У россиян все больше вариантов снижения долговой нагрузки. Долговая нагрузка – один из важнейших критериев при фундаментальной оценке бизнеса той или иной компании. Однако теперь есть вероятность, что кредиторы начнут использовать уведомления о долговой нагрузке и риске неисполнения обязательств за подписью должников для подтверждения их недобросовестности.
Что такое долговая нагрузка и пример расчета
Что означает показатель долговой нагрузки, как его оценивают банки и что делать для его снижения. Чем выше уровень долговой нагрузки, тем дороже выданный кредит обходится банку или МФО с точки зрения нагрузки на капитал. «Мера направлена на ограничение долговой нагрузки граждан, накопление макропруденциального запаса капитала и повышение устойчивости банков в случае роста потерь по потребительским кредитам», — говорится в сообщении регулятора. Доля кредитов, которые банки предоставляют заемщикам с повышенной долговой нагрузкой (ПДН более 50%), снизилась с момента введения МПЛ с 64% в IV квартале 2022 года до 34% в I квартале 2024 года.
Что такое показатель долговой нагрузки?
| Долговая нагрузка. Формула. Расчет. Снизить | Как видно из определения, показатель долговой нагрузки зависит от двух показателей: ежемесячные платежи по кредитам и доходы заемщика. |
| Показатель долговой нагрузки: что это | Как сообщили в регуляторе, мера направлена в том числе на ограничение долговой нагрузки граждан. |
Итоги-2023: долговая нагрузка граждан снизилась
У россиян все больше вариантов снижения долговой нагрузки. с 27% в четвертом квартале 2022 года до 33% во втором квартале 2023 года, отмечают в ЦБ. Наибольшая долговая нагрузка граждан зафиксирована ОНФ в Тыве (115% от дохода), Калмыкии (79%), Ленинградской области (63%), Удмуртии (56%) и в Московской области (55%). с 27% в четвертом квартале 2022 года до 33% во втором квартале 2023 года, отмечают в ЦБ. Доля российских ипотечных заемщиков с показателем долговой нагрузки (ПДