Страховая сумма при имущественном страховании – это а) сумма денег, на которую фактически застраховано имущество б) сумма страховых взносов, уплаченных страхователем страховщику 25. всех жителей страны с рождения. 5. Страховая защита материализуется в форме - страхового взноса - страховой суммы - страховой выплаты. 6. Страховой полис – это.
Закон Российской Федерации № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»
Выгодоприобретатели — это: а застрахованные лица; б любые лица, записанные страхователем в полисе в качестве получателя страховых выплат в случае смерти страхователя; в третьи лица. Объекты страховой защиты — это: а средства удовлетворения интересов субъектов страхового рынка; б экономические интересы субъектов страхового рынка; в имущество, имущественные и материальные ценности, личность людей, гражданская ответственность кого-либо перед третьими лицами, которые становятся предметом страховой сделки. Страхование как экономическая категория — это: а один из способов страховой защиты; б обеспечение страховой защиты за счет фондов самострахования; в экономические отношения, включающие совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование при наступлении непредвиденных неблагоприятных явлений рисков , а также при наступлении иных событий в жизни граждан. Объектами имущественного страхования могут быть: а любое имущество, предложенное к страхованию; б только то имущество, которое перечислено в общих условиях страхования; в только то имущество, которое записано в правилах и договорах имущественного страхования.
Согласно центральной предельной теореме, сумма большого числа независимых случайных величин при соблюдении определенных условий распределена по нормальному закону закону распределения Гаусса. На основе характеристик каждой случайной величины теории вероятностей позволяет оценить параметры распределения их суммы.
Зная закон распределения и его параметры, можно далее решить исходное неравенство и найти необходимую величину страхового фонда. Величина нетто-премии определяется, исходя из этого требуемого размера фонда. Выплаты осуществляются из страхового фонда, формируемого из неттопремий. Следовательно, величина нетто-премий должна отражать тот риск, который представляет собой данный договор для страховщика. Количественно этот риск оценивается через вероятную величину выплаты.
Она находится в пределах от нуля до максимально возможной выплаты по данному договору. Максимально возможная выплата, по определению, равна страховой сумме. Ожидаемую величину выплаты, а следовательно и нетто-премию, можно выразить как произведение страховой суммы на коэффициент, который всегда должен быть меньше единицы. Этот коэффициент отражает степень риска страховщика. Он называется нетто-тарифом, или нетто-ставкой.
Чаше всего нетто-ставка выражается либо в процентах от страховой суммы, либо в рублях со 100 рублей страховой суммы. Если она выражена в процентах, то формулу для расчета нетто-премии можно записать следующим образом. Далее мы получим математическое выражение для определения величины нетто-ставки, однако уже сейчас заметим, что на ее размер влияют два фактора: вероятность наступления страхового случая по данному договору; ожидаемая тяжесть страхового случая то есть от отношения ожидаемой величины выплаты по страховому случаю к страховой сумме по данному договору. Величина страховой суммы, как правило, выбирается самим страхователем. Ее естественным верхним ограничителем является стоимость страхуемого имущества, и возможности влияния страховщика на этот фактор очень ограничены.
Следовательно, при расчете премий основное внимание уделяется оценке степени риска. Если по договору страхования предусмотрена ответственность страховщика на случай наступления разного рода событии, то есть одновременно предоставляется несколько видов гарантий, то нетто-ставка по такому договору будет определяться как сумма нетто-ставок по всем включенным видам гарантий. Например, если в договор автомобильного страхования входит страхование транспортного средства на случай ущерба в результате аварии, страхование на случай угона, страхование гражданской ответственности владельца и личное страхование водителя и пассажира, то нетто-ставка будет складываться из нетто-ставок по всем перечисленным видам гарантий. Нетто-премия представляет собой основную часть брутто-премии. По аналогии с ней брутто-премию тоже удобно представлять как произведение страховой суммы на страховой тариф или тарифную ставку.
Тарифная ставка, которая определяет величину всего страхового взноса, называется брутто-ставкой и представляет собой платеж со 100 рублей страховой суммы или процентную ставку от страховой суммы. Брутто-ставка имеет ту же структуру, что и страховая премия. Нагрузка, как уже отмечалось выше, предназначена для покрытия затрат на проведение страховых операций, а также для обеспечения получения страховщиком плановой прибыли. В общем случае она рассчитывается по данным бухгалтерского учета страховщика как отношение суммы всех расходов, для покрытия которых предназначена нагрузка за исключением комиссионных, к сумме собранных брутто-премий по данному страхования. К этому показателю приобретается процент комиссионных, получаемых посредниками от премий по данному виду страхования, и доля прибыли в брутто-ставке, которую страховщик хочет получить по данному виду страхования.
Расчет брутто-ставки осуществляется следующим образом. Бруттоставка состоит из нетто-ставки и нагрузки. После несложных преобразований, получаем общую формулу для расчета брутто-ставки: Если доля нагрузки в брутто-ставке выражена в процентах , то это соотношение примет вид: Данная формула для определения брутто-ставки является общей для всех видов страхования. Однако методы расчета входящей в эту формулу нетто-ставки различаются по видам страхования. Классификация видов страхования с точки зрения особенности расчета нетто-ставок Рассмотренная в предыдущих главах общая классификация видов страхования связана с характером страхуемых событий и объектов.
Некоторые из этих особенностей оказывают существенное влияние на способы расчета нетто-ставок. Все виды страхования с точки зрения особенностей расчета нетто-ставок можно разделить на две категории: страхования жизни и рисковые виды страхования. В свою очередь, из числа рисковых видов страхования выделяются массовые рисковые виды страхования и страхования редких событий и крупных рисков. Страхование жизни. В соответствии с действующим страховым законодательством, страхование жизни представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанностей страховщика по страховым выплатам в случаях: дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста; смерти застрахованного; по выплате пенсии в случаях предусмотренных договором страхования.
Особенности расчета тарифных ставок по страхования жизни заключается в том, что формирование резерва взносов и расчеты тарифных ставок производятся с помощью актуарных методов, на основе таблиц смертности и норм доходности по инвестициям временно свободных средств по страхования жизни. Рисковые виды страхования считаются виды страхования, относящиеся к видам страховой деятельности иным, чем страхования жизни, а именно: не предусматривающие обязательств страховщика по выплате страховой суммы или возврат премии при окончании срока действия договора страхования; не связанное с накоплением страховой суммы в течение срока действия договора страхования. В указанных видах страхования не используется принцип капитализации накопления , и, следовательно, при расчете нетто-ставок не используются методы финансовых исчислений дисконтирование, начисление сложных процентов и т. Это отличается рисковые виды страхования от страхования жизни. Рисковые виды страхования можно условно разделить на массовые виды и страхования редких событий и крупных рисков.
Массовые рисковые виды страхования. Под массовыми видами страхования понимаются виды страхования, предположительно охватывающие значительное число субъектов страхования и страховых рисков, характеризующихся однородностью объектов страхования незначительным разбросом в размерах страховых сумм. Наличие большого количества застрахованных объектов предполагает, что по указанным рискам существует достаточное количество статистических данных. Эти данные по отношению к страховой компании могут быть как внутренними, то есть базирующихся на данных учета договоров и бухгалтерского учета, так и внешними, то есть полученными из других организаций. На основе указанных данных аппарат математической статистики позволяет описать всю совокупность рисков с помощью числовых характеристик, таких, как средние значения и дисперсия.
При этом, учитывая однородность застрахованных объектов, можно утверждать, что средние значения будут достаточно точно характеризовать всю совокупность в целом. В результате при расчете нетто-ставок по массовым видам страхования широко используются средние показатели частоты страховых случаев, размеров ущерба и страховых сумм. Такой подход позволяет существенно упростить методику расчета тарифов. К массовым рисковым видам страхования относиться большинство видов страхования имущества и гражданской ответственности частных лиц, а также некоторые виды личного страхования такие, как страхование от несчастного случая, страхования медицинских расходов и т. Страхование редких событий и крупных рисков.
В данном случае речь идет о рисках, характеризующихся, с одной стороны, низкой частотой наступления страховых событий, а с другой стороны, большой возможной величиной ущерба. Количество объектов, которые можно застраховать, очень ограничено, разброс страховых сумм составляет значительную величину. Наиболее характерным видом страхования, который можно отнести к данной категории, является страхование промышленных предприятий прежде всего на случай пожара. Особенности этого вида страхования достаточно ярко видны на примере Западной Европы. В пределах Европейского Союза по всем отраслям насчитывается около 100 000 крупных промышленных предприятий.
Совокупность этих предприятий неоднородна как по степени риска, так и по стоимости. Учитывая относительно большое количество страховщиков, и возможность почти свободного предоставления страховых услуг в рамках Европейского Союза, можно сказать, что на одного страховщика приходиться не более 100 промышленных предприятии из разных стран, отраслей, с различной стоимостью и уровнем технологии, зачастую совсем несопоставимых. Использовать в такой ситуации средние показатели не представляется возможным. Кроме того, время от времени в различных отраслях происходят очень крупные страховые случаи, которые могут серьезно нарушить баланс премий и выплат. К страхованию редких событий и крупных рисков относятся также авиационное и космическое страхование.
Здесь также имеет место ограниченное количество объектов, малая частота наступления и большая возможная величина ущерба по одному страховому случаю. Другим примером из данной категории является страхование на случай природных катастроф.
В соответствии с принципом эквивалентности страховых отношений нижняя граница цены определяется равенством между поступлениями страховых взносов и суммой страховых выплат и издержек страховщика за срок действия договоров за тарифный период период статистических наблюдений за страховыми случаями , т. При таком уровне цены страховая компания не получает прибыли по страховым операциям. Верхняя граница цены страховой услуги определяется двумя факторами: 1 размерами спроса на нее; 2 величиной банковского процента по вкладам. Цена предлагаемой страховой услуги зависит от: величины и структуры страхового портфеля, управленческих расходов, инвестиционных доходов. Страховой взнос как цена страховой услуги имеет определенную структуру, ее отдельные элементы должны обеспечивать финансирование всех функций страховщика.
Основными компонентами страхового взноса являются: 1 нетто-взнос для производства страховых выплат и формирования страховых резервов; 2 надбавка на покрытие расходов страховой компании; 3 надбавка на прибыль.
Особенности условий возмещения ущерба по первому риску, пропорциональный, франшиза Размер страхового возмещения исчисляется разными способами: по системе «первого риска»; с применением франшизы. Применение той или иной системы возмещения ущерба указывается в договоре страхования. Чаще всего в российской практике при заключении договора страхования используется методика расчета по системе «первого риска». По этой системе убыток, понесенный страхователем, компенсируется в полном объеме. Система пропорциональной ответственности используется для заключения договора страхования на неполное возмещение убытка. В этом случае страховая выплата производится в определенной пропорции от величины убытка. Например, имущество имеет страховую стоимость 100 тыс. Если ущерб составит 50 тыс.
Третий вариант возмещения ущерба осуществляется с использованием франшизы — это условие договора, по которому страховщик освобождается от обязанности возмещать убытки, если они не превышают определенного размера. Франшиза может быть условной невычитаемой и безусловной вычитаемой. Условная франшиза означает, что действие страховки не распространяется на мелкие убытки до определенной суммы, которая указывается в договоре. Если же убыток превышает сумму франшизы, страховая компания компенсирует ущерб целиком. Пример: размер условной франшизы по договору составляет 10 тыс. Если имуществу будет нанесен ущерб на сумму 10 тыс. Если ущерб оценивается на сумму более 10 тыс. Безусловная франшиза означает, что при исчислении суммы страхового возмещения из размера ущерба вычитается определенная сумма, указанная в договоре. Пример: сумма страхового возмещения равна 100 тыс.
Безусловная франшиза по договору установлена в размере 10 тыс. Выплата составит 100 тыс. Влияние асимметрии информации при страховании: эффекты неблагоприятного отбора и риска недобросовестности Неравномерное распределение информации между участниками рынка об условиях осуществления рыночной сделки и намерениях друг друга называют асимметрией информации. Это присущий любому рынку признак, который затрудняет потребителю выбор услуги с оптимальным соотношением: цена — качество, а поставщику услуг — оптимальную цену, которая обеспечит максимальную прибыль при минимальном риске. В частности, качество благ, которые потребитель получает вместе со страховой услугой, нельзя оценить в момент покупки, как, например, качество товара — одежды или обуви. Качество услуги страхования выявляется только после покупки, в процессе потребления.
Страховое дело (стр. 3 )
В случае наступления страхового события эта страховая защита материализуется в форме страхового возмещения, покрытия убытков пострадавшего лица на условиях догово-ра страхования или в форме страхового обеспечения в стра-ховании жизни. сумму страховой выплаты определена верно; Задание 1. 1. Английский Lloyd’s является 1. обществом взаимного страхования 2. ассоциацией страховщиков 3. акционерным обществом 2. Бонус в страховании – это 1. страховой взнос 2. страховое обеспечение 3. увеличение страхового обеспечения за счет прибыли страховщика. Страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Таким образом, на основе страхового тарифа определяются страховые платежи, которые формируют страховой фонд. это страховая сумма, определенная на день заключения договора имущественного страхования. размер суммы ущерба, определенный на основе страховой оценки.
Закон Российской Федерации № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»
сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. И в первой, и во второй трактовке понятий «страхование» в качестве материального объекта присутствует денежный (страховой) фонд, средства которого предназначаются для компенсации ущерба, возникающего у определенного лица, которое делает взнос в страховой фонд. 10. Принципиальная особенность имущественного страхования состоит в том, что констатация факта повреждения, гибели (уничтожения) или пропажи имущества еще не является основанием для возникновения обязательств страховщика по выплате страхового возмещения. Страховая сумма – это денежная сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность по возмещению ущерба, возникшего в результате наступления страхового случая. Какого типа риски могут и не могут быть застрахованы.
Понятие страховой защиты и пути ее реализации
В аналогичном порядке страховщики вправе создавать резервы для финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев, утраты или повреждения застрахованного имущества. Страховые резервы, образуемые страховщиками, не подлежат изъятию в федеральный и иные бюджеты. Из доходов, остающихся после уплаты налогов и поступающих в распоряжение страховщиков, они могут образовывать фонды, необходимые для обеспечения их деятельности. Страховщики вправе инвестировать или иными образом размещать страховые резервы и другие средства, а также выдавать ссуды страхователям, заключившим договоры личного страхования, в пределах страховых сумм по этим договорам. Статья 27. Гарантии платежеспособности страховщиков 1. Для обеспечения своей платежеспособности страховщики обязаны соблюдать нормативные соотношения между активами и принятыми ими страховыми обязательствами. Методика расчета этих соотношений и их нормативные размеры устанавливаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Страховщики, принявшие обязательства в объемах, превышающих возможности их исполнения за счет собственных средств и страховых резервов, обязаны застраховать у перестраховщиков риск исполнения соответствующих обязательств.
Основные виды, субъекты, объекты, особенности уплаты взносов и осуществления страховых выплат. Основные виды и формы проведения страхования. Страхование от несчастных случаев Страховая компания не производит страховых выплат в случаях: 86Страхование от несчастных случаев основные виды. Объекты и субъекты страховых отношений в имущественном страховании. Понятие страхового интереса. Страхование финансовых рисков: перечень рисков, особенности проведения. Страхователь обязан: 104. Страхование грузов: страховое покрытие и виды ответственности страховщика. Исторические аспекты развития имущественного страхования 106. Страхование авиатранспорта: основные условия проведения. Страхование имущества от огня и других рисков. Страхование технических рисков, его виды, особенности проведения. Страхование ответственности. Особенности, субъекты, объекты и основные виды 110. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств и перспективы его развития в рф 111. Страхование ответственности судовладельцев. Страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта. Система «Зеленая карта», ее значение. Страхование профессиональной ответственности: сущность и условия проведения. Особенности договора перестрахования. Стороны по договору. Перестрахование - как форма обеспечения финансовой устойчивости страховых операций. Сущность факультативного и облигаторного перестрахования 3. Сущность пропорционального и непропорционального перестрахования 117. Основные формы перестрахования. Основные формы перестрахования: факультативное и обязательное 118. Методы перестрахования. Исторические аспекты развития перестрахования. Сущность перестрахования. Договоры пропорционального перестрахования, их виды и особенности. Договоры непропорционального перестрахования, их виды и особенности. Факторы, влияющие на размер собственного удержания страховщика. Влияние перестрахования на финансовые аспекты деятельности страховщика 124. Мировой страховой рынок. Понятие страхового рынка, основные характеристики и проблемы страхового рынка России. Функции страхового рынка 126. Проблемы вхождения России в мировой страховой рынок. Существует три формы организации страхового фонда : государственный централизованный страховой резервный фонд; фонд самострахования; страховой фонд, формируемый страховой организацией. Формирование государственного страхового фонда производится в централизованном порядке за счет общегосударственных ресурсов. Фонд может быть сформирован как в натуральной, так и в денежной форме. Целью его создания является возмещение ущерба, вызванного крупномасштабными авариями, стихийными бедствиями, а также необходимость устранения их последствий. Фонд самострахования имеет организационно обособленный характер, формируется за счет натуральных и денежных запасов хозяйствующих субъектов. Назначение фонда самострахования - обеспечение бесперебойной деятельности субъекта и его финансовой устойчивости в неблагоприятных экономических условиях. Страховой фонд страховой организации формируется только в денежной форме. Его создание определяется большим количеством участников страхователей , уплачивающих страховые взносы. Средства, накопленные в страховом фонде, имеют строго целевое назначение - выплата возмещений и страховых сумм участникам фонда в соответствии с правилами и условиями страхования. Внутри страхового фонда происходит перераспределение убытка одного из участников между всеми оставшимися. При определении необходимого размера фонда страховая организация применяет методы актуарных расчетов , основанные на действии закона больших чисел и теории вероятности. Основываясь на предположении, что механизм передачи риска реализуется через формирование страхового фонда, можно сделать вывод, что размер уплачиваемого в этот фонд взноса должен быть справедливым для всех его участников.
Таким образом, общественные союзы на основах взаимности являются исходной формой правовой организации специфического способа деятельности людей для обеспечения их страховой защиты. В средневековой Европе страховое дело развивалось в трех направлениях: 1. Расширяется сфера страховых отношений по видам, целям и страховому обеспечению. Завершается формирование двух самостоятельных отраслей — имущественного и личного страхования. Начинается процесс выделения гильдий, цехов, специальных страховых фондов в виде сиротских, вдовьих и других касс, к участию в которых стали допускаться не только члены братства. Наиболее ранняя из них — англо-саксонская гильдия в Х в. В Дании в XI в. В ХII в. Союзы состояли из 20 зажиточных крестьян, в случае несчастья пострадавшему возмещалась часть убытка деньгами, часть — материалами или работой. Однако большого распространения деятельность таких союзов не получила [36] 36 Фогельсон Ю. Эволюция гильдийских союзов шла от заключения разовых страховых соглашений к долговременным соглашениям. Первые в основном содержали обязательства по возмещению убытков, связанных с сухопутными или водными перевозками. Вторые — обязательства по защите имущественных и личных интересов своих членов. Наконец, эти соглашения превратились в постоянные гильдийско-страховые организации. Характерно, что вначале заметно сказывалась рецепция древнеримского коллегиального страхования. Средневековое гильдийско-цеховое страхование копировало римское по содержанию, целям, условиям, вкладу и т. Была воспринята форма братства с объединением товарищеских защитных целей, а именно: оказание всесторонней помощи каждому члену братства и братству в целом. Три существенных отличия отделяют средневековое страхование от римского. Во-первых, средневековые гильдии были более универсальными, чем древнеримские коллегии, так как принимали в членство представителей различных профессий. Во-вторых, в братствах средневековья общность интересов была более тесной, чем в римских коллегиях. Наконец, страховые выплаты стали носить не только разовый, но и регулярный характер, за что получили название аннуитетов ежегодные от латинского «аннус» год. Целью первых была охрана личности и имущества членов гильдии от различных опасностей. Целью вторых — защита интересов членов гильдии, принадлежащих к одной профессии. Например, организовывались гильдии со страховыми обязательствами купцов, торговцев, актеров, наемных солдат и т. Так, обычаи купеческой гильдии сразу оговаривают, что купец, не вступивший в гильдию, в случае изгнания из города, вызова на поединок, лишения своего имущества не будет защищен братством. Грацианского и С. Цеховые статуты зафиксировали все многообразие случаев страховой защиты: от несчастных случаев, болезней, потери трудоспособности из-за старости и в случае смерти.
Раскладка ущерба осуществлялась здесь между всеми членами сообщества, они сообща несли ответственность за создание страховой защиты в случае необходимости. Размер взноса, который фактически каждый участник должен был сделать для компенсации нанесенного ущерба, определялся только после наступления страхового случая. По мере развития экономических отношений потенциальные страхователи, имевшие желание создать для себя страховую защиту на основе объединения своих средств, стали образовывать долговременные сообщества. Члены некоторых таких сообществ пользовались раскладочной системой, члены других — системой с предварительным созданием страхового фонда. Например, в Англии в 1699 г. Спустя 7 лет было образовано общество взаимного страхования «Амикэбль», действовавшее на основе предварительного создания страхового фонда [2, с. Во втором случае страхователи, вносившие взносы в страховой фонд, сообща владели средствами этого фонда и сообща принимали решения, касающиеся его расходования. Они также сообща несли ответственность за исполнение обязательств по страховой выплате тому члену сообщества, у которого в соответствии с взаимными договоренностями возникало такое право. Если собранных заранее средств было недостаточно для выплаты страхового возмещения по всем страховым случаям, то сами члены сообщества могли принять решение о том, уменьшить ли размер страхового возмещения пропорционально по всем страховым случаям или же внести сообща недостающую сумму средств. На определенном этапе развития такие сообщества стали законодательно оформляться в виде субъектов страхового предпринимательства определенных организационно-правовых форм. В настоящее время можно назвать ряд таких форм, страховая деятельность которых основана на методе взаимного страхования. Некоторые из них встречаются во многих странах, хотя и имеют в соответствии с законодательством страны определенную специфику, например, общества взаимного страхования, страховые кооперативы. Другие организационно-правовые формы закреплены в законодательстве только отдельных стран, например, дружеские общества в Великобритании [6], организации страховой взаимопомощи — ОСВ 1945 во Франции [12] и др. При данном методе создания страховой защиты каждый страхователь не является ее единоличным собственником. Он не может единолично распоряжаться средствами фонда. Каждый член сообщества страхователей является сособствен-ником. Он имеет право участвовать в принятии решений, связанных с формированием и расходованием средств страховой защиты, но решения принимаются всеми членами сообщества сообща. Таким образом, при использовании данного метода, в отличие от метода самострахования, страховая защита производится не одним страхователем для собственного использования, а сообществом страхователей для использования теми его членами, которые приобретут на это право в соответствии с заранее достигнутыми договоренностями. Каждый член сообщества приобретает право на получение, при определенных обстоятельствах, средств страховой защиты в обмен на уплату страховых взносов. Иными словами, каждый страхователь покупает у страхового сообщества, представленного организацией взаимного страхования обществом взаимного страхования, страховым кооперативом или др. Плата за этот товар имеет форму страхового взноса, который превращается в доход страховщика [4]. Однако особенностью метода взаимного страхования является то, что страхователь является одновременно и покупателем страховой услуги, и сособственником страхового фонда, созданного в рамках обособленного субъекта хозяйствования, осуществляющего взаимное страхование. В качестве общих признаков взаимного метода создания страховой защиты можно выделить, по мнению автора, следующие: — страхователи, уплачивая страховые взносы, становятся сособственниками фонда денежных средств, формируемого за счет этих взносов; — каждый страхователь, уплачивая страховой взнос, приобретает право на участие в управлении средствами страховой защиты, но не имеет права единоличного управления. Распоряжаться средствами, формирующими страховую защиту, имеет право только сообщество страхователей, а не каждый его член. Данное право реализуется путем управления этим фондом на основе демократических принципов, т. Если такой ущерб не наступает, страхователь не получает денежные средства от субъекта страхового предпринимательства. Эти принципы характерны для деятельности страховых организаций всех организационно-правовых форм, в основе которых лежит метод взаимного некоммерческого страхования. Некоммерческим этот метод называется потому, что страхователи, являющиеся сособс-твенниками фонда денежных средств, участвуют в его создании не в целях получения прибыли на вложенный капитал, а в целях создания защиты для себя от определенных жизненных обстоятельств. Однако, если в результате деятельности субъекта страхового предпринимательства, использующего метод взаимного страхования, имеет место факт превышения доходов над расходами, то направления расходования средств определяются общим собранием страхователей-совладельцев. Как правило, эти средства расходуются на достижение уставных целей организации; они не выплачиваются страхователям, но могут быть направлены на снижение размера страховых взносов тем из них, которые за время страхования не допускали наступления страховых случаев. Метод акционерного коммерческого страхования. На современном страховом рынке нашей страны применяется почти исключительно данный метод. Его характеризуют некоторые особенности. При создании страховой защиты методом коммерческого страхования страхователь сам не создает страховой фонд. Он покупает у страховщика право на получение определенного объема материальных благ в случаях, определенных в договоре страхования, и в размерах, которые будут определяться исходя из конкретных обстоятельств в соответствии с условиями, прописанными в договоре между страховщиком и страхователем в страховом договоре. Страховой договор между страхователем и субъектом предпринимательства, использующим коммерческий метод создания страховой защиты, по существу является договором купли-продажи товара, основу которого составляет страховая защита. Страхователь в данном случае выступает только в качестве покупателя. Как покупатель любого другого товара, заплатив производителю за товар, он не сохраняет права собственности на этот платеж и не может знать, как будут использоваться уплаченные им средства1. Следовательно, уплачивая страховщику страховую премию, страхователь не имеет ни прав, ни возможности влиять на то, как будут использоваться эти средства. Становясь доходом коммерческой страховой организации, средства от уплаченных страховых взносов переходят в собственность этой организации. В такой ситуации совершенно логично, что страхователь не несет никакой ответственности перед другими страхователями данного страховщика. При данном методе правом распоряжаться страховой защитой обладает только субъект страхового предпринимательства в лице собственников или менеджеров высшего звена. Первоначальные средства поступают в этот фонд за счет собственников субъекта страхового предпринимательства в виде части средств, составляющих уставный капитал страховой организации. В процессе осуществления страховой деятельности страховщик сам принимает решение в рамках, установленных нормативно-правовыми документами , как расходовать средства, поступившие от продажи страховых услуг, какой объем этих средств необходимо направить на расходы на ведение дела, сколько и куда инвестировать и т. Ответственность за исполнение обязательств по страховым выплатам полностью находится на страховщике. При коммерческом методе создания страховой защиты страхователь имеет право требовать от страховщика выполнения условий договора страхования, в части обеспечения страховой выплаты. При этом страхователь не может и не должен иметь представление о том, как страховщик использует средства, поступившие к нему в виде платы за страховую услугу. Владельцем создаваемой страховой защиты страхового фонда является субъект страхового предпринимательства, который был образован юридическими и или физическими лицами в целях ведения предпринимательской деятельности и получения прибыли, которая может быть распределена между владельцами. Страхователь, уплачивая страховой взнос, приобретает право на получение определенной части этой страховой защиты при определенных обстоятельствах. Существуют случаи, когда страхователи также имеют право на получение части прибыли страховщика. Это страхование по так называемым полисам с участием, а также фондовое страхование [14, с.
