Правда, пока страховая сумма невелика: если 1,4 миллиона разделить на 258 месяцев (период дожития, который должен начать действовать с 2020 года), ежемесячная прибавка к пенсии человека, участвующего в формировании ГПП, составит около 5400 рублей. Треть жизни — на пенсии. Все говорят, что к пенсии нужно подготовиться финансово. И это, безусловно, так. Но почему-то никто не рассказывает, что подготовиться нужно и психологически. Пенсионеры и жизнь на пенсии: узнайте, что нужно делать, чтобы подготовиться к пенсии, провести ее достойно и счастливо, не нуждаясь в деньгах.
Личный финансовый план или как копить на пенсии
В основе ответа на этот вопрос, с финансовой точки зрения, лежат два ролика:1. Бюджет и зароботки. Фондовый рынок не сделает будущего пенсионера богатым, но определенно поможет поднять свой уровень жизни в старости. Без накоплений и инвестиций можно рассчитывать только на государственную пенсию, которая, как правило, в разы ниже, чем текущий доход работника. В этой статье мы поговорим, как можно накопить на пенсию даже при маленькой зарплате. Как это сделать наиболее правильно и сколько денег потребуется. «Стоимость» пенсионного коэффициента утверждается на каждый год – она увеличивается по мере индексации пенсии. В 2019 году это 87,24 рубля, в 2020 году будет 93 рубля. То есть, коэффициент в 10 даст 872,4 рубля к пенсии. — При небольшом рыночном риске инвестор может получать в год 4-4,5% в валюте. Речь идет о портфеле от миллиона рублей. Так что возможность накопить капитал к пенсии есть, главное, приступить к этому загодя.
А вы думали, чем займетесь на пенсии? 4 шага, которые предстоит сделать
К концу срока договора или при наступлении страхового случая вы получаете все накопления плюс инвестиционный доход. Минус такого типа накоплений на пенсию - большой срок действия договора, в течение которого вы обязуетесь регулярно вносить платежи иначе счет закроется и отсутствие государственных гарантий на случай банкротства страховщика. Более стабильны по доходу традиционные банковские вклады не забудьте про застрахованную сумму , паевые фонды, металлические счета. Самый современный вариант - открыть ИИС и самостоятельно сформировать портфель инвестиций. Или доверить управление своими активами брокеру. Отдельно хотим рассмотреть вариант покупки квартиры для последующей сдачи.
Плюсы этого решения понятны - риск потерять квартиру минимален, ее можно передать по наследству. Но это очень консервативный инструмент, ориентированный скорее на сохранение уровня жизни, нежели на получение дохода.
Если втрое - около 3 баллов и так далее. При назначении пенсии каждый пенсионный балл умножается на стоимость пенсионного коэффициента. Сейчас стоимость коэффициента 81,49 руб. Она ежегодно индексируется государством. Длительный страховой стаж - основа высокого размера будущей пенсии. Важен не только размер «белой» зарплаты, но и срок, в течение которого ее получаешь. C 2024 года минимальный страховой стаж для получения страховой пенсии по старости достигнет 15 лет. Те, у кого трудовых лет не хватит, смогут претендовать только на социальную пенсию по старости.
Во-первых, она назначается на 5 лет позже страховой для женщин — с 60 лет, для мужчин — с 65. А во-вторых, гораздо меньше и, по факту, равна прожиточному минимуму. К тому же, чем дольше ты будешь официально работать, тем больше баллов накопишь. Это тоже важно, ведь есть минимальный «порог» для страховой пенсии не только по стажу, но и по баллам.
Опрос, в ходе которого приняли участие более 15000 респондентов на 15 мировых рынках, показал, что средний гражданин потратит свой государственный и профессиональный пенсионный капитал всего через 14 лет после выхода на пенсию. При средней продолжительности выхода на пенсию по всему миру сейчас 18 лет, отказ от сбережений может иметь серьезные последствия для целого поколения граждан. Эту проблему можно преодолеть, хотя для этого необходимо, чтобы люди приняли проактивный подход и рассмотрели альтернативные методы получения и сбережения дохода. Размышляя широко и не ограничиваясь базовыми пенсионными планами и сберегательными счетами, можно подготовиться к светлому и финансово стабильному будущему после выхода на пенсию. Ведите скромный и приятный образ жизни. Для тех, кто вносит взносы на трудовую пенсию и рассчитывает пополнить этот доход государственными фондами после выхода на пенсию, существует тенденция к более расслабленному подходу к дополнительным сбережениям. Однако это представляет собой ошибочное мышление, поскольку ваша способность вести экономный и финансово осмотрительный образ жизни может повысить ваш пенсионный доход и исправить любые потенциальные недостатки. Хотя это не должно отрицательно сказаться на вашем удовольствии от жизни, важно по возможности сократить расходы и максимально увеличить экономию, скидки и рекламные предложения. Признать себя жизнеспособным финансовым активом. Помимо сберегательных счетов, пенсионных фондов и облигаций с фиксированной процентной ставкой, вы также должны рассматривать себя как жизнеспособный финансовый актив. Обладая знаниями, опытом и тщательно отточенным набором навыков, вы обладаете врожденной способностью зарабатывать, которая, вероятно, будет самым важным фактором на качестве вашей жизни после выхода на пенсию. Быстро осознав это и максимизируя свои доходы за счет таких видов деятельности, как фриланс и консультирование, вы можете заложить основу для финансово благополучного выхода на пенсию. Научитесь планировать, а не экономить Постановка целей является ключом к оспариванию устоявшихся стереотипов мышления и воспитанию более позитивного поведения, особенно когда речь идет о создании и сохранении богатства.
Кривая бескупонной доходности облигаций федерального займа. Обычно чем дальше момент погашения облигации, тем выше доходность. То есть облигации способны давать более высокую доходность, причем без учета купонов Источник: cbr. Цена на золото поднимается в кризисные времена, а после может надолго проседать. Если купить золото в спокойной обстановке, в будущем оно сможет защитить пенсионный портфель во время потрясений. График цен на золото в долларах США. Как видно, оно преимущественно растет, но цена может значительно обваливаться после пиков. Восстановление цены после падения в 1980 году заняло более 25 лет, после падения в 2012 году — около восьми лет Источник: ru. Наиболее ликвидные акции дают равную или более высокую доходность, что и фондовый рынок РФ. До 2022 года надежными считались бумаги американских компаний, но сейчас они недоступны российским инвесторам. К тому же акции — рискованный инструмент. Но если инвестор будет использовать их для пенсионного портфеля, лучше выбрать бумаги без дивидендов. Они зачастую лучше растут. И с дивидендов нужно платить налоги, что снижает доходность. Фонд может включать в себя недвижимость, золото, облигации, акции и даже антикварную мебель. Управляющая компания сама проводит ребалансировку портфеля. Готовые стратегии пенсионных накоплений Инвестор, который использует в портфеле один инструмент, сильно рискует. Например, может получиться, что выход на пенсию совпадет с моментом просадки портфеля. Значит, его доходность сократится. Или инвестор использует только безопасные активы с низкой доходностью. Тогда его накопления не вырастут, потому что доходность капитала не превышает уровня инфляции. Есть несколько готовых решений и идей, как накопить на пенсию. В основном они концентрируются на том, в какой пропорции разделять акции и облигации. В силу повышенного риска оптимальная доля акций в портфеле остается спорной, но, как показывает практика, некоторые ответственные инвесторы и фонды прибегают к этому риску. Зарубежные фонды для пенсионного портфеля предлагают повышенную долю акций. Но нужно учитывать, что паи фондов недружественных стран недоступны неквалифицированным инвесторам. Правила Генри Марковица. Он считал, что доля облигаций должна равняться возрасту инвестора. Более рискованные инвесторы могут рассчитать долю облигаций по формуле: 120 минус возраст. Более того, он выяснил, что повышение доли облигаций может снизить надежность портфеля, так как доходности по ним становится недостаточной для поддержания нужной суммы.
Рано уходить нельзя: финансист рассказала, как грамотно подготовиться к пенсии
Россияне, родившиеся после 1966 года, получили возможность направлять часть своих пенсионных отчислений на накопительную часть пенсии — то есть на свой собственный счет, с которого пенсия будет выплачиваться именно им и никому другому. Чтобы мысль откладывать деньги на пенсию уже сейчас перестала казаться глупой, посмотрите на эти числа. По данным Пенсионного фонда, в 2018 году средняя пенсия по России составила чуть больше 14 тысяч рублей. У пенсионеров без трудового стажа — около 8 тысяч. Как выбрать способ накопления денег к пенсии в 30, 40 и 50 лет. Вместе с экспертами разбираемся, как комфортно сберегать деньги, какие существуют способы накопления и как это делать более эффективно в разном возрасте. Сейчас коэффициент замещения пенсией утраченного заработка равен примерно 32%. Но это общая статистика, а в реальности, по данным ПФР, среднегодовой размер страховой пенсии по старости в 2016 году составил 13 132 рубля. Александр, Саратов, 65 лет: У нас с женой пенсии по 10 тысяч. Она подрабатывает уборщицей, получая ещё столько же. Помогают родственники, у которых есть свой дом за городом — там куры, яйца, мясо (свинина). Как сформировать достойную пенсию? Разобраться в этом нам поможет финансовый консультант БКС Премьер Вадим Бражник. Как подготовиться к пенсии? Часть 1. Программа «Формула успеха».
