна превышать действительную рыночную стоимость объекта страхования ст. Методика расчета страхового возмещения зависит от применяемой системы страховой ответственности СК.
Возмещение по действительной стоимости имущества Компенсация равна фактической стоимости объекта. Пожар уничтожил 1-комнатную квартиру, застрахованную по реальной стоимости — 10 млн. Страхователь получит от СК 10 000 000 руб. Пропорциональная ответственность Неполное частичное страхование применяют, когда сложно определить реальную стоимость имущества. Например, имущество, которое реально стоит 300 тыс.
При перевозке пострадало вещей на 100 тыс. СК выплатит застрахованному 50 000 руб. Принцип системы — страхователю выплачивают возмещение, равное фактическому ущербу, но не больше страховой суммы. Если ущерб больше, оставшуюся часть не возмещают. По первому риску СК возмещает убыток, размер которого согласован сторонами договора первый риск.
Ущерб сверх этой суммы — второй риск, который не компенсируется. Такая система удобна для страхования динамичных объектов от хищения, потери, например, товаров на складе, когда невозможно определить, какое их количество может быть в момент наступления страхового события. Преимущество страховки — простой расчет и оценка причиненного вреда. Минус — возмещение меньше, чем фактический ущерб. Застраховали складские запасы на 400 тыс.
От потопа пострадало имущество на 300 тыс. Поскольку ущерб меньше страховой суммы, СК компенсирует его полностью. Если ущерб составит 500 тыс. Это — полная страховая защита. Примеры расчета возмещения: Застрахована квартира, техника и мебель, которая в ней находится.
Оценка объекта — 900 000 руб. В результате затопления соседями пострадала и не подлежит восстановлению бытовая техника.
Как получить страховую выплату: пошаговая инструкция
Что касается выплат, в случае причинения вреда здоровью и жизни участников ДТП, то здесь тоже есть особая градация, которая зависит от тяжести состояния. Обратите внимание, что при получении пострадавшим инвалидности 1 степени компенсация составит полностью 500 тыс. Суммы страховых выплат по ОСАГО Размеры выплат в 2024 году не изменились и будут оставаться на том же уровне, что и ранее. Ее размер регулируется законодательством РФ и составляет: выплата при условии причинения вреда жизни и здоровью, — до 500 тыс. Общий срок выплат составляет 20 дней. Отсчет периода начинается со дня подачи полного комплекта документов. В общий период не входят праздничные дни и выходные.
Для осуществления страховой выплаты в первую очередь необходимо зафиксировать факт наступления страхового события на основании сведений, полученных от страхователя. Форма, сроки и порядок оповещения страховщика о наступлении опасного события оговариваются в условиях договора страхования или правилах страхования. После получения от страхователя информации о возникновении опасного события представитель страховщика должен прибыть на место страхового события и зафиксировать составить акт , с описанием причин возникновения опасности, характера опасности, степени воздействия ее на объект страхования.
Указанные данные должны заноситься в акт осмотра места страхового события, что сопровождается одновременно фото или киносъемкой и документированием следов воздействия опасности на объект страхования. Для проведения данного мероприятия страховщики, как правило, привлекают специалистов - экспертов в данной области, которые в страховой практике именуются сюрвейерами. Сюрвейеры - это независимые от участников страховой сделки лица, профессионально занимающиеся только страховыми расследованиями для установления причин возникновения страхового случая и определения размера страхового ущерба вреда. Третий этап на пути к страховой выплате включает в себя действия представителей страховщика по предварительному определению фиксации объемов размеров возможного ущерба вреда от воздействия опасного события, предусмотренного договором страхования. Данное мероприятие осуществляется сразу после наступления страхового события и оформляется актом осмотра, в котором фиксируются предполагаемые и предварительные объемы или размеры ущерба вреда. Следующий этап является определяющим для принятия решения о страховой выплате. Речь идет об установлении факта наступления страхового случая путем определения причинной связи между наступившим событием и заявленным страхователем размером ущерба. Для установления данного факта страховщику необходимо выявить два обстоятельства: - является ли причиненный ущерб вред следствием наступившего события, заявленного страхователем, или он возник в результате воздействия иного источника; - является ли наступившее опасное событие тем, которое предусмотрено договором страхования, и соответствует ли характер наступившего события характеру описанного в договоре страхования события. И только после установления указанных обстоятельств страховщик может сделать однозначный вывод о наступлении страхового случая для исполнения своей обязанности по страховой выплате.