ЗАКОН ОБ ОРГАНИЗАЦИИ СТРАХОВОГО ДЕЛА В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
В качестве предмета страх-я выступает какое-либо имущество — недвижимость, транспортное средство, груз и так далее Финансовое Связано с риском финансовых потерь. К примеру, это могут быть убытки, понесенные в результате вынужденного перерыва в производстве; сокращение по причине ликвидации предприятия-работодателя. Также в эту группу входит титульная страховка, в рамках которой страхователь получает возмещение в случае потери права собственности на имущество из-за законных претензий третьих лиц Страхование ответственности Включает риски, связанные с необходимостью возмещения страхователем вреда, причиненного им другим людям или их имуществу. Например, назначения лечения, приведшего к инвалидности пациента если речь о профессиональной ответственности , повреждения автомобиля при ДТП ОСАГО , затопления чужой квартиры Кроме того, российское законодательство предусматривает две формы страховой защиты — обязательную и добровольную.
Обязательное и добровольное страхование Добровольное оформление услуги — это осознанный выбор страхователя. По желанию можно застраховать машину, квартиру, дачу, домашнего питомца, свою жизнь, здоровье, отдельные части тела — в общем, что угодно. Необходимость оформления обязательного страхования, а также предметы страх-я, риски и прочие условия по каждой программе продиктованы законом.
Что такое ОСАГО: все, что нужно знать Наличие страховой защиты жизни и здоровья может быть необходимо для получения визы или въезда в некоторые страны, но с точки зрения российского законодательства такая страховка не считается обязательной. Роль страховой деятельности в жизни государства Несмотря на то, что в России страхование не пользуется такой популярностью, как в Европе или США, оно играет важную роль в функционировании национальной экономики и развитии социума. Наличие полиса ОСАГО — обязательное условие для управления любым автотранспортным средством на российских дорогах Источник: unsplash.
Большая часть из них вообще мало зависит от чьей-то воли или конкретных действий. Что бы ни случилось, важно иметь ресурсы для скорейшего восстановления финансовых и физических потерь. Иногда страховой полис — единственный рабочий инструмент, который помогает выйти победителем из сложной жизненной ситуации.
Федерального закона от 10. Ситуации, связанные со ст. Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.
Задачами организации страхового дела являются: проведение единой государственной политики в сфере страхования; установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации. Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. КонсультантПлюс: примечание.
О применении судами законодательства, регулирующего отношения в области добровольного страхования имущества граждан, см. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии страховых взносов , о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.
При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и или адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования. Федеральных законов от 23. Страховщик, действующий самостоятельно либо с привлечением страхового агента или страхового брокера, которые действуют в интересах страховщика, в том числе с использованием финансовой платформы в соответствии с Федеральным законом «О совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы», обязан предоставить физическому лицу, имеющему намерение заключить договор страхования, достоверную информацию о таком договоре, в том числе о его условиях и рисках, связанных с его исполнением.
Минимальные стандартные требования к объему и содержанию предоставляемой информации устанавливаются базовым стандартом защиты прав и интересов физических и юридических лиц — получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих страховые организации, который разработан, согласован и утвержден в соответствии с требованиями Федерального закона от 13 июля 2015 года N 223-ФЗ «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка», и или нормативным актом Банка России. Указанная информация должна предоставляться в письменной форме на бумажном носителе или в электронной форме.
Каждый член сообщества страхователей является сособствен-ником. Он имеет право участвовать в принятии решений, связанных с формированием и расходованием средств страховой защиты, но решения принимаются всеми членами сообщества сообща. Таким образом, при использовании данного метода, в отличие от метода самострахования, страховая защита производится не одним страхователем для собственного использования, а сообществом страхователей для использования теми его членами, которые приобретут на это право в соответствии с заранее достигнутыми договоренностями. Каждый член сообщества приобретает право на получение, при определенных обстоятельствах, средств страховой защиты в обмен на уплату страховых взносов. Иными словами, каждый страхователь покупает у страхового сообщества, представленного организацией взаимного страхования обществом взаимного страхования, страховым кооперативом или др.
Плата за этот товар имеет форму страхового взноса, который превращается в доход страховщика [4]. Однако особенностью метода взаимного страхования является то, что страхователь является одновременно и покупателем страховой услуги, и сособственником страхового фонда, созданного в рамках обособленного субъекта хозяйствования, осуществляющего взаимное страхование. В качестве общих признаков взаимного метода создания страховой защиты можно выделить, по мнению автора, следующие: — страхователи, уплачивая страховые взносы, становятся сособственниками фонда денежных средств, формируемого за счет этих взносов; — каждый страхователь, уплачивая страховой взнос, приобретает право на участие в управлении средствами страховой защиты, но не имеет права единоличного управления. Распоряжаться средствами, формирующими страховую защиту, имеет право только сообщество страхователей, а не каждый его член. Данное право реализуется путем управления этим фондом на основе демократических принципов, т. Если такой ущерб не наступает, страхователь не получает денежные средства от субъекта страхового предпринимательства. Эти принципы характерны для деятельности страховых организаций всех организационно-правовых форм, в основе которых лежит метод взаимного некоммерческого страхования.
Некоммерческим этот метод называется потому, что страхователи, являющиеся сособс-твенниками фонда денежных средств, участвуют в его создании не в целях получения прибыли на вложенный капитал, а в целях создания защиты для себя от определенных жизненных обстоятельств. Однако, если в результате деятельности субъекта страхового предпринимательства, использующего метод взаимного страхования, имеет место факт превышения доходов над расходами, то направления расходования средств определяются общим собранием страхователей-совладельцев. Как правило, эти средства расходуются на достижение уставных целей организации; они не выплачиваются страхователям, но могут быть направлены на снижение размера страховых взносов тем из них, которые за время страхования не допускали наступления страховых случаев. Метод акционерного коммерческого страхования. На современном страховом рынке нашей страны применяется почти исключительно данный метод. Его характеризуют некоторые особенности. При создании страховой защиты методом коммерческого страхования страхователь сам не создает страховой фонд.
