В отличие от Европы, в России сейчас благополучное количество молодых на одного пожилого, но, судя по демографическим прогнозам, ситуация будет ухудшаться. Так что рассчитывать на то, что страховые пенсии в ближайшие годы сильно вырастут, не стоит. Так оправдан ли риск? Взгляните ещё раз на линию валюты на графике выше, в данном случае доллара (особенно после отмены золотого стандарта в 1971 году), и подумайте где бы вы оказались, если бы решили копить на пенсию наличными без взятия на себя рыночного риска. Государство софинансирует вложения в ПДС на 36 тыс.: программа долгосрочных сбережений, средняя пенсия в России, налоговый вычет по ПДС, софинансирование государства, как накопить на пенсию.
Как накопить, имея маленькую пенсию
| Как накопить на пенсию самостоятельно — пошаговый план | откладывая 5 тыр в месяц в течении 40 лет, вы получите на выходе 26,5 млн рублей. смысл в том, что откладывая 10% зп, вы на пенсию получите значительно больший доход чем имеете сейчас. получается что примерно 5 кратный по сравнению к тому с чего откладывали. |
| Почему не надо копить на старость? | Мне 39 лет, задумалась, что уже нельзя откладывать и надо как то копить начинать, хоть понемногу. Но как выгоднее? Прикинула, что могу позво. |
| Накопить к пенсии. Есть ли смысл откладывать деньги на старость? | Заключив такой договор на длительный срок — до пенсии, вы сможете получать социальный налоговый вычет в размере своего страхового взноса (в рамках 120 тыс. руб. в год). По сути, если годовой взнос меньше 120 тыс. руб., страховка обойдется на 13% дешевле. |
| А вы откладываете на пенсию? - Финансовое благополучие - Наташа | Несмотря на внушительный рабочий стаж, многие получают небольшую пенсию, которой не хватает на покрытие базовых потребностей. Сегодня расскажем, как прожить на пенсию в России, кому надо экономить, каких выплат стоит ожидать от государства. |
Плюс 20 тысяч: как накопить на пенсию, если вы не рассчитываете на государство
В 2022 году тебе аннулируют ВНЖ, потому что русская, и блокируют деньги в Швейцарии по той же причине, оставив небольшую ежемесячную сумму, потому что мы же не звери все тут, в Европах, на минималку должно хватать. Так ты узнаешь о рисках домицилия Но это так, вкратце, для желающих выйти на пенсию в 35. Костями таких дауншифтеров усеяна половина Таиланда начала 2000-х. Коронавирус и февраль 2022 года здорово меня размазали лицом по тарелке. Как ни странно, вложениями в недвигу я тоже не брезгую, и в такие кризисные времена она дает постоянный доход. В общем, призываю всех к диверсификации активов — и в недвижимости тоже. У нас страна, наверное, такая, что здесь квартиры дают постоянный и стабильный доход, а брокерские счета — это, видимо, мой доход в 80 лет или уже детям и внукам : Сисадмин инвестирует в акции и недвижимость Самое важное — это баланс. Жить надо сейчас, а не откладывать на потом.
Но при этом надо и инвестировать. Проще всего придерживаться баланса с весьма крупной зарплатой. Именно ее достижение или создание своего бизнеса и есть основа FIRE. Я инвестирую в акции вот уже почти пять лет. При этом я не отказывался от путешествий, вместе с женой летаем по миру. Эх, жалею, что пожирнее вариант не выбрал. Сейчас думаю, как купить в следующем году еще одну.
Но потребности при увеличении зарплаты тоже растут, а мне пришлось еще и переехать. Жизнь слишком непредсказуема, чтобы откладывать ее на потом. В нее не заложены дети, их образование, жилье, повышение комфорта и прочие расходы. Когда вы студент, вам кажется, что это вполне нормальные деньги, которых хватит для саморазвития. Но для многодетного отца ситуация будет другой.
После создания резервного фонда можно уже начать инвестировать на бирже, в инвестиционный портфель. Поскольку инвестиционный портфель на длительном промежутке времени будет иметь бОльшую доходность, чем депозит.
Депозит не будет обыгрывать инфляцию, а грамотно собранный инвестпортфель будет. Для повышения доходности можно использовать ИИС индивидуальный инвестиционный счет. ИИС — это брокерский счёт с особым режимом налогообложения. ИИС хорош не только налоговыми льготами и повышенной доходностью , но и тем, что сразу настраивает инвестора на грамотный, длительный подход к инвестированию. Ведь инвестировать с ИИС можно на срок от трёх лет. Можно начать с покупки ОФЗ российских гос облигаций и голубых фишек, например: Сбербанк, Газпром, Лукойл, МТС, а дальше уже постепенно разбираться в том, какие акции более перспективные. При этом не стоит гнаться за высоким доходом, а отдать предпочтение стабильным компаниям и диверсификации, то есть выбрать 5—10 акций разных компаний.
Надо сразу настроиться на длительное инвестирование от 3—5 лет , поэтому нет смысла каждый день смотреть на портфель и переживать, если он в какой-то момент просел. При создании портфеля стоит помнить, что чем больше горизонт инвестирования, тем больше должна быть доля акций в портфеле. Ведь именно акции являются основными драйверами роста портфеля. С суммами в 7—10 тысяч в месяц, если инвестор может инвестировать регулярно, можно создавать капитал и в твёрдой валюте, в зарубежных страховых компаниях. При таком вложении результат будет более прогнозируемым и средства лучше защищены законодательно, хотя есть и недостатки, такие как низкая ликвидность подобных программ и по сути долгосрочные обязательства в твёрдой валюте притом что доходы, как правило, в рублях. Екатерина Голубева, независимый финансовый советник: Чтобы определиться с ежемесячной суммой инвестиций, надо понять, какую пенсию вы хотите иметь.
Начинающим инвесторам рекомендуют вкладываться в так называемые «голубые фишки» — покупать акции стабильных крупных корпораций. Они отличаются надежностью и большим объемом торгов, благодаря чему не относятся к высокорисковым активам.
В 2016 году 100 акций «Лукойла» стоили 306 800 рублей. Однако даже «голубые фишки» не гарантируют вам доходности. Поэтому для длинного горизонта инвестирования рекомендуется придерживаться стратегии «Buy and hold» — то есть купить акции и держать их в течение 10 лет и более. К примеру, стоимость акций Apple за 20 лет выросла с 33 центов до 155 долларов — почти в 460 раз. Другой способ инвестиций на фондовом рынке — купонные облигации. Это долговые ценные бумаги, где эмитентом организацией, выпускающей ценные бумаги становятся крупные компании, органы местного самоуправления или государство. Купон — это плата эмитента за то, что вы одолжили ему деньги. При этом суммы, сроки и размеры купонов известны заранее, поэтому облигации считаются наименее рискованным активом.
Самыми надежными считаются облигации федерального займа, при этом доходность по ним выше, чем по депозитам. Кроме того, доход от многих облигаций не облагается налогом, а если инвестировать через индивидуальный инвестиционный счет, можно получить еще и налоговый вычет. Заголовок 0.
Последователи концепции выхода на раннюю пенсию FIRE стремятся к 35 годам накопить столько, чтобы получить возможность перестать работать. Крупная сумма, вложенная в надежные активы, будет давать доход, который позволит вместо работы заниматься своими хобби или путешествовать.
Но для накопления такой суммы нужно в течение многих лет сильно экономить: не покупать лишние продукты и технику, не тратить деньги на путешествия и развлечения. Собрали основные аргументы за и против — выбирайте, какая позиция вам ближе, и делитесь мнением и опытом в комментариях. Это комментарии читателей из Сообщества. Так ты узнаешь про риски контрагента. Так ты узнаешь про страновые риски.
Восстанавливаешься и после этого и веришь только банковским депозитам и облигациям.
Стоит ли копить на пенсию в НПФ?
Если вам еще не исполнилось 30 лет, вкладывайте деньги в свое образование и развитие. Ищите способы заработка и дополнительного дохода. Активно начинайте копить на пенсию после 30 лет, когда получается откладывать деньги. Как откладывать деньги на пенсию самостоятельно: когда лучше начинать и сколько можно накопить за 35 лет + почему пенсионный вопрос очень важен. Копить на пенсию – или дарить себе маленькие радости, пока молодой? Что мешает вам откладывать деньги – и стоит ли использовать "эффект латте" в современном мире? Очень злободневный вопрос. Стоит ли иметь средства на жизнь тогда, когда энергии работать уже не осталось? А будет ли нас обслуживать пенсионная система, которую мы, кстати говоря, зачастую очень отв. После выхода на пенсию в течение 20 лет можно будет тратить по 107 000 рублей в месяц. Копить придется в рублях, в другой валюте делать это не позволяет законодательство. Деньги лежат на специальном именном пенсионном счете, туда же перечисляется доход от инвестиций.
От 2,5 млн рублей на старость: могут ли нынешние сорокалетние накопить себе достойную пенсию
Накопления на пенсию как цель в 30, 40 и 50 лет будут отличаться, в первую очередь, сроком до выхода на пенсию, необходимой скоростью формирования пенсионных сбережений и объемом вложений. Или другие варианты ищете, как жить в старости У меня что то там в пенсионном капает, стоит сумма. только вот при учёте постоянных пересмотров расчета и вооб. Исследование также показало, что молодые люди смутно представляют, что такое пенсия в России — 35% респондентов возрасте от 20 до 30 лет назвали достаточным доход на пенсии в размере от 51 до 100 тысяч рублей. Многие НПФ предлагают копить дополнительную пенсию, негосударственную. Вы выбираете пенсионный план, вносите на счет деньги (сколько захотите), которые фонд инвестирует и в конце года начисляет на ваш счет некий доход. И хотя прожиточный минимум в целом по России составляет 13 919 рублей, а для пенсионеров — 11 970 рублей, считать размер страховой пенсии оптимальным для удовлетворения большинства потребностей вряд ли возможно.