Последним этапом в процедуре страховой выплаты является определение фактического размера ущерба вреда , причиненного страховым событием, который устанавливается, как правило, на основании сметы отчета о сумме возмещения, составляемой оценочной организацией. В основном это делают профессиональные оценщики, специализирующиеся в области определения размера ущерба вреда при наступлении страховых случаев. Страховая выплата должна осуществляться в валюте Российской Федерации. Данное правило установлено законодателем, а именно п. Из него имеются два исключения. Первое исключение обусловлено валютным законодательством Российской Федерации и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами органов валютного регулирования, предусматривающими возможность осуществления страховой выплаты в иностранной валюте. В частности, в соответствии со ст. С этой целью ст. Вторым исключением из правила о страховой выплате в валюте Российской Федерации является условие страхования имущества и или гражданской ответственности, согласно которому может предусматриваться замена страховой выплаты страхового возмещения предоставлением имущества, аналогичного утраченному, но только в пределах страховой суммы п.
Для реализации указанной процедуры законодатель требует придерживаться двух правил: - замена денег имуществом допускается только в случае утраты застрахованного имущества; - должны быть введены пределы указанной замены, которые ограничены размером страховой суммы, установленной договором страхования. Для первого обстоятельства существенное значение имеет факт полной или частичной утраты застрахованного имущества, свидетельствующий о невозможности последующий эксплуатации или использования этого имущества. В качестве примера подобной замены можно привести положения п. Аналогичным образом страховщик вправе по согласованию со страхователем выгодоприобретателем при страховании имущества или по согласованию с потерпевшим при страховании гражданской ответственности оплатить стоимость нового транспортного средства и передать его указанным лицам взамен выплаты им страхового возмещения. В любом случае замена страховой выплаты предоставлением имущества ограничена страховой суммой, обозначенной в договоре страхования. Для осуществления страховой выплаты по договорам страхования имущества или гражданской ответственности страховщики вполне могут применять определенную методику расчета страховой выплаты, которая устанавливается договором страхования или законом. Данная методика позволяет участникам страховой сделки или потерпевшим провести бесспорный расчет размера причиненного вреда для последующей страховой выплаты. В качестве примера можно рассмотреть методику расчета страховой выплаты, предусмотренную п. В частности, при причинении вреда имуществу потерпевшего размер страховой выплаты определяется в следующем порядке: - в случае полной гибели имущества потерпевшего - в размере действительной стоимости имущества на день наступления страхового случая под полной гибелью понимаются также случаи, когда стоимость восстановительного ремонта поврежденного имущества равна его доаварийной стоимости или превышает ее ; - в случае повреждения имущества потерпевшего - в размере расходов, необходимых для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до наступления страхового случая восстановительных расходов.
Восстановительные расходы оплачиваются исходя из средних сложившихся в соответствующем регионе цен. При определении размера восстановительных расходов учитывается износ частей, узлов, агрегатов и деталей, используемых при восстановительных работах. В восстановительные расходы включаются: - расходы на материалы и запасные части, необходимые для ремонта восстановления ; - расходы на оплату работ по ремонту; - расходы по доставке материалов и запасных частей к месту ремонта, расходы по доставке имущества к месту ремонта и обратно, расходы по доставке ремонтных бригад к месту ремонта и обратно если поврежденное имущество не является транспортным средством. К восстановительным расходам не относятся дополнительные расходы, вызванные улучшением и модернизацией имущества, и расходы, вызванные временным или вспомогательным ремонтом либо восстановлением. В процедуре страховой выплаты, когда она производится деньгами, а не заменяется предоставлением имущества, очень важное значение имеет форма, в которой осуществляется страховая выплата, так как на практике зачастую страховую выплату производят ценными бумагами - векселями и облигациями в особенности векселями. Ранее подобная форма страховой выплаты практиковалась чаще, а в настоящее время она нивелируется и сводится к нулю. Это обосновывается следующим: если ранее в данном вопросе не было четкой законодательной определенности, то с 10 декабря 2003 г. Тем не менее указанный вопрос является дискуссионным, так как предложенная законодателем форма выплаты страхового возмещения в деньгах ограничивает гражданские права страхователей, выгодоприобретателей и застрахованных лиц.
Размер страхового покрытия при данном условии изображен на рисунке 62. В ряде стран пропорциональное страхование рассматривается как отдельный тип ограничения страхового покрытия. Однако в законодательстве некоторых других государств оно трактуется как особый вид франшизы. Рисунок 62. Данная система применяется в основном при страховании имущества юридических лиц по отдельным группам, видам основных и оборотных фондов. При этом предполагается, что в период действия договора может наступить несколько страховых случаев и убытки будут незначительных размеров. Поэтому страхование осуществляется не на всю стоимость имущества. Такое частичное страховое покрытие является выгодным для страхователей с организационно-экономической точки зрения — частые ущербы мелких и средних размеров покрываются одним договором, в результате окончательная общая величина страхового возмещения в конце срока страхования будет соответствовать страховой сумме, и страхователь обеспечит экономию собственных средств по уплате премии по договору. Данная система направлена на обеспечение защиты страхователя от мелких и средних убытков. Система первого риска характеризуется также неполным, частичным страховым покрытием. Имущество страхуется не на полную страховую стоимость, и часть ответственности по возмещению ущерба остается на собственном удержании страхователя. Это достигается введением лимита страховой ответственности — величины, которую страховые выплаты не могут превысить по условиям страхового договора. Механизм действия этого условия договора представлен на рисунке 63. Лимит страховой ответственности устанавливается в размере страховой суммы. Причем, хотя здесь страховая сумма принимается меньше страховой стоимости, страховая выплата рассчитывается не в пропорции отношений этих двух величин, а по абсолютной величине. Рисунок 63. Система первого риска Особенность этой системы заключается в том, что страховая защита распространяется только на первый страховой случай, а последующие случаи не включаются в сферу страхования. Поэтому страхователь за интересован в возмещении только крупного ущерба и сам решает вопрос предъявления страховой претензии в удобный для него момент. Последующие претензии не подлежат удовлетворению со стороны страховщика.
Различие заключается в том, что право страховщика на отказ в страховой выплате не столь устойчиво, как освобождение от страховой выплаты, так как реализация первого в большей степени обусловлена условиями договора страхования. Освобождение страховщика от страховой выплаты является более устойчивым правом, которое установлено законом в императивной форме, за исключением положений ст. Случаи безусловного освобождения страховщика от страховой выплаты предусмотрены в двух нормах Гражданского кодекса РФ. В первом случае, согласно п. В данном случае речь идет о тех убытках, которые можно было бы уменьшить после наступления страхового случая. Дело в том, что согласно п. Принимая такие меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они сообщены страхователю. В данной обязанности страхователя, за неисполнение которой он может лишиться страхового возмещения, необходимо выделить признаки, при установлении которых можно применить указанную законодателем санкцию. Прежде всего следует отметить, что мероприятия по уменьшению убытков, о которых упоминает законодатель, должны быть реальными, свидетельствующими о том, что страхователь на момент наступления страхового события обладал всеми необходимыми условиями для того, чтобы уменьшить возможные убытки. Это, например, применение противопожарных средств для быстрого тушения огня, или перекрытие воды в трубах, стояках от залива водой, или немедленный вынос товара из загоревшегося склада, в котором он хранится, и т. Все указанные меры, принятие которых явно повлечет за собой уменьшение убытков, должны быть не только возможными, но и реальными в указанных ситуациях. А если какие-либо меры заведомо нерезультативны или нецелесообразны, не влекут за собой уменьшение убытков, то утверждение о непринятии страхователем необходимых мер по уменьшению убытков по крайней мере является необоснованным. Кроме того, меры по уменьшению убытков должны быть разумными, то есть целесообразными и эффективными с экономической точки зрения. Основной критерий разумности этих мер заключается в соразмерности предпринимаемых страхователем материальных затрат размеру уменьшаемой части убытков. Например, нецелесообразно и несоразмерно нанимать для спасения затонувшего при морских перевозках груза товара стоимостью 1 млн. Другим законным основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения или страховой суммы является обстоятельство, когда страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, когда причиняется вред жизни или здоровью по договору страхования гражданской ответственности, если вред причинен по вине ответственного за этот вред лица. Кроме того, страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет. Основополагающим фактором для освобождения страховщика от страховой выплаты возмещения является наличие умысла в действиях страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Под умыслом в праве понимается одна из форм вины, которая характеризует субъективную сторону любого противоправного деяния. Например, в уголовном праве под умыслом понимается осознание лицом общественной опасности совершаемых им деяний, другими словами, сознательное и волевое действие субъекта права - лица при совершении противоправных действий. В гражданско-правовых отношениях также применяется категория умысла, причем в основном при возложении на лицо гражданской ответственности по правилам п. Умысел бывает двух форм - прямой и косвенный. При прямом умысле лицо, совершающее деяние, вполне сознает его общественную опасность кража, убийство, разбой, поджог и т. В случае косвенного умысла лицо, совершающее деяние, не желает наступления вредоносных последствий, но сознательно допускает, что они могут наступить например, управление автомобилем в нетрезвом состоянии. Основанием освобождения страховщика от страховой выплаты является прямой умысел, когда лицо страхователь, выгодоприобретатель или застрахованное лицо сознательно совершало какое-либо действие с целью наступления страхового случая и получения страхового возмещения. Например, умышленный поджог страхователем выгодоприобретателем загородного дома с целью получения страхового возмещения, или умышленное отравление выгодоприобретателем - наследником застрахованного лица с целью получения страховой выплаты, или умышленное совершение дорожно-транспортного происшествия с целью получения страхового возмещения и т. Во всех перечисленных ситуациях квалифицирующими признаками являются целевые действия указанных лиц, вызывающие наступление страхового случая и направленные исключительно на получение страховой выплаты. Тогда возникающие события перестают быть вероятными и случайными, так как они заранее известны одному из участников страховой сделки, и становятся закономерными, то есть известными во времени наступления и по размеру причиненного вреда. Целью страхователя в этих случаях является незаконное обогащение. Именно поэтому законодатель категорически запрещает осуществлять страховую выплату указанным выше лицам, полностью освобождая страховщика от нее в подобных случаях. Другое дело - грубая неосторожность, так как здесь дело обстоит несколько иначе. В этих случаях, несмотря на некоторую противоправность действий страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, законодатель практически не освобождает страховщика от страховой выплаты, за некоторыми исключениями, предусмотренными ст. Следует обратить внимание на то, что данное правило распространяется только на договоры имущественного страхования, соответственно, к договорам личного страхования оно не применяется, за исключением положений п. Объясняется данное положение тем, что деяние, совершаемое по грубой неосторожности, не имеет целью достижение того результата, который может наступить вследствие этого деяния, так как оно совершается по легкомыслию, по расчету "авось не наступит" и т. В подобных ситуациях страхователи выгодоприобретатели , совершая те или иные противоправные действия, не желают наступления страхового случая, хотя и предполагают, то есть допускают это, но рассчитывают на то, что страховой случай может не наступить. Например, лицо, управляющее транспортным средством, нарушает правила дорожного движения, совершая маневр в неустановленном месте с целью обгона другого транспортного средства, и врезается в стоящий на трассе столб, в результате чего его транспортное средство получает сильные механические повреждения. Совершение данного деяния - нарушение правил дорожного движения - со стороны указанного лица было обусловлено целью не опоздать на работу, и только. Данное лицо пошло на обгон другого транспортного средства, увеличив скорость, рассчитывая на то, что обгон маневр совершит благополучно, без аварии, однако машина врезалась в столб.
Страховые выплаты
Если размер ущерба меньше, чем размер франшизы, выплата не осуществляется. Клиент получает компенсацию, которая является разницей между страховой суммой и размером франшизы. Выплата возмещения: инструкция Согласно ст. Оповестить о страховом случае Первое, что обязан сделать владелец полиса после реализации риска — уведомить страховую компанию. От скорости оповещения страховой зависит срок рассмотрения вопроса, а в некоторых случаях — положительный исход дела. Поэтому рекомендуется сообщить страховщику о случившемся в течение 1-2 часов с момента наступления неблагоприятного события.
Способ оповещения о реализации риска — на усмотрение застрахованного лица. Самым быстрым вариантом сообщить о случившемся является звонок в офис страховщика или онлайн-заявление. При отправке корреспонденции почтой срок проверки документов — не более 3 дней. Подготовить документы Выплата страхового возмещения осуществляется только после подачи всех документов. Подготовка справок может занимать несколько дней, а пакет документов зависит от отрасли страхования и конкретного договора.