Он покупает у страховщика право на получение определенного объема материальных благ в случаях, определенных в договоре страхования, и в размерах, которые будут определяться исходя из конкретных обстоятельств в соответствии с условиями, прописанными в договоре между страховщиком и страхователем в страховом договоре. Страховой договор между страхователем и субъектом предпринимательства, использующим коммерческий метод создания страховой защиты, по существу является договором купли-продажи товара, основу которого составляет страховая защита. Страхователь в данном случае выступает только в качестве покупателя. Как покупатель любого другого товара, заплатив производителю за товар, он не сохраняет права собственности на этот платеж и не может знать, как будут использоваться уплаченные им средства1. Следовательно, уплачивая страховщику страховую премию, страхователь не имеет ни прав, ни возможности влиять на то, как будут использоваться эти средства. Становясь доходом коммерческой страховой организации, средства от уплаченных страховых взносов переходят в собственность этой организации. В такой ситуации совершенно логично, что страхователь не несет никакой ответственности перед другими страхователями данного страховщика.
При данном методе правом распоряжаться страховой защитой обладает только субъект страхового предпринимательства в лице собственников или менеджеров высшего звена. Первоначальные средства поступают в этот фонд за счет собственников субъекта страхового предпринимательства в виде части средств, составляющих уставный капитал страховой организации. В процессе осуществления страховой деятельности страховщик сам принимает решение в рамках, установленных нормативно-правовыми документами , как расходовать средства, поступившие от продажи страховых услуг, какой объем этих средств необходимо направить на расходы на ведение дела, сколько и куда инвестировать и т. Ответственность за исполнение обязательств по страховым выплатам полностью находится на страховщике. При коммерческом методе создания страховой защиты страхователь имеет право требовать от страховщика выполнения условий договора страхования, в части обеспечения страховой выплаты. При этом страхователь не может и не должен иметь представление о том, как страховщик использует средства, поступившие к нему в виде платы за страховую услугу. Владельцем создаваемой страховой защиты страхового фонда является субъект страхового предпринимательства, который был образован юридическими и или физическими лицами в целях ведения предпринимательской деятельности и получения прибыли, которая может быть распределена между владельцами.
Страхователь, уплачивая страховой взнос, приобретает право на получение определенной части этой страховой защиты при определенных обстоятельствах. Существуют случаи, когда страхователи также имеют право на получение части прибыли страховщика. Это страхование по так называемым полисам с участием, а также фондовое страхование [14, с. Но и в этом 1 Дедиков С. Участие в прибыли ограничено условиями договора между страховщиком и страхователем, который, однако, не предоставляет страхователю права участвовать в распоряжении средствами страхового фонда и не наделяет его обязанностью отвечать по обязательствам страховщика перед другими страхователями или иными хозяйствующими субъектами. На взгляд автора, название «акционерное страхование» в определенной мере условно, так как данный метод используется страховщиками, имеющими организационно-правовую форму не только акционерных обществ. В Российской Федерации этот метод используют также страховщики, имеющие организационно-правовую форму общества с ограниченной ответственностью.
Если же говорить о зарубежных страховых рынках, то там метод коммерческого страхования используется также страховщиками, представляющими единоличное предпринимательство. Соответствующая организационно-правовая форма сохранилась только в Великобритании и представлена андеррайтерами корпорации Ллойда, которые используют в своей деятельности коммерческий метод создания страховой защиты. В историческом плане такой метод создания страховой защиты появился позже самострахования и взаимного страхования. Этот метод начинал успешно развиваться в той или иной стране при наличии двух условий: а при уровне развития рыночных отношений, которые предоставляют возможность формирования платежеспособного спроса на страховые услуги, произведенные данным методом, а также при накоплении достаточного объема денежных средств у тех, кто желает продать страховую услугу; б при наличии массивов данных, характеризующих страхуемые риски, и математического аппарата для обработки этих данных. Использование достижений науки дало возможность успешно и выгодно организовать финансовую деятельность акционерных страховщиков. Именно возможность получения прибыли привлекла в эту сферу акционерные компании. Этот метод стал известен в странах Европы и Америки относительно недавно, в самом конце ХХ в.
В переводе с арабского «такафул» — это взаимное предоставление гарантий. Данный метод создания страховой защиты нередко называют исламским страхованием, так как, по мнению многих исламских правоведов, принципы его организации соответствуют нормам мусульманского права. Это соответствие обусловлено, по их мнению, тем, что в отличие от коммерческого страхования здесь отсутствуют такие элементы, как неопределенность, азарт и ростовщичество. Сведения о принципах создания страховой защиты методом такафула в русскоязычных источниках информации встречаются не часто.
В соответствии с принципом эквивалентности страховых отношений нижняя граница цены определяется равенством между поступлениями страховых взносов и суммой страховых выплат и издержек страховщика за срок действия договоров за тарифный период период статистических наблюдений за страховыми случаями , т. При таком уровне цены страховая компания не получает прибыли по страховым операциям. Верхняя граница цены страховой услуги определяется двумя факторами: 1 размерами спроса на нее; 2 величиной банковского процента по вкладам. Цена предлагаемой страховой услуги зависит от: величины и структуры страхового портфеля, управленческих расходов, инвестиционных доходов. Страховой взнос как цена страховой услуги имеет определенную структуру, ее отдельные элементы должны обеспечивать финансирование всех функций страховщика. Основными компонентами страхового взноса являются: 1 нетто-взнос для производства страховых выплат и формирования страховых резервов; 2 надбавка на покрытие расходов страховой компании; 3 надбавка на прибыль.
Минимальный размер оплаченного уставного капитала, сформированного за счет денежных средств, на день подачи юридическим лицом документов для получения лицензии на осуществление страховой деятельности должен быть не менее 25 тысяч минимальных размеров оплаты труда — при проведении видов страхования иных, чем страхование жизни, не менее 35 тысяч минимальных размеров оплаты труда — при проведении страхования жизни и иных видов страхования, не менее 50 тысяч минимальных размеров оплаты труда — при проведении исключительно перестрахования. Статья 26. Страховые резервы и фонды страховщиков 1. Для обеспечения выполнения принятых страховых обязательств страховщики в порядке и на условиях, установленных законодательством Российской Федерации, образуют из полученных страховых взносов необходимые для предстоящих страховых выплат страховые резервы по личному страхованию, имущественному страхованию и страхованию ответственности. В аналогичном порядке страховщики вправе создавать резервы для финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев, утраты или повреждения застрахованного имущества. Страховые резервы, образуемые страховщиками, не подлежат изъятию в федеральный и иные бюджеты. Из доходов, остающихся после уплаты налогов и поступающих в распоряжение страховщиков, они могут образовывать фонды, необходимые для обеспечения их деятельности. Страховщики вправе инвестировать или иными образом размещать страховые резервы и другие средства, а также выдавать ссуды страхователям, заключившим договоры личного страхования, в пределах страховых сумм по этим договорам. Статья 27.
