Простыми словами объясняем, что такое рефинансирование кредита, выгодно ли это делать и с какими плюсами и минусами можно столкнуться. Рефинансирование кредита предполагает получения ряда выгод. Рефинансирование кредита плюсы и минусы. При наличии нескольких непогашенных кредитов рефинансирование даёт заёмщику такие плюсы. Выгоднее всего провести рефинансирование как можно раньше, это значительно уменьшит переплату по второму кредиту.
Как понять, что пора делать рефинансирование кредита
Где лучше рефинансировать ипотеку? Наиболее привлекательные ставки действуют в крупных банках, участвующих в государственном софинансировании — переоформить ссуду можно под 6 процентов, а иногда — и под 2 процента годовых, если клиент подпадает под льготную категорию граждан. Что делать с военной ипотекой Рефинансирование военной ипотеки проводится по тем же правилам, что и для стандартного жилищного кредита. Услугу предлагает, например, Россельхозбанк. Единственная особенность — максимальная сумма не может превышать 2,7 млн. Также перезаключение договора, оформленного с господдержкой, может занять чуть больше времени — до 10 рабочих дней в зависимости от учреждения. Сроки стандартные — взять ссуду можно даже на 30 лет. Как переоформить семейную ипотеку Переоформить семейную ипотеку, выданную на льготных условиях, например, молодой семье, при рождении второго ребенка или с использованием материнского капитала, можно. Более того, удастся взять обычную ипотеку, а когда ситуация в семье изменится, рефинансировать ее по льготной программе с поддержкой от государства. Однако здесь есть одна трудность — совладельцем недвижимости выступает ребенок, и банки неохотно соглашаются принимать такую недвижимость в залог, так как возникнут сложности при принудительной продаже в случае непогашения долга. Лучше сразу тщательно выбрать кредитора и не заниматься переоформлением в будущем.
А если автокредит Рефинансирование автокредита для физических лиц — несложная процедура, если сравнивать с переоформлением ипотеки. Схема включает несколько этапов: Нужно прийти в банк, с которым заключен договор, взять справку об остатке задолженности на сегодняшний день. Подобрать выгодную программу в этом же или стороннем финансовом учреждении. Подать заявку и дождаться решения. Написать заявление на досрочное погашение. Перевести деньги — чаще эту процедуру выполняет сам кредитор. Можно ли автокредит рефинансировать в потребительский займ? Безусловно, это удастся сделать, но выгода сомнительна — процентная ставка по целевым ссудам обычно ниже. Единственный плюс — удастся снять ограничения с автомобиля, не придется покупать дорогостоящий полис КАСКО. Условия для потребительских кредитов Рефинансирование потребительского кредита — частая услуга, за которой обращаются должники.
Эксперты уверяют, что подавать заявку на изменение условий потреб. Почему отказывают в рефинансировании? Причин может быть много — низкие доходы, недисциплинированность клиента, высокие риски и т. Обещание банка принять решение без отказа — исключительно реклама, не имеющая отношения к реальности. Требования на рефинансирование потребительского кредита к заявителям в большинстве банков стандартны — возраст от 21 до 65 лет, наличие работы, регистрации, стабильного дохода. Пенсионерам деньги выдают охотней, ИП — чаще отказывают, так как прибыль бизнесменов может быть нерегулярной.
Необходимость одобрения «старого» кредитора. Чтобы провести сделку, первый банк должен разрешить ее осуществление.
Как это происходит? Выше мы рассмотрели плюсы и минусы рефинансирования кредита, которые актуальны для многих банков — ВТБ24, Сбербанка и других. В завершение рассмотрим алгоритм действий при оформлении услуги: Оформление нового займа в другом финансовом учреждении, чье предложение более выгодно. Для успешного проведения операции требуется подготовить пакет бумаг и передать его будущему кредитору. После изучения документов банк выносит решение. В случае замены кредитной организации требуется разрешение «старого» учреждения, выдавшего заем. После одобрения подписывается договор. При этом новый банк берет на себя обязательство по погашению старого долга.
Перерегистрация залога если он имеет место на новый банк.
При внешнем рефинансировании потребуется еще одна экспертиза залогового имущества, и она тоже стоит денег. Новый пакет документов. Рефинансирование в плане оформления тождественно получению нового займа. Повышенные требования к платежеспособности заемщика. Они даже строже, чем при обычном кредитовании. В рефинансирующем банке понимают, что перезаемщики к ним обращаются чаще всего не от хорошей жизни. В лучшем случае клиент действует из соображений прагматичности, не желая платить за услугу дороже, чем она стоит.
Но если его доход снизился, то проблемы вряд ли решатся быстро. Банкам нужны устойчивые и платежеспособные должники. Риски они брать на себя не хотят, и в сомнительной ситуации отказывают. Кредитная история каждого «перебежчика» тщательно проверяется. Сложности с переоформлением залога. Если ставится задача снятия обременения с обеспечительного имущества, то при внутреннем рефинансировании она вряд ли будет решена. В «своем» банке резонно заметят, что и так снизили ставку, продлили срок погашения или пошли на другие уступки. Как ответят на такую просьбу в чужом финучреждении, предсказать трудно.
Для внешнего рефинансирования типична ситуация, при которой первичный кредитор ждет погашения задолженности, а новый банк без залога денег не выдает. В конечном счете средства перечисляются, но повышенная ставка действует весь период переоформления имущества. Это — тоже финансовые потери. Возрастные ограничения. Пожилым перезаемщикам требуются дополнительные гарантии, или их заявки отклоняются. Из всего вышеизложенного следует, что процесс перекредитования сложен, сопряжен с затратами, не всем доступен и не всегда выгоден. Когда выгодно перекредитование В экономике принято соотносить затраты с ожидаемым эффектом. Аналитики, да и просто практичные люди, рекомендует взять в руки карандаш и калькулятор можно онлайн , и все тщательно рассчитать.
Если рефинансируется ипотека, нужно быть готовым к тому, что до того момента, пока новый кредитор не получит закладную от предыдущего банка, кредит является необеспеченным и по нему до момента регистрации нового обременения в Росреестре будет применяться более высокая процентная ставка. При рефинансировании в ряде случаев новый банк может предложить увеличить сумму кредитования. Более низкая ставка и более длинный срок кредитования не должны стать решающим аргументов в пользу наращивания долгов, даже если ежемесячный платеж покажется посильным. Чем больше долг и срок кредитования, тем больше переплата и выше риск финансовых проблем. При рефинансировании ипотеки нужно обращать внимание, чтобы в новом договоре упоминался старый ипотечный договор. Если упоминаний не будет, возникнут проблемы с возвратом НДФЛ по ипотечным процентам.
Об отсрочке по выплате кредита Многие банки предлагают заемщикам в сложной финансовой ситуации "отдохнуть" от кредита от пары месяцев до полугода с помощью «кредитных каникул». С 2019 г. По остальным видам кредитования льготный период кредитования предоставлялся в рамках ограниченного периода времени и с соблюдением требований к заемщику по снижению уровня доходов: в период пандемии и в связи с санкциями. При оформлении льготного периода кредитования нужно обращать внимание на ряд нюансов: Важно понимать различия кредитных каникул «по закону» от индивидуальных программ банков по предоставлению льготного периода кредитования.
Где рефинансировать кредит без проблем в 2024 году — ТОП-10 банков
при рефинансировании кредит в одном банке полностью погашается деньгами, полученными в другом. это зависит от ряда преимуществ и недостатков рефинансирования кредита. Узнайте о том, что такое рефинансирование кредита и насколько оно выгодно, преимущества и недостатки рефинансирования — это и многое другое в блоге Райффайзен Банка. Преимущества и недостатки рефинансирования кредитов. Какие бывают виды рефинансирования кредита или ипотеки и насколько это выгодно. Актуальные статьи и новости по теме выгодно ли рефинансирование кредита в Журнале ФИНУСЛУГИ.
Подводные камни при рефинансировании кредита
Читать далее Такой тип перекредитования одобряют чаще, так как банкам предпочтительней переманить к себе нового клиента. Небольшие долги и кредитные карты с маленьким лимитом можно перекрыть одним потребительским кредитом. Низкие процентные ставки и индивидуальные условия доступны при обращении в Совкомбанк. Рассчитайте платежи на специальном калькуляторе.
Как минимум это: срок с момента оформления первого договора не менее 3 месяцев; отсутствие задолженности по выплатам; срок до погашения первого договора не менее 3-6 месяцев. Не многие банки предлагают программы рефинансирования для заемщиков с просрочками в истории. Такие варианты есть, но при условии, что клиент предоставит документы на обеспечение залог или поручителя , либо привлечет созаемщика. А также документально докажет, что на момент получения перекредитации риски невозврата отсутствуют. Отдельно стоит отметить рефинансирование ипотеки.