Какие документы всегда являются обязательными для подачи заявления в страховую: Заявление. При онлайн-обращении клиент заполняет заявку самостоятельно, в иных случаях — в офисе страховщика. Паспорт заявителя. Если страхователь и выгодоприобретатель — разные лица, рекомендуется принести копии документов для каждого. Страховой договор.
Любая форма, включая онлайн-полис, вместе с чеком и правилами. Документы, подтверждающие факт наступления страхового случая. В сфере защиты жизни и здоровья — медицинские справки, больничные листы, заключения врача. В имущественном страховании — справки из ЖУЭ, отчет о вызове пожарной службы, протоколы уполномоченных лиц, данные с камер видеонаблюдения, показания очевидцев. Свидетельства о праве собственности на застрахованный объект для отрасли имущественного страхования.
Счет для зачисления выплат. Подать заявление Подача заявления возможна в формате онлайн, лично или по почте.
Такая система удобна для страхования динамичных объектов от хищения, потери, например, товаров на складе, когда невозможно определить, какое их количество может быть в момент наступления страхового события. Преимущество страховки — простой расчет и оценка причиненного вреда. Минус — возмещение меньше, чем фактический ущерб. Застраховали складские запасы на 400 тыс.
От потопа пострадало имущество на 300 тыс. Поскольку ущерб меньше страховой суммы, СК компенсирует его полностью. Если ущерб составит 500 тыс. Это — полная страховая защита. Примеры расчета возмещения: Застрахована квартира, техника и мебель, которая в ней находится. Оценка объекта — 900 000 руб.
В результате затопления соседями пострадала и не подлежит восстановлению бытовая техника. На ее приобретение потребуется 300 000 руб. СК выплатит компенсацию 300 тыс. При оформлении полиса имущество оценили в 500 000 руб. При пожаре все сгорело.
Заметим при этом, что Гражданский кодекс под убытками понимает расходы, которые лицо производит для восстановления нарушенного права, утраты или повреждения его имущества реальный ущерб , а также неполученные доходы упущенная выгода. Но, поскольку страховая практика применяет несколько другое толкование структуры убытка, то рассмотрим именно применяемые на практике виды убытков.
Если франшиза не оговорена, то нет и ее влияния на размер страховой выплаты. Итак, страховое покрытие может быть полным, а может иметь ограничения. Наиболее развернуто, с применением доходчивого иллюстративного материала, что делает ее максимально освояемой, данная тема рассмотрена в книгах Черновой Г. В случае полного покрытия страховая выплата равна размеру ущерба. Ограничение в страховом покрытии может быть обеспечено путем выведения из сферы страховой защиты части возможного ущерба, что может быть выгодно для носителя риска, заинтересованного в уменьшении стоимости страхового продукта страховой премии. Ущерб небольшого размера может быть покрыт страхователем за собственный счет. В страховании имущества введение ограничений на страховое покрытие выражается в применении различны систем возмещения ущерба.
Первые две системы характеризуются как способы неполного страхования, когда страховая сумма по договору всегда меньше страховой оценки имущества. Системы по действительной и восстановительной оценке отражают «страхование в большей сумме», т. Во многих системах возмещения по условиям договора предусматривается применение «агрегатной» страховой суммы, т. Система пропорциональной ответственности предусматривает в соответствии с условиями страхования неполное страховое покрытие убытков страхователя. Как правило, страховая сумма по договору страхования имущества устанавливается ниже страховой оценки страховой стоимости и страховщик возмещает страхователю выгодоприобретателю часть понесенных убытков в соответствии с той частью страховой стоимости, которая застрахована. Сумма страхового возмещения устанавливается пропорционально отношению страховой суммы к страховой оценке. В связи с этим часть нанесенного ущерба остается на собственном удержании страхователя.
Размер страхового покрытия при данном условии изображен на рисунке 62. В ряде стран пропорциональное страхование рассматривается как отдельный тип ограничения страхового покрытия. Однако в законодательстве некоторых других государств оно трактуется как особый вид франшизы.
Активна до 31 января 2024 и распространяется на все новые полисы, заказанные на нашем сайте. Заказать расчёт Нажимая кнопку, Вы соглашаетесь с политикой обработки персональных данных Особое предложение на полисы перевозчиков и экспедиторов с лимитом 10 000 000 рублей.