Плюс 20 тысяч: как накопить на пенсию, если вы не рассчитываете на государство
ТАСС , не платят регулярного дохода. Они накапливают прибыль, полученную от купонов и дивидендов по ценным бумагам, и реинвестируют их обратно в ценные бумаги. Поэтому ПИФ — не самый удобный инструмент для рантье. Но он поможет накопить средства к старости", — полагает аналитик компании "Фридом Финанс" Валерий Емельянов. Какие еще варианты?
Но россияне пока неоднозначно относятся к подобным организациям. Это специалисты объясняли в том числе неготовностью людей к добровольным накоплениям. Плюс недоверием к пенсионной системе или непониманием ее. Возможно, роль сыграл и пенсионный мораторий, согласно которому с 2014 года накопительная часть пенсии не оседает на счетах работающих граждан.
Этот мораторий несколько раз продлевали, и пока он действует до 2023-го. Исторически доходность по индивидуальным пенсионным планам выше инфляции и ставок банковских вкладов. Кроме того, есть возможность получить налоговый вычет до 15 600 рублей в год со взносов по индивидуальному пенсионному плану, добавляет руководитель. И если мы говорим про долгосрочный период, то имеет смысл инвестировать в более рискованные активы акции.
В то же время у НПФ существенно более консервативная стратегия, что и сказывается на итоговой доходности", — считает Денис Горев.
Эффект сложного процента дает молодым инвесторам огромное преимущество. Для сравнения, если вы начали откладывать ту же сумму в возрасте 40 лет, то при прочих равных к 65 накопите только 40 миллионов. Как же быть тем, кому уже 50? Многие в этой ситуации просто сдаются, считая, что уже слишком поздно что-то предпринимать. Но это не так. Как говорят, лучшее время начать инвестировать было 10 лет назад, следующее лучшее — сегодня. Придется принять несколько некомфортных решений и перестать тратить время зря.
И хотя 40—50 лет не идеальный момент для начала инвестиций, положение не безнадежно. Какие преимущества есть у зрелых инвесторов?
А ведь когда-то и нам вот так придется. У нас в последнее время по квартирам ходят представители НПФ, агитируют накопительную пенсию переводить к ним из государственного фонда. Я сначала серьезно их не воспринимала, а сейчас вот призадумалась - а может, и правда, это вариант? Выбрать какой-нибудь приличный фонд и перевестись? Вклады вроде как застрахованы.
Новая система должна решить вопрос с замороженной накопительной частью пенсии. Планируется, что пенсионер должен получать больше выплат в будущем. Нужна ли новая система добровольных пенсионных накоплений?
По мнению Юлии Финогеновой, смена системы необходима. Но слабая финансовая грамотность населения и недоверие людей в перспективы долгосрочного накопления сводят все усилия на нет. Новая система в ее текущем виде пока также не может решить проблемы с ростом накоплений у большой доли населения, считает Звенигородский. Основа схожа с предыдущей концепцией, но проблема лежит и в доходах людей. Нужен дополнительный доход », — говорит эксперт. Схожая система уже работает в виде добровольных корпоративных программ негосударственных пенсионных фондов НПФ и индивидуальных инвестиционных счетов ИИС , отмечает Звенигородский. Работники с большими зарплатами имеют такой же размер пенсии, что и со средними, а за их счет частично закрываются расходы на малоимущих пенсионеров. В 2022 году размер страховой пенсии неработающих пенсионеров в среднем составит 18 521 рубль, прожиточный минимум для пенсионеров — 10 277 рублей. Но они и так охвачены различными программами и регулярно откладывают на себя и близких. Остальные граждане смогут получить небольшую прибавку — в районе 1000—2000 рублей в месяц.
Создание единого фонда по страхованию позволяет быть еще ближе на пути к электронному правительству, а также сократить издержки на администрирование, говорит Сергей Звенигородский. Объединение должно оказаться более удобным для людей с точки зрения доступности информации, которую можно будет получить в личном кабинете, полагает Финогенова. На размер пенсий это никак не повлияет. Что можно сделать, чтобы обеспечить себе доход в старости? Если у человека есть желание самостоятельно откладывать деньги на старость, то нужно сформировать как можно большее количество источников пенсионного дохода, как традиционных через НПФ , так и альтернативных через ИИС. Наиболее эффективно копить самостоятельно и регулярно через различные финансовые инструменты — брокера, управляющую компанию, негосударственные пенсионные фонды, страховую компанию. Не стоит рассчитывать на депозиты и накопления в валюте, считает Звенигородский. Учитывая экономическую неопределенность, стоит регулярно покупать из части зарплаты набор из ценных бумаг первого эшелона на бирже. Но иметь в виду, что это рисковый инструмент. Расскажите друзьям.
Как накопить на прибавку к пенсии?
Даже за несколько лет до пенсии можно накопить деньги, чтобы не зависеть только от государственных выплат. Вот пять простых советов, как это сделать. Сегодня обсудим перспективы пенсии в России. Также поговорим про пенсионные накопления, что с ними станет, если пенсии отменят и как будем сами копить на без. Накопить на пенсию. Копить лучше, чем жаловаться. На вопрос, верит ли он сам в государственную пенсию, Макаров отвечает, что какая-то минимальная государственная пенсия обязательно должна быть. У многих россиян в лучшем случае остаются «свободными» 5-10 тысяч в месяц. Хватит ли такой суммы, чтобы накопить на пенсию самостоятельно?