Как правило, ипотечные продукты нельзя объединить с другими задолженностями, но можно перекредитовать. Плюсы рефинансирования Основная польза в большинстве случаев для заемщика от выгодного рефинансирования кредитов — это улучшение условий кредитования и уменьшение финансовой нагрузки на личный бюджет клиента за счет следующих показателей: снижение кредитной нагрузки - изменение размера платежей, экономия нескольких тысяч рублей ежемесячно; экономии времени - кредит по новому договору можно погасить быстрее на несколько месяцев, дней; улучшения кредитной истории; вывода залоговой недвижимости по договору ипотеки или автомобиля из-под обременения; снижения валютных рисков - новый договор заключается на рублевый счет. Уменьшение суммы ежемесячных взносов по обслуживанию кредитов достигается за счет: продления срока кредитования - пролонгация долга по новому договору; снижения размера процентной ставки по кредиту; экономии на комиссиях за оплату займа. Можно сэкономить время за счет: уменьшения числа ежемесячных кредитов от нескольких к одному; сокращение времени необходимого для обслуживания обязательств. Программа рефинансирования кредитов должна положительно повлиять на кредитную историю, которая улучшается за счет: уменьшения числа кредитных договоров; снижения показателя долговой нагрузки. Точные суммы всех предстоящих расходов легко рассчитает кредитный калькулятор онлайн.
Могут возникнуть дополнительные траты например, на оформление документов или услуги нотариуса.
У многих банков есть лимит по количеству кредитов, которые можно рефинансировать. Виды займов по возможности перекредитования представлены в таблице ниже. Подлежат рефинансированию Трудно или не подлежат рекредитованию Автокредит Повторное рефинансирование доступно только в случае положительной кредитной истории Потребительский нецелевой займ Микрозаймы Ипотечный кредит Если у вас есть штрафы и неоплаченные долги, по которым запущена процедура взыскания через коллекторское агентство. Задолженности по кредитным картам Выгода банковского учреждения от рефинансирования кредита Выделяют несколько моментов почему банки готовы к рекредитованию: Если нагрузка по платежам становится для клиента неподъёмной, то могут появиться просрочки, долги и даже банкротство. В этом случае банк теряет свои деньги, и ему выгоднее пойти на ряд уступок в виде рефинансирования имеющегося кредита и получить прибыль. Новые лояльные клиенты с хорошей КИ. Конкурентное преимущество, а значит, больше потребителей.
Разница в процентах и комиссия за досрочное погашение существующего кредита.
Зачем вам рефинансирование кредита Рефинансирование помогает сэкономить. Особенно когда дело касается больших сумм, как в случае с ипотекой. Например, вы выплачивали жилищный кредит в течение нескольких лет, а процентная ставка за это время значительно снизились. Вы можете рефинансировать кредит и выплачивать меньшую сумму в месяц, продлить срок выплат или, наоборот, «расквитаться» с кредитом быстрее. Чтобы не изучать предложения каждого банка по отдельности, можно сравнить процентные ставки и другие условия на сайтах-агрегаторах. Также во многих банках при рефинансировании можно объединить от двух до шести кредитов в один.
Рефинансирование кредита: плюсы и минусы
Но это лишь поверхностное мнение, если рассмотреть эту услугу более подробно, то можно сделать выводы о плюсах и минусах перекредитования, и только после этого принимать решение об оформлении. Плюсы рефинансирования Первый и самый главный плюс — это цели рефинансирования. Многие трактуют перекредитование только как способ уменьшить процентную ставку по кредиту, это так, но это далеко не единственный повод воспользоваться программой рефинансирования. Цели рефинансирования: — уменьшение процентной ставки. Но теперь вы работаете официально, наработали стаж 3-6 месяцев и можете уже принести справку 2НДФЛ, а значит теперь и кредит вы можете получить по более низкой ставке. Рефинансирование не предполагает сохранение прежнего срока кредит, его можно увеличить или уменьшить.