Как подготовиться к выходу на пенсию: восемь необходимых шагов
Мамула тщательно готовился к тому, чтобы оставить карьеру физиотерапевта в 41 год. Но из-за радикальных перемен в образе жизни в первый год после моего ухода на пенсию мы пережили наиболее тяжелый период в нашем 18-летнем в целом счастливом браке», — пишет Мамула. До пенсии супруги много времени проводят порознь, а «когда находишься рядом с человеком дополнительно 8—12 часов в день, приходится приспосабливаться», отмечает Ричард Куинн, чьи наблюдения публикует MarketWatch. Куинн «большую часть своих 40 лет помогал тысячам работников готовиться к пенсии» в качестве консультанта, после чего в 2010 г. Отношения между супругами могут сильно измениться, особенно если оба рано уходят на пенсию. Поэтому до этого или сразу после необходимо поговорить друг с другом, определить цели и ожидания, планы по времяпрепровождению и взаимодействию, рекомендует Куинн. Играть в атакующий футбол Но главный урок, который Куинн вынес из почти 10-летнего пребывания на пенсии, касается, конечно, денег: «Вне зависимости от того, насколько хорошо ты подготовился к пенсии и насколько серьезный у тебя пенсионный доход, ты все время думаешь о деньгах». По какой-то причине мысли о том, «что если», не отступают: возможно, потому, что мы понимаем — второй попытки не будет и поэтому наши финансовые ресурсы ограничены, пишет Куинн. Читайте также:Простых эффективных решений для пенсионеров больше нет Между тем планы могут полететь в тартарары сразу после выхода на пенсию, отмечает Мамула. Он сам намеревался подрабатывать физиотерапевтом, тем самым обеспечив переходный период и в финансовом, и в психологическом плане.
Однако увлекся двумя проектами — написанием книги и ведением блога: «В результате первые два года я работал гораздо больше, а зарабатывал — гораздо меньше по крайней мере какое-то время , чем планировал». Аналогичная ситуация сложилась с расходами. В течение пяти лет перед уходом на пенсию Мамула с женой очень внимательно следили за расходами и рассчитывали в первые годы после завершения работы перестать сберегать, но не забирать средства из инвестиций. В 2018 г.
Купить рекламу Отключить 5. Адаптация и корректировка плана План пенсионного накопления не является статичным и может меняться с течением времени. Важно регулярно пересматривать и корректировать свой план в зависимости от изменений в жизни и финансовых целях.
Заключение Планирование пенсии - это ключевой элемент финансовой грамотности, который позволяет обеспечить себе стабильное и достойное будущее.
Участвуй в добровольных пенсионных программах. Каждый человек может стать участником программ добровольного пенсионного страхования. Их результатом будет дополнительная пенсия, которую будут выплачивать негосударственные пенсионные фонды за счёт добровольных взносов застрахованного лица и его работодателя. Корпоративные программы пенсионного обеспечения предлагают социально ответственные работодатели.
При трудоустройстве на это стоит обратить внимание. Контролируй состояние своего пенсионного счёта. Необходимо контролировать, как формируется будущая пенсия. Этот процесс будет отражаться на индивидуальном лицевом счёте в Пенсионном фонде России. Время от времени необходимо проверять его состояние, чтобы видеть, сколько взносов перечислено на пенсию работодателем и соответствует ли размер этих взносов размеру заработной платы.
Также можно отслеживать количество баллов и сумму пенсионных накоплений, отражённых на лицевом счёте в ПФР. Получить сведения о пенсионном счёте можно несколькими способами. Самый удобный — в личном кабинете на электронном портале ПФР es. Также можно получить выписку с пенсионного счёта через банк.
Также он позволяет инвестировать свои накопления. Инструмент полезен для работающих пенсионеров. Человек может воспользоваться налоговым вычетом типа «А», и тогда государство вернёт ему НДФЛ, удержанный из зарплаты. Если же пенсионер получает пособие из НПФ оно облагается налогом , то в этом случае ИИС тоже позволит сделать налоговый вычет. Сдайте недвижимость в аренду. Многим пенсионерам сдача квартир заменит выплаты от государства.