Как накопить на прибавку к пенсии?
Все накопленные деньги можно снять со счета и до выхода на пенсию, но при досрочном расторжении договора сумма будет меньше взносов и доходов с инвестирования. Если за рубежом принято начинать копить на пенсию с самого начала своего трудового пути, то россияне, судя по результатам исследования, не планируют задумываться об этом раньше 45 лет. 10% от зарплаты обязательно отправляйте на счёт «сбережения». Капля за каплей накапливается сумма, которую можно применить для крупных покупок, поездок или оставить на пенсию. Как показывает практика, за полгода можно накопить несколько зарплат. Итак, давайте разберемся, как лучше копить на свою пенсию самостоятельно. Что с пенсиями сейчас. По данным Пенсионного фонда России, сейчас средняя по стране пенсия составляет 13 тысяч рублей.
Как я за 7-10 лет накоплю на безбедную старость, а вы и дальше надейтесь на русский авось
Полученные «Левадой» цифры описывают в принципе низкий уровень доверия россиян к государству. И чем старше, тем круг недоверчивых шире. Старшие поколения не раз были обмануты финансово государством, последний раз — в 2014 г. По мнению Швецова, это «очень позитивный сюрприз» и «очень большая цифра».
Если для вас такой суммы будущей недостаточно, придется задуматься о том, как накопить себе на старость самостоятельно и уже сейчас. Мы объясняеи, какие варианты накоплений сейчас доступны гражданам РФ. Люди, которые получают пенсию, уверяют, что для комфортного уровня жизни им надо не менее 39 638 рублей. Ясно, что для каждого человека этот уровень разный, но он и так в два раза больше, чем средний размер назначенной государством пенсии. Каждый будущий пенсионер самостоятельно выбирает модель поведения.
Их семь: Профессиональная модель, то есть продолжать «работать по профессии» на пенсии. Трудовая модель «работать на работе, которая будет под силу». Сберегательная модель «на собственные сбережения». Инвестиционная модель «доходы от сдачи недвижимости». Экономическая модель «доходы от подсобного хозяйства и приусадебного участка». Иждивенческая модель «расчет на помощь со стороны детей». Жить как есть — «сократить и подбить расходы под существующую пенсию». Какую для себя выбираете вы?!
Если обеспечить себе хотя бы комфортный уровень пенсии, то можно попробовать сочетать несколько моделей, пока будет позволять здоровье и желание. И заранее делать накопления. Что сложно учесть при составлении пенсионного плана Слишком много переменных, которые разочаровывают граждан в желании копить. Такие как: политика: санкции, специальная военная операция и отсутствие модели будущего; изменения в экономике и уровень инфляции, который сложно просчитать на много-много лет вперед; отсутствие сейчас по-настоящему надежного инструмента накопления, который бы не затронула политическая и экономическая ситуация; глобальные изменения в мировой экономике кризисы и прочее ; сама пенсионная система страны коэффициенты меняются, возраст повышается ; человеческий фактор: зачем копить на пенсию, хочу жить здесь и сейчас — новую машину, путевку в отпуск и так далее; переменчивое отношение к процессу накопления: «Буду копить, вот все с зарплаты и утра понедельника, а через некоторое время не буду, разберусь с пенсией ближе к делу, скорее всего к этому времени буду богатым, может в лотерею выиграю». Несмотря на все это, деньги все же лучше откладывать, чем не иметь вовсе. Неожиданно может заболеть родной человек или вы сами. Чем влезать в долги, лучше взять деньги на лечение из накоплений, пусть даже пенсионных. А вдруг к тому времени, как вы выйдете на пенсию, государственной пенсии и существовать не будет??
Короче, формировать свою будущую пенсию нужно заранее, предварительно ответив для себя на шесть вопросов: Инструменты для пенсионных накоплений Одного инструмента, который бы давал однозначную возможность получить желаемое на пенсии нет. В российских реалиях убивается даже «магия сложного процента». Однако все методы накопления достойны упоминания. В том числе рискованные, которые могут принести приличный доход и победить инфляцию, но и способны увести в минус по доходности. Депозит в банке Срочный вклад — самый простой банковский инструмент, который легко работает даже без посещения офиса. Открывать можно онлайн и подбирать любые условия. Или открыть накопительный счет. Депозиты до 1,4 млн рублей застрахованы государством и максимально защищены.
Поэтому удобнее всего открывать вклады в разных банках на сумму не более страховой. При оформлении вклада стоит внимательно изучать условия банка: может ли меняться процентная ставка с увеличением срока. Ценные бумаги Рискованный метод, который как одновременно может выстрелить, так и оставить вас ни с чем, если не разбираетесь в вопросе. Зато это большой кластер активов на любые возможности человека.
Получается, бабушки умеют копить?