Страхование. Тест для самопроверки
1. Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев. Если страховая премия уплачивается по частям, то каждая часть премии, которую обязан уплатить страхователь, именуется страховым взносом. Обычно страховые взносы уплачиваются за определенный период страховой защиты (например, за год). Страховая деятельность представляет собой совокупность мероприятий, непосредственно направленных на создание страхового фонда и на использование его средств, для выплаты страхового возмещения (страхового обеспечения). Потребительская стоимость страховой услуги состоит в обеспечении страховой защиты. При наступлении страхового случая страховая защита материализуется согласно договору страхования в форме страховой выплаты. В соответствии с условиями договора страхования страховщик в счет страховой выплаты (страховой суммы) вправе организовать оказание медицинских услуг застрахованному лицу и оплатить медицинские услуги, оказанные застрахованному лицу. Страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Таким образом, на основе страхового тарифа определяются страховые платежи, которые формируют страховой фонд.
Страхование и риски. §14. Понятие и структура страхового тарифа
38. Конкретная величина страховой суммы при добровольном личном страховании + определяется соглашением страхователя и страховщика устанавливается законом «Об организации страхового дела в РФ» определяется положениями ГК РФ регулируется спросом. Потребительная стоимость страховой услуги состоит в обеспечении страховой защиты. При наступлении страхового случая страховая защита материализуется, согласно договору страхования, в форме страховой выплаты. При агрегатной страховой сумме после выплаты страхового возмещения страховая сумма уменьшается на размер страховой выплаты, произведённой по данному риску. Страховая премия (взносы) — плата за услуги СК, гарантия компенсации ущерба по страховому случаю. Плательщик — застрахованное лицо. Платеж рассчитывают на основании тарифов, страховой суммы и коэффициентов. Условия уплаты установлены договором.
Страховое дело (стр. 3 )
Равенство голосов определяется одинаковыми размерами вступительного взноса для всех участников. Такая материальная основа демократического управления отсутствует у коммерческих страховых организаций, в которых цена голоса зависит от веса учредителя в уставном капитале. Общество взаимного страхования - это юридическое лицо, наделенное правоспособностью и осуществляющее страхование своих членов на основе взаимности. Оно приобретает правоспособность с момента выдачи лицензии на ведение страховой деятельности органами страхового надзора.
Общества взаимного страхования ОВС представляют собой та кую организационно-правовую форму предприятий, которая встречается только в страховании. Исторически она возникла еще в Средневековье из цеховых объединений ремесленников. Хозяйственное значение обществ взаимного страхования велико.
Многие крупные немецкие страховые компании имеют именно эту организационно правовую форму. Деятельность обществ взаимного страхования регулируется Законом о страховом надзоре. Так же как и акционерные общества, ОВС представляют собой коммерческие организации и как таковые подлежат регистрации в торговом реестре.
Фирменное наименование общества взаимного страхования должно содержать указание на то, что речь идет именно об этой организационно правовой форме страхового предприятия, то есть должно содержать слова «страхование на взаимной основе» auf Gegenseitigkeit или соответствующее сокращение а. Материальным воплощением экономической категории страховой защиты служит страховой фонд. Страховой фонд создается в форме резерва материальных и денежных средств для покрытия чрезвычайного ущерба, причиняемого обществу стихийными бедствиями, техногенными факторами и различного рода случайностями.
С помощью страхового фонда во многом разрешается объективно существующее противоречие между человеком и природой, между природой и обществом. Одновременно обеспечивается непрерывность процесса общественного воспроизводства. Разрешение противоречия, однако, не устраняет зависимости человека от стихийных сил природы.
Так, большую зависимость от природно-климатических условий испытывает сельское хозяйство засуха, наводнения, выпревание и вымокание растений и т. Эксплуатация гигантских супертанкеров может обернуться экологической катастрофой в водах мирового океана. При этом все большее влияние на возникновение ущерба приобретает человеческий фактор - ошибки, допущенные в ходе эксплуатации сложных технических систем.
Число рисков, угрожающих обществу и отдельному человеку, так велико, что страховые фонды неизбежно создаются в разных организационных формах и служат для разных целей. Основные организационные формы страховых фондов в России следующие: Государственный страховой централизованный, резервный, социального страхования фонд; Фонд самострахования; Фонд риска товаропроизводителей; Страховой фонд страховщика андеррайтера, фонд страховой компании. Государственный страховой фонд образуется за счет общегосударственных ресурсов, за счет обязательных платежей граждан и юридических лиц.
Назначение этого фонда - возмещение ущерба и устранение последствий стихийных бедствий и крупных аварий, повлекших крупные разрушения и большие человеческие жертвы. Этот фонд формируется как в натуральной, так и денежной форме. В натуральной форме он представляет собой постоянно возобновляемые запасы продукции, материалов, сырья, топлива, продовольствия по определенной номенклатуре, которые размещены на специальных базах.
Это стратегические запасы, которые находятся в ведении Госкомитета РФ по государственным резервам. Централизованный страховой фонд в денежной форме - это централизованные государственные финансовые резервы , являющиеся достоянием государства. Ресурсы общегосударственного централизованного страхового резервного фонда привлекались, например, для ликвидации последствий аварии на Чернобыльской АЭС, землетрясения в Армении и др.
Фонд самострахования - как правило, это децентрализованный, организационно обособленный фонд преимущественно в виде натуральных запасов хозяйствующего субъекта. Вместе с тем, возможна и денежная форма фонда самострахования. Фонд самострахования дает возможность преодолеть временные затруднения в процессе производства.
В аграрном секторе экономики с помощью механизма самострахования образуются семенной, фуражный и другие натуральные фонды, призванные смягчить или устранить отрицательное воздействие природно-климатического фактора на результаты деятельности сельские хозяйств. При переходе к рыночной экономике значительно расширяются границы самострахования. Его новая модель трансформируется в фонд риска товаропроизводителей, который создается государственными предприятиями и фирмами, акционерными обществами для обеспечения их деятельности при неблагоприятно складывающейся экономической конъюнктуре.
Он создается на случай задержки заказчиками причитающихся платежей за поставленную продукцию, недостатка оборотных средств и т. В условиях рынка предприятия функционируют в неустойчивой и постоянно изменяющейся экономической среде: меняются цены на производимую продукцию, приобретаемые материальные ресурсы, условия получения банковских ссуд , соотношение спроса и предложения, другие факторы хозяйственной деятельности. Через фонд самострахования предприятия и другие хозяйствующие субъекты стремятся обеспечить себе устойчивое развитие , возможность работать без финансовых и производственных срывов.
Страховой фонд страховщика создается за счет большого круга его участников: предприятий, учреждений, организаций и отдельных граждан. Участники этого фонда пайщики и пользователи выступают в качестве страхователей. Формирование фонда происходит только в децентрализованном порядке, поскольку страховые взносы каждым участником страхователем уплачиваются обособленно.
В современных условиях страховой фонд страховщика имеет только денежную форму. Расходование средств фонда производится на конкретные цели: на возмещение ущерба и выплату страховых сумм в соответствии с установленными страховщиками правилами и условиями страхования. Объем денежных ресурсов фонда, необходимых для выплаты страхового возмещения и страховых сумм, определяется на основе статистики, эмпирических прогнозов и теории вероятностей.