Если есть такая возможность, то обязательно нужно ею воспользоваться. Как сдать жильё в аренду без лишних неприятностей — узнайте здесь. Что будет с пенсией, если сменить регион Ещё один способ сделать пенсию больше, просто переехать туда, где выше прожиточный минимум и значит, более высокое пособие. Сейчас минимальный размер страховой пенсии — 12 363 рубля. Ровно столько же — прожиточный минимум в целом по стране, объяснила доцент базовой кафедры Торгово-промышленной палаты РФ «Управление человеческими ресурсами» РЭУ им. Плеханова, кандидат экономических наук Людмила Иванова-Швец.
Сейчас коэффициент замещения пенсией утраченного заработка равен примерно 32%. Но это общая статистика, а в реальности, по данным ПФР, среднегодовой размер страховой пенсии по старости в 2016 году составил 13 132 рубля. Покупка государственных ценных бумаг. Это позволит не только сохранить собственные средства, но и приумножить личный капитал, отвечая на вопрос, как подготовиться к пенсии финансово. Вы также можете оформить пенсионный план в любом офисе СберБанка, где предоставляются услуги НПФ. Но со взносов, внесенных в офисе, взимается комиссия — 1,5% от суммы. В настоящий момент в России существуют несколько видов пенсии. Пенсия – это та неизбежность, которая в определенное время ожидает в жизни каждого. Она, как сочетание черного и белого: с одной стороны – долгожданная свобода, с другой – жесткое финансовое ограничение. А выйдя на пенсию, впервые находят время, чтобы задуматься о том, как управлять деньгами. В этом тексте поговорим об особенностях инвестирования с выходом на пенсию. Неизвестно, сможете ли вы обслуживать кредиты, будучи на пенсии. Несмотря на то, что некоторые банки выдают ипотеку и потребкредиты до 70-80 лет, не рекомендуем затягивать с выплатой долга до последнего. Лучше закрыть займы ещё до выхода на пенсию.
Как подготовиться к жизни в преклонном возрасте, чтобы не зависеть от пенсионных выплат
C 2024 года минимальный страховой стаж для получения страховой пенсии по старости достигнет 15 лет. Те, у кого трудовых лет не хватит, смогут претендовать только на социальную пенсию по старости. Во-первых, она назначается на 5 лет позже страховой для женщин — с 60 лет, для мужчин — с 65. А во-вторых, гораздо меньше и, по факту, равна прожиточному минимуму.
К тому же, чем дольше ты будешь официально работать, тем больше баллов накопишь. Это тоже важно, ведь есть минимальный «порог» для страховой пенсии не только по стажу, но и по баллам. С 2025 года нужно будет иметь не менее 30 пенсионных баллов на своем счету.
В идеале баллов нужно заработать как можно больше. Если после достижения пенсионного возраста ты отложишь выход на пенсию, она будет назначена в повышенном размере. Работодатели бывают разные, даже — недобросовестные.
Время от времени нужно проверять, сколько взносов на будущую пенсию перечислил работодатель и соответствует ли их размер заработной плате. А также сколько баллов и средств пенсионных накоплений уже зафиксировано на лицевом счете в ПФР.
Изменение цели. На пенсии миссия человека в жизни меняется.
Больше ему не надо ходить в офис или на строительную площадку или на поле по определенному графику. Как справиться с переменами Чтобы лучше справиться с переменами индивидуальности, отношений и цели, следуйте советам экспертов: Не уходите в никуда. Прежде чем выйти на пенсию, подумайте о том, какими вы хотите видеть свои отношения, цели и индивидуальность. Блейзер говорит, что люди, которые чувствуют себя счастливыми на пенсии, ведут активный образ жизни.
Некоторые пенсионеры получают удовольствие от путешествий, от игры в гольф, волонтерской работы, консультирования и работы на полставки. Практикуйтесь быть пенсионером. Начинайте знакомиться с людьми вне работы и заниматься тем, что вы собираетесь делать на пенсии. Возьмите пару выходных дней, чтобы увидеть как это — сидеть дома, предлагает Блейзер.
Если вы хотите путешествовать по миру, совершите несколько поездок за 5-10 лет до пенсии. Это, на самом деле, неплохая идея начать думать о своих переменах в индивидуальности, отношениях и целях за 10 лет до пенсии. Обменивайтесь своими ожиданиями. Если вы, например, не можете достигнуть согласия по поводу того, как часто вы будите сидеть с внуками, постарайтесь найти компромиссное решение.
Если вы не можете достигнуть компромисса, постарайтесь проконсультироваться с профессионалом, например с экспертом по психическому здоровью. Передавайте ваши знания. Смотрите на пенсию, как на новый период в своей жизни. Это может означать продолжение того, что вы делали, только на другом уровне.
Или же вы можете начать делать что-то абсолютно новое. Люди, которые занимали высокую должность перед выходом на пенсию или, которые много путешествовали, сложнее переживают подобные перемены. В этом случае постарайтесь заняться чем-то новым, что позволит вам использовать ваши лидерские качества или навыки путешественника.
Реализация плана может занять достаточно длительное время, поэтому важно понять, с чего человек готов начать в первую очередь. Этап 4.
Переход к действиям. Самый сложный, пожалуй, четвертый этап. Мы подумали про свои цели и обозначили приоритеты. Мы определили свои стартовые возможности и просчитали капитал, написали планы на 50 лет вперед. А что с этим делать дальше?
Необходимо переходить к практическим действиям и шагам для претворения плана в жизнь. Если остановиться на третьем этапе, то финансовый план благополучно останется только на бумаге или на Google-диске. В таком случае вы зря проделали огромную работу. Если боитесь начать исполнять данный план, то есть использовать финансовые инструменты, план не будет иметь никакого действия. Главная ошибка людей, что они останавливаются на этом шаге.
На данном этапе необходимо выбрать финансовые инструменты, которые помогут достичь конкретных целей. Выбирать их необходимо в зависимости от своей готовности к рискам: кому-то подходит банковский депозит, а кто-то использует инвестирование на фондовом рынке. Другие вкладывают деньги в недвижимость или криптовалюты. Это все очень индивидуально, и каждый должен оценить риски, на которые он готов при выборе инструментов. Этап 5.
Финансовая защита. Допустим, вы уже составили план. Однако есть один нюанс, о котором практически никто не думает. Необходимо задать себе вопрос: а что будет с моими целями и финансовым планом завтра, если вдруг случится нечто непоправимое? К примеру, не станет члена семьи, а финансовый план составлялся с учетом этого человека.
Успех зависит от того, сколько человек ежемесячно откладывает не в абсолютном выражении несколько тысяч или десятков тысяч рублей , а какую долю его доходов и расходов составляет эта сумма, считает генеральный директор консалтингового агентства Markswebb Алексей Скобелев. Дальше стоит вопрос, что делать с этими накоплениями, рассуждает он: «Нулевой вариант — когда деньги лежат, условно, под матрасом, и их съедает инфляция. Базовый вариант — положить деньги на депозит, который их просто сохранит, так как ставки по вкладам примерно компенсируют инфляцию. Продвинутый вариант — делать с деньгами что-то более-менее рискованное, но с возможностью этот объем денег увеличивать». Размер регулярных взносов на свою будущую пенсию зависит от дохода. Кроме того, для людей с разным уровнем достатка более успешными будут разные варианты инвестиций. Forbes попросил экспертов предложить три варианта того, как накопить на пенсию 35-летнему человеку. Сценарии должны были быть составлены в зависимости от уровня достатка этого сознательного человека — бюджетник, средний класс и доходы выше среднего.
Сценарий первый — «Бюджетник» Вадим Логинов, директор по стратегическому развитию УК «Альфа-Капитал»: «Ориентируемся на среднюю зарплату в 30 000 рублей. Чем ниже зарплата, тем, как это ни парадоксально, должна быть выше норма сбережения с точки зрения достижения результата. Иначе в абсолюте будут получаться мизерные суммы накоплений. То есть месячный взнос составит 3000 рублей. За искомые 25 лет взносы составят 900 000 рублей. Копить такие суммы оптимальнее на депозите в надежном банке. Сейчас трудно спрогнозировать процентные ставки и курсы на 25 лет вперед. Для высокого уровня жизни явно не потянет, но как прибавка к пенсии от государства явно не помешает».
Евгений Якушев, исполнительный директор НПФ «Сафмар»: «Человек, который обладает небольшими суммами для инвестирования и имеет высокие требования к безрисковости активов, может выбрать для себя самое простое решение — это банковский депозит. Можно постепенно откладывать небольшие суммы — как раньше на сберкнижку откладывали средства. К определенному времени там скопится небольшая сумма. Ее нельзя назвать именно пенсионными сбережениями, но это будет такая «подушка безопасности», которая позволит пережить нелегкие в финансовом плане времена, в том числе получить определенную сумму к наступлению пенсионного возраста». Исаак Беккер, международный финансовый консультант FCP Financial Management Ltd: «Этим людям я бы не советовал связывать себя с накопительными программами.