Подробнее — Есть отдельные примеры, но они никогда не иллюстрируют общую картину. Отдельные примеры могут иметь под собой самые разные мотивы, связанные с тем, что, например, кто-то умер из родственников, оставил в наследство квартиру, и она была продана, или человек вел действительно аскетичный образ жизни, накапливая на черную дату. Но мы же с вами говорим не про историю конкретных Иванова или Султангереева, мы говорим про российское общество в целом. Люди себе максимально отказывают во всем, в чем только возможно. Во-вторых, некоторым подспорьем являются социальные выплаты.
У нас в стране порядка восьми миллионов ветеранов труда, это каждый четвертый из числа людей, получающих пенсию по старости. Кроме того, есть категория ветеранов по стажу, они получают не очень большие суммы, скажем, в Астраханской области это 1 700 рублей в месяц или 20 тысяч рублей в год, то есть, грубо говоря, 13-ая и 14-ая пенсии. Есть субсидии по ЖКХ, но они не являются эффективным инструментарием, поскольку из-за забюрокраченности порядка их предоставления ими пользуется незначительная часть населения нашей страны. В общем и целом, мы должны понимать, что люди тотально стараются отказать себе во всем, кроме предметов первой необходимости. Подробнее — Россияне экономят на всем, включая еду.
Все остальное для них является недостижимым. Где-то помогают родственники, но положение более молодых членов семьи, понятно, тоже сложное, это подтверждается крайне качественным ростом закредитованности домохозяйств. За последние три года объем потребительских кредитов возрос с 11 до 17 триллионов рублей. В расчете на человека он выше, чем закредитованность домохозяйств, скажем, в США, где, как мы знаем, люди живут в долг: в долг покупают машину, берут ипотеку, получают в долг образование. Это большая социальная проблема США, а в России она, исходя из параметров соотношения между задолженностью и доходами, является более острой, хотя менее понимаемой на данном отрезке времени.
Подробнее — Я имею в виду то, что в Штатах, к примеру, закредитованность домохозяйств влечет за собой серьезные банковские кризисы, самым крупным из которых в 2009 году был процесс банкротства Freddie Mac и Fannie Mae прим. Но Россия — не Штаты, доля российской экономики по отношению к мировой на полтора порядка ниже, и в России банковский сектор имеет колоссальный бюджет, поэтому закредитованность домохозяйств пока еще не повлекла за собой никаких серьезных проблем для финансового сегмента. Соответственно, она не воспринимается аналитиками, правительственными специалистами как содержательно-экономическая проблема. Это, конечно, ошибка, но на данном этапе это так.
Если до пенсии у вас ещё лет 25, то с учетом инфляции требуемый капитал составит около 10,5 миллиона. Такую доходность сейчас нереально получить с использованием депозита, а вот инструменты фондового рынка позволяют это сделать. Более того, некоторые из них ИИС позволяют получить налоговый вычет и тем самым увеличить доходность. Депозиты можно использовать для кратковременного до 3 мес. Катерина Жижина, автор телеграм-канала "Заработать и не потерять": Откладывать 10 тысяч в месяц — вполне достаточно, чтобы накопить на пенсию. Всё зависит от ваших запросов. Хватит и 5 тысяч в месяц, если откладывать регулярно. Имея такую сумму, реально получать доход 25 тысяч в месяц. Это уже больше, чем официальная пенсия. На вкладе копить невыгодно. Также можно приобрести доллары, ETF и акции крупных иностранных компаний. Очень важно откладывать деньги регулярно. Андрей Чаплюк, независимый финансовый советник: Для начала надо посчитать, какая пенсия вам нужна. При этом можно грубо оттолкнуться от текущего уровня расходов. Теперь задача — подобрать инструменты, которые дадут такую доходность.
Как накопить на пенсию самостоятельно? ТОП-6 способов + рекомендации
Если вы отложите выход на пенсию, то за каждый отложенный год полагается «премия» — значения С и Ф будут проиндексированы на так называемые премиальные коэффициенты. То есть формула отложенной пенсии будет выглядеть так. Мне 39 лет, задумалась, что уже нельзя откладывать и надо как то копить начинать, хоть понемногу. Но как выгоднее? Прикинула, что могу позво. И хотя прожиточный минимум в целом по России составляет 13 919 рублей, а для пенсионеров — 11 970 рублей, считать размер страховой пенсии оптимальным для удовлетворения большинства потребностей вряд ли возможно. «Понятно, что, имея небольшую зарплату или пенсию, невозможно накопить на Mercedes, но каким-то образом рационализировать свои покупки можно. Это позволит немножечко что-то скопить», – сказал финансист. Итак, давайте разберемся, как лучше копить на свою пенсию самостоятельно. Что с пенсиями сейчас. По данным Пенсионного фонда России, сейчас средняя по стране пенсия составляет 13 тысяч рублей.
Как догнать поезд инвестиций
- Серые зарплаты выгоднее для будущей пенсии, чем белые?
- Накопить к пенсии. Есть ли смысл откладывать деньги на старость?
- Новый инструмент
- Против недвижимости
- В ПФР рассказали, как самостоятельно накопить на пенсию
- Почему нашу пенсионную систему ожидает кризис в два ближайших десятилетия?