Чем больше число участников фонда, тем более достоверными будут показатели, определяющие объем его финансовых ресурсов. В рамках страхового фонда страховщика достигается весьма высокая эффективность использования имеющихся средств. Убытки в данном случае как бы раскладываются на всех участников страхового фонда, происходит значительное перераспределение средств, что в конечном итоге приводит к большей маневренности и оборачиваемости.
Таким образом, участие в фондах страховых компаний - самый надежный способ компенсации ущербов. Фонды страховщика образуются на основе передачи им функций страхования со стороны клиентов, которые предпочитают не заниматься самострахованием, а участвовать в коллективных страховых фондах, управляемых профессионалами. Таким образом, страховые резервные фонды общества создаются двумя основными методами: самострахованием и страхованием, называемым еще прямым страхованием или индивидуальным.
Суть этих отношений состоит в том, что страховщик за определенную плату страховую премию берёт на себя обязательство произвести страхователю застрахованному лицу, выгодоприобретателю страховые и иные предусмотренные договором или страховым законодательством выплаты при наступлении страхового случая [5]. Страховая защита представлена двояким образом: в денежной компенсации ущерба , страховой выплате, которая может быть, а может и не быть; в наличии готовности, подкреплённой юридически значимым обязательством страховщика произвести такую выплату при наступлении страхового случая. Обеспечение страховой защиты неразрывно связано с формированием страхового фонда. Страховая защита придаёт застрахованному лицу чувство защищённости и уверенности в своем будущем, то есть страховая защита имеет не только материальный, но и юридический и психологические аспекты.
Последнее актуально и на сегодняшний день. Именно в страховании столь важны социальные закономерности и процессы, внимание к изменяющимся интересам и поведению людей. Суть этого института заключается в: 1 смягчении негативных последствий случайных событий путем разложения тяжести этих последних на многие единицы, которым угрожают данные события; 2 защите имущественных интересов граждан, предприятий, учреждений; 3 организации путем формирования за счет уплачиваемых ими взносов, страховых фондов, предназначенных для возмещения убытков и выплаты страховых сумм при наступлении страхового случая. Во-вторых, страхование является научной дисциплиной, которая охватывает вопросы экономики страхового дела, формирования и использования страховых фондов, методов страховой деятельности на рынке страховых услуг. Страхование — это страховая дисциплина, в которой смыкаются коммерция и статистика, финансы и право, налогообложение и инвестиционные процессы. Отсюда следует, что объектом страхования как науки служат особые социально-экономические отношения, которые складываются в обществе по поводу различных видов страховой деятельности.
Наконец, страхование, являясь социально-экономической закономерностью, нуждается в правовом укреплении и регулировании и получает это посредством институциональных норм страхового права. Функции страхования Поскольку каждый человек — владелец имущества имеет страховой интерес и хотел бы быть защищенным при наступлении страхового случая, т. Указанные признаки понятия страхования говорят о его экономической природе, что позволяет рассматривать страхование как экономическую категорию. Экономическая сущность страхования проявляется в наличии страхового риска и защитных мерах, сглаживающих его проявления. Экономическая категория страхования — это теоретическое выражение реально существующих общественно-производственных отношений между людьми по поводу предупреждения, локализации и преодоления негативных последствий чрезвычайных событий естественного и социального характера, а также по безусловному возмещению нанесенного ими ущерба. Экономические отношения страхования можно выразить через следующие экономические категории: 1 страховая защита общественного производства; 2 страховая защита собственности и доходов населения; 3 экономическая категория страхования как целостного явления. Экономическая категория страховой защиты общественного производства находит свое материальное выражение в страховом фонде. Сущность экономической категории страховой защиты собственности и доходов населения состоит в совокупности защитных мер по защите от риска утраты собственности, здоровья и доходов населения. Данная категория носит характер общественной страховой защиты, материализуясь в общественных фондах потребления социальное страхование, пенсионное обеспечение. Наконец, отметим особенности, определяющие экономическую категорию страхования как целостного явления.
Характерной чертой экономических отношений страхования является наличие страхового фонда как своего материального носителя, что сближает экономическую категорию страхования с категорией финансов. Отличие же в том, что здесь налицо признак «замкнутого распределения ущерба», тогда как доходы государственных бюджетов распределяются не только на плательщиков взносов. С другой стороны, страхование предусматривает перераспределение ущерба как между территориальными единицами, так и во времени. Возможны территориальное перераспределение страхового фонда и резервирование фонда в благоприятные годы с целью его использования в неблагоприятные годы. Наконец, страхование предполагает возвратность мобилизованных в страховой фонд платежей. Этот признак сближает экономическую категорию страхования с категорией кредита. Сущность понятия страхования как предмета гражданско-правового регулирования определена в гл. Страхование выражает свою экономическую деятельность через распределительную функцию. Эта функция находит свое конкретное воплощение в следующих функциях: рисковой, предупредительной превентивной , сберегательной, контрольной, кредитной и инвестиционной [30]. Рисковая функция считается основной, поскольку именно наличие риска стимулирует возникновение страхового интереса.
В рамках осуществления рисковой функции и происходит перераспределение денежной формы стоимости между участниками страхования в связи с последствиями чрезвычайного страхового события. Предупредительная функция осуществляется через финансирование из средств страхового фонда различных мероприятий по предупреждению, локализации и ограничению негативных последствий катастроф, несчастных случаев. Сберегательная функция проявляет себя в потребности в страховой защите денежных накоплений населения, аккумулированных в коммерческих банках.
По договору имущественного страхования при наступлении страхового случая … возмещаются убытки, причиненные застрахованному имуществу выплачивается указанная в договоре страховая сумма компенсируется стоимость утраченного имущества 21.
Договор страхования вступает в силу если иное не предусмотрено договором с момента … подачи письменного заявления страхователя подписания договора страховщиком и страхователем оплаты страховой премии 22. Ответственность по выплате страхового возмещения перед страхователем при наличии договора перестрахования несет… прямой страховщик.
Страховой фонд и принципы его формирования. Страховой фонд. Основы страхования
Страховой фонд создается в форме резерва материальных и денежных средств для покрытия чрезвычайного ущерба, причиняемого обществу стихийными бедствиями, техногенными факторами и различного рода случайностями. это ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Цена страховой услуги, как и всякая рыночная цена, колеблется под влиянием спроса и предложения. первичное и основное коммерческое звено в системе страхового предпринимательства. Рис. 6. Примерная схема функциональной структуры страховой компании. это денежная сумма, которая может. В случае наступления страхового события эта страховая защита материализуется в форме страхового возмещения, покрытия убытков пострадавшего лица на условиях догово-ра страхования или в форме страхового обеспечения в стра-ховании жизни. Соответствие названия систем страхового обеспечения и их описания: Система пропорционального обеспечения. Страховое возмещение выплачивается в той доле от убытков страхователя, которую составляет страховая сумма от стоимости объекта страхования.