Правда, новая процентная ставка наверняка окажется повыше той, что предложит банк-конкурент. Требования к самим заемщикам во всех случаях примерно соответствуют тем требованиям, которые выдвигались при оформлении кредита. Что дает рефинансирование Выгода от рефинансирования взятых ранее кредитов может быть разной. Иногда такая процедура с финансовой точки зрения даже менее выгодна, но делает обслуживание задолженности более комфортным. Речь о варианте с увеличением срока выплаты кредита. Увеличивая срок, неизбежно приходится мириться с ростом общей переплаты. Даже если при этом процентная ставка снижается. Зато ежемесячный платеж становится ниже и отнимает меньше средств семейного или личного бюджета. Вторая распространенная причина обращения за рефинансированием — это именно снижение процентной ставки. Если до окончания выплаты кредита остается довольно долгий срок, а новая ставка ощутимо ниже, рефинансирование позволяет заметно сэкономить на общей переплате.
Рефинансирование кредитов без справок и поручителей практически невозможно, оно не будет предоставлено клиентам, чье финансовое положение значительно ухудшилось. Слабое развитие системы рефинансирования Данный кредитный продукт уже давно действует в Европе. В России эта схема кредитования еще неразвита на достаточном уровне. По сути заемщик просто берет новый кредит. Причем ему приходится совершать все те же операции, что и при оформлении прежнего займа. Недостатки в этом случае очевидны — потеря времени, сил и денежных средств. В таких условиях оформлять рефинансирование становится выгодно исключительно при значительной разнице между процентной ставкой нынешнего и возможного кредита. В противном случае клиент рискует вовсе не получить никаких преимуществ. Кроме того, у клиентов возникают сложности с переоформлением залога. С одной стороны, кредитор не снимет обременение до тех пор, пока сумма долга не будет погашена. С другой стороны,клиент не может взять кредит на рефинансирование в стороннем банке, пока тот не получит залог.
Банк, когда рефинансирует, тоже имеет свои плюсы: он получил надежного клиента, готового аккуратно и добросовестно выполнять свои обязательства, расширил базу клиентов и увеличил кредитный портфель. Именно поэтому банки охотно готовы рефинансировать кредиты других организаций. Как поступить: рефинансировать или взять другой кредит? Для того, чтоб ответить на этот вопрос, нужен расчет расходов на оформление первоначального кредитования и программы рефинансирования. Заемщик, перед тем, как взять новые обязательства на себя, может и должен тщательно рассчитать с помощью онлайн-калькулятора полную оставшуюся стоимость старого займа и сравнить с полной стоимостью новой ссуды с учетом дополнительных расходов, комиссий, услуг страховщиков и т д. Многое зависит от схемы выплат по старому договору и по договору рефинансирования. Большинство займов сейчас рассчитывается с учетом аннуитетной схемы погашения равными долями, причем в первые годы львиная часть ежемесячного платежа — это банковские проценты, а не тело кредита.
Чем опасно рефинансирование кредитов в кризис
Следовательно, даже при снижении процентной ставки нет гарантии экономии. Возможность объединения до 5-6 кредитов. Если в распоряжении клиентов большее число открытых займов, покрыть их путем рефинансирования не получится. Необходимость одобрения «старого» кредитора. Чтобы провести сделку, первый банк должен разрешить ее осуществление. Как это происходит? Выше мы рассмотрели плюсы и минусы рефинансирования кредита, которые актуальны для многих банков — ВТБ24, Сбербанка и других. В завершение рассмотрим алгоритм действий при оформлении услуги: Оформление нового займа в другом финансовом учреждении, чье предложение более выгодно.
Для успешного проведения операции требуется подготовить пакет бумаг и передать его будущему кредитору. После изучения документов банк выносит решение. В случае замены кредитной организации требуется разрешение «старого» учреждения, выдавшего заем.
Тем более когда речь идёт об объединении кредитов. Снижает риск просрочки и уменьшает ежемесячный платёж Если эти кредиты объединить в один, да ещё и уменьшить при этом процентную ставку, то заёмщику становится полегче. Когда есть несколько займов в разных банках, риск просрочки выше. Но с такими клиентами банки очень неохотно работают, для рефинансирования у них должна быть идеальная кредитная история, никаких просрочек. Основная задача рефинансирования — снизить ежемесячный платёж за счёт удлинения сроков кредитования на один-два года, рассказал президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств СРО "НАПКА" Эльман Мехтиев. Правда, на практике может оказаться, что в конечном итоге клиент выплатит банку ту же сумму, только за более длительный срок.
Повышается общая сумма выплаты по кредиту Коммерческие банки пытаются обменять "удобство платежа" от объединения и рефинансирования нескольких кредитов на значительную переплату, отметил главный аналитик ООО "ЦАФТ" Центр аналитики и финансовых технологий Антон Быков. Хорошо, если рефинансирование приведёт только к увеличению срока платежа. Часто вместе с увеличением срока увеличивается и общая сумма выплат по кредиту.
Намного выгоднее в своем банке подобрать вариант консолидации нескольких займов в один новый. Вариант редкий, но имеет свои положительные моменты. Для этого от заемщика из документов потребуется только предоставление паспорта.
Рефинансирование кредита у своего кредитора преимущества и недостатки для заемщика: можно обойтись без предоставления справок подтверждения дохода; не нужно собирать документы и справки о состоянии кредитного счета; добросовестные заемщики могут взять лучшие условия, например, низкие ставки или дополнительную сумму займа на любые цели; недостатки процедуры рефинансирования в своем банке — это частое нежелание кредитных организаций на выдачу таких займов. Полезный вариант — внешнее перекредитование, выгодное и для банка, и для клиента — это программа объединения нескольких кредитов, при условии, что хотя бы один будет оформлен в другой организации. Минусы рефинансирования Рефинансирование должно снизить кредитную нагрузку на заемщика и улучшить плохую историю. Но бывают случаи, когда этот вид кредитования вместо того, чтобы помочь, только ухудшает положение. Так происходит, если минусы рефинансирования займа превалируют над плюсами. Подводные камни рефинансирования Есть общие нюансы, которые важно учитывать еще до оформления рефинансирования.
Банк, выдавший первоначальный кредит, может вводить определенные условия для досрочного погашения остатков внимательно читайте документы при оформлении кредита : оплату комиссии; обязательное предварительное уведомление о досрочном погашении. Банкам выгодно привлекать добросовестных клиентов.
В таких случаях существующая кредитная нагрузка становится неподъёмной.
Рефинансирование может решить эту проблему — снижением ежемесячной выплаты. Объединение разных кредитов в один Когда есть несколько видов займов в разных финансовых учреждениях исключая микрозаймы их выгодно объединить в одном банке. Тем самым вы сократите время, затрачиваемое на их погашения в разных источниках и сможете улучшить условия кредитования при правильном выборе банка.
Изменение срока кредитования Если есть необходимость в снижении платежа имеет смысл увеличить срок кредита. Дополнительная сумма При рефинансировании кредита есть возможность взять дополнительную сумму и потратить её по своему усмотрению. Минусы рефинансирования: Если у вас плохая кредитная история, были проблемы со своевременным погашением платежей, то многие банки не захотят вас перекредитовывать.
Без грамотного специалиста трудно разобраться в предложениях от финансовых учреждений и подобрать выгодный вариант. В случае уплаты более половины суммы от существующего кредита такой вид услуги становится нерациональным.
Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита
Рефинансирование кредита может выступать как средством решения существующих финансовых проблем, так и средством оптимизации расходов. Преимущества и недостатки рефинансирования кредитов. Когда стало трудно выплачивать кредит — оформив рефинансирование, можно растянуть выплату кредита на более долгий срок, что позволяет уменьшить размер ежемесячного платежа. Разбираемся стоит ли рефинансировать кредит и рассчитываем выгоду исходя из плюсов и минусов данной банковской процедуры. основные отличия, плюсы и минусы. Что такое рефинансирование и реструктуризация простыми словами. Ответы на частые вопросы.
Рефинансирование простыми словами
Рефинансирование имеет ряд плюсов и минусов. К плюсам можно отнести возможность изменить в лучшую сторону условия кредита и соединить вместе несколько займов, для вашего удобства. Рефинансирование кредита: как провести, нюансы, плюсы и минусы процедуры. Home Рефинансирование кредитов Плюсы и минусы проведения рефинансирования.
Как рефинансировать кредит и сделать долг выгоднее
Перед принятием решения о рефинансировании кредита в другом банке, необходимо тщательно оценить все плюсы и минусы, а также рассчитать все возможные затраты. Несмотря на многие плюсы, данная процедура требует больше затрат и времени, чем рефинансирование кредита. Какие бывают виды рефинансирования кредита или ипотеки и насколько это выгодно. Перед принятием решения о рефинансировании кредита в другом банке, необходимо тщательно оценить все плюсы и минусы, а также рассчитать все возможные затраты.