Сам себе пенсионный фонд. Как россиянину накопить на достойную старость
Когда будете выбирать НПФ, проверьте, чтобы он был в списке [2] Агентства по страхованию вкладов: тогда, если фонд обанкротится, вам вернутся все вложенные средства. Многие НПФ предлагают копить дополнительную пенсию, негосударственную. Вы выбираете пенсионный план, вносите на счет деньги сколько захотите , которые фонд инвестирует и в конце года начисляет на ваш счет некий доход. А после выхода на пенсию вы начинаете получать негосударственное пенсионное обеспечение НПО в соответствии с условиями вашей пенсионной программы. Калькулятор НПО на сайте НПФ «Сбербанк» показывает: если в 30 лет вы начнете ежемесячно вносить на счет 1000 рублей, то после выхода на пенсию в течение 10 лет каждый месяц будете получать 7 054 рублей негосударственной пенсии. Бонус: Вы можете получить налоговый вычет, если делаете взносы на негосударственную пенсию, страхование жизни и платите по договору добровольного пенсионного страхования. Максимальная сумма взносов, по которой можно получить вычет, — 120 000 рублей.
Инвестировать в ценные бумаги С ценными бумагами работают одним из двух способов: трейдинг или инвестиции. Первый означает торговлю на бирже ради получения прибыли за счет изменения цен на бумаги. Он требует много внимания, однако не обязательно спекулировать целыми днями, если знать, как и на чем можно сэкономить время. Второй способ — долгосрочный. Это покупка ценных бумаг ради спекулятивного дохода спустя продолжительное время или ради процентов с оборота бумаг. Самые популярные бумаги — акции и облигации.
Выбирая между ними, нужно помнить, что сумма дивидендов у акций не фиксированная и может оказаться равной нулю: зависит от решения совета директоров.
Что выбрать — осторожный, но надежный ВЭБ. РФ, более рисковые стратегии частных управляющих или НПФ, а может попробовать копить самостоятельно? Попробуем разобраться. Ожидание и реальность Видео дня В 2019 году Сбербанк провел опрос среди своих клиентов. Вопрос звучал следующим образом: какой должна быть пенсия, чтобы поддерживать комфортный образ жизни? Большинство респондентов около 36 процентов назвали сумму в 30 тысяч рублей.
Вторым по популярности 28 процентов опрошенных был ответ — от 45 до 60 тысяч. При этом на начало 2019 года средняя пенсия составляла чуть больше 15 тысяч рублей: эта сумма соответствует ожиданиям менее одного процента человек. Разумеется, проблема разрыва между вероятной пенсией и суммой, достаточной для комфортной жизни, касается всех будущих пенсионеров. Решение проблемы многие видят в самостоятельном накоплении денег. Около четверти опрошенных планируют оформить банковский вклад, еще 21 процент собираются хранить сбережения дома. О финансовых инструментах, направленных на увеличение пенсии, знает лишь 58 процентов респондентов, а использовать их собирается менее 20 процентов. Разберемся, в чем преимущества и недостатки существующих способов увеличения пенсионных сбережений.
Не копить — а накапливать К началу 2019 года в России официально работали свыше 70 миллионов человек. Все эти люди вернее, их работодатели ежемесячно делают обязательные пенсионные отчисления. Пенсионные отчисления состоят из двух частей. Первая 16 процентов — идет нынешним пенсионерам. Вторая 6 процентов — формирует накопительную часть пенсии. Выплата последней не зависит от повышения пенсионного возраста и начинается с 60 лет для мужчин и с 55 для женщин. Именно накопленные пенсионные сбережения, по замыслу законодателей, должны влиять на увеличение пенсионных выплат.
Чем больше накопил человек на своем индивидуальном счете в пенсионном фонде , чем лучше распорядился этими деньгами страховщик, тем больше будет пенсия при желании на этот счет можно перечислять деньги дополнительно, а также использовать для его увеличения материнский капитал.
Но деятельность российских пенсионно-инвестиционных компаний очень ограничена. Они имеют право вкладывать накопления своих клиентов лишь туда, куда им укажет государство. А государство указывает на отечественные сектора экономики, которые переживают далеко не лучшие времена. Результатом ограничения свободы действия пенсионных фондов стало то, что накопления граждан были заморожены. То есть вместо того, чтобы приносить доход, собранные деньги просто-напросто девальвировались. Вывод: Перевод пенсионных накоплений в негосударственные пенсионные фонды мог бы быть выгодным, если бы сами фонды обладали свободой в выборе объектов инвестирования. На настоящий момент все пенсионные накопления, сделанные россиянами, обесценились даже ниже официально названного процента инфляции, и их индексация заморожена до 2020 года.
Прогнозы по индексированию неутешительны. Избавиться от этих видов платежей и начать их копить другим способом вы не сможете. Или ПФ РФ, или негосударственный пенсионный фонд — других вариантов нет. И, как показывает практика, оба этих варианта ничем друг от друга не отличаются. Совет 2. Банковские депозиты Те, кто жил в СССР, помнят, как советские граждане копили деньги на сберегательных книжках. Накопленные в сберкассах суммы приказали долго жить, и никто их не вернет. Решившись копить деньги на старость в банке, всегда стоит помнить о том, что банк — явление не вечное.
Банк может разориться, у банка могут отозвать лицензию, либо инфляция съест ваши накопления. Если все же вы остановили свой выбор на банковском депозите, то стоит прислушаться к нескольким советам. Старайтесь диверсифицировать ваши вклады. Раскидайте их на несколько банков. Не ориентируйтесь на рейтинг банков. Рейтинг — не показатель успешности банка. Рейтинг — это участие банка в рейтинговых программах, то есть открытость его операций для рейтинговых экспертов. Поэтому первые места в рейтингах российских банков занимают банки с государственным капиталом.
Огромное количество очень успешных банков отказывается от участия в рейтингах. При этом и банки, и их клиенты процветают. Внимательно следите за банковскими новостями. При малейшей тревоге закрывайте счет.
Это поможет лишний раз удержаться от соблазна спустить все подчистую. Чем удобен вклад? Он надежен. Средства до 1,4 миллиона рублей будут возвращены владельцу, даже если банк лопнет. Тут нужно помнить о нюансах: Все вклады в одном банке суммируются. То есть, если у человека несколько вкладов в разорившемся банке, более 1,4 миллиона ему никто не выдаст.
При расчёте суммы компенсации учитываются просто деньги на карте, валютные счета, рублевые депозиты. А вот брокерские в системе страхования вкладов не участвуют. Вложить в бумагу Финансовые рынки позволяют гражданам инвестировать во все, что душа пожелает. При вложении пенсионных денег в ценные бумаги следует помнить, что вы отвественны за свои риски. Если контора, акции которой вы купили, прогорит, а вы не успеете продать бумаги до ее краха, останетесь ни с чем. Что стоит помнить: чем выше риски, тем выше доходность. Как отмечают аналитики, долгосрочные инвестиции лучше делать в государственные бумаги европейских стран. Во-первых, так надежнее, во-вторых, доходность идет в евро, а евро валюта достаточно крепкая и инфляции не подверженная. Доходность от них выше, чем в банках, если держать у себя бумаги более трех лет. Стать пайщиком Еще один способ инвестирования — вступление в паевой инвестиционный фонд.
Такие фонды объединяют деньги разных инвесторов и вкладывают в разные инструменты: акции, облигации или недвижимость. Сам инвестор не участвует в обсуждениях, он просто получает или не получает прибыль по итогу. Многие фонды давно перешли в электронный вариант, и стать пайщиком сейчас можно через интернет. Плюсы таких фондов в том, что там работают профессионалы.
Как накопить на безбедную старость: эксперты дали инструкцию
Новый инструмент В 2024 году появился новый инструмент — программа долгосрочных сбережений ПДС. Она имеет все шансы заменить в финансовых портфелях россиян пенсионные программы и даже вклады. С новой программой можно будет откладывать на дополнительную пенсию и в любом возрасте. Причём взять свои выгоды от участия в ПДС сможет каждое поколение», — пояснила эксперт. Те, кто вступит в программу, смогут перевести и активировать свои пенсионные накопления накопительную часть пенсии, которая формировалась с 2002 по 2013 год из отчислений работодателей в рамках системы обязательного пенсионного страхования.
В таком случае план представляет собой хорошую альтернативу такому продукту, как долгосрочное страхование жизни — потому что страхование лишено гарантий Агентства страхования вкладов. А раз уж приходится разбираться в пенсионных фондах, будущий пенсионер посчитает более правильным разобраться в тонкостях работы всего остального финансового рынка». Разобравшись хоть немного в тонкостях работы фондового рынка, будущие пенсионеры, вероятнее всего, обратят внимание на индивидуальные инвестиционные счета, уверен эксперт. Павел Сигал, первый вице президент «Опоры России»: Поскольку предложенные участнику государственного пенсионного плана льготы либо реально не льготы, либо существуют и сейчас — стимулов копить на пенсию с помощью этого продукта нет. Новая пенсионная система выглядит настолько нейтрально для граждан в смысле предоставления доходности, гарантий и иных привилегий, что если бы ее не обсуждали СМИ, то большинство о ней, наверное, никогда бы не узнало, а даже если бы и узнало, то вряд ли воспользовалось в добровольном порядке, — рассуждает главный аналитик Центра аналитики и финансовых технологий Антон Быков. Поэтому пенсионный план, вероятно, будет использоваться лишь среди госслужащих, чиновников и сотрудников госкомпаний, как добровольно-принудительная часть пенсионного обеспечения. Соответственно, остальным буквально ничего не остается, кроме как делать накопления самостоятельно — если нет желания встретить старость с нынешним размером пенсии. Антон Быков, главный аналитик Центра аналитики и финансовых технологий: Сейчас граждане с трудом могут выжить на государственную пенсию, а в будущем, учитывая текущие социально-экономические тенденции, это будет сделать вообще невозможно. Поэтому, если гражданин не предвидит победы социализма к моменту его выхода на пенсию, совершенно точно стоит взять процесс формирования пенсионного обеспечения в свои руки, — уверен Антон Быков. Что же делать будущему пенсионеру?
Сумма пока очень большой кажется, но посмотрим, что будет через 10 лет. На пенсии работать я уже не хочу, только если найду какое-то суперлюбимое дело, которое будет приносить небольшой доход, то можно. Желательно, конечно, провести старость в теплой стране, поближе к морю. Хобби, собака — вот это вот все… «Родители говорят, что я влез во что-то непонятное» Сергею 26 лет, и он уже заключил договор по программе пенсионного страхования. Говорит, что даже страховой агент удивился тому, в каком возрасте молодой человек задумался о старости. Говорит, что периодически начинает копить другими способами, но в итоге все сбережения тратит, поэтому в его случае пенсионная программа себя оправдывает. Удобно, что ты не можешь в эти деньги залезть, просто откладываешь их и забываешь. Я решил: раз уж коплю на пенсию, пусть это действительно будет неприкосновенный запас, а на другие цели отдельно можно собирать. Признается: страхи по поводу того, «что там будет через 40 лет» и вернет ли он свои деньги, присутствуют. Но родители, конечно, очень боятся: «А если все рухнет, а если все исчезнет, а если все накопления превратятся в фантики». Они больше доверяют вкладам обычным, а про меня говорили, что я «во что-то непонятное влез». Но я объяснил им все плюсы и минусы, вроде бы поняли. На пенсии, говорит парень, важно, чтобы человеку не приходилось резко менять образ жизни. Именно такого сценария Сергею хотелось бы избежать. А основную часть дохода будут составлять накопления граждан, по страховым программам, инвестиционным. Ему недавно исполнился 21 год. Мы тоже удивились, что в таком юном возрасте он думает о пассивном доходе к старости. В последний год Денис работает программистом, но копить деньги начал, когда еще учился в университете — со стипендии. Потом заинтересовался инвестициями в акции и облигации. Долго все это изучал и теперь вкладываю в российские компании — энергетический сектор, банки, связь. Денис любит рассказывать друзьям, что к старости планирует стать долларовым миллионером. И если отложить 100 тыс. И там акции растут. Если постараться, можно и долларовым миллионером стать. Это примерно половина его зарплаты, остальное он тратит на съемное жилье, еду и другие нужды. Спрашиваем, как родители относятся к его стремлению копить. Я пытался их переубедить, но они живут от зарплаты до зарплаты. Зарплату получили — все потратили и снова ждут… В большинстве своем люди у нас не задумываются о пенсии, а зря. Молодой человек не исключает, что со временем снимет накопленные деньги на крупные покупки. Но в идеале все же хочет сделать так, чтобы инвестиции работали и приносили пассивный доход. Разделите эту сумму на 12 месяцев — это будет 83 тыс. На этот доход можно будет жить, как в молодости, ни в чем себе не отказывая. Хочу в старости не телевизор смотреть, а спокойно путешествовать и понимать, что ты еще можешь лет 20 вот так беззаботно прожить. Когда начинать копить на пенсию и как это делать разумно?
Исаак Беккер, международный финансовый консультант FCP Financial Management Ltd: «Этим людям я бы не советовал связывать себя с накопительными программами. Не попадитесь на удочку «тотальной экономии». С ней можно остаться на всю жизнь. Если есть какие-то свободные деньги, то лучше потратьте их на более качественное питание и походы в фитнес-клуб. Это лучшие ваши пенсионные накопления в этих обстоятельствах. Ваша настоящая борьба за достойную пенсию на данном этапе — это стратегическое планирование своей карьеры. Другими словами, поиск возможностей для более солидного заработка: продвижение по службе, смена работы, свой бизнес». А взносы на пенсию могут быть с четырьмя. Выбор инструментов для накоплений тоже шире. Кроме депозитов, можно выбрать полис пенсионного страхования жизни, программу в негосударственном пенсионном фонде НПФ или открыть индивидуальный инвестиционный счет ИИС. По всем трем инструментам действует стимул в виде ежегодного возврата НДФЛ. По ИИС со взносов до 400 000 рублей ежегодно, то есть к возврату 52 000 рублей ежегодно. Иными словами, если вы способны отчислять более 10 000 рублей на будущую пенсию ежемесячно, то ИИС — лучший выбор. Если выбирать льготу по максимуму и делать пенсионные накопления по 400 000 рублей в год, то к 60 годам наш персонаж только по взносам накопит 10 млн рублей. При удачном инвестировании эта сумма может заметно увеличиться. Но даже если ориентироваться на уровень инфляции, то с суммы накоплений можно организовать пенсию в виде ренты или аннуитета, которая может существенно превысить пенсию от государства». Есть паевые инвестиционные фонды, индивидуальные инвестиционные счета. Если человек финансово грамотен, он может сделать портфель из разных инструментов. Основная идея: расщеплять существующий бюджет на текущее потребление и на то, чтобы откладывать определенную сумму. Всегда есть люди с большим аппетитом к риску — для них оптимальны вложения в акции и облигации. Но для этих операций нужно время и нужны большие возможности, а также знание инвестиционных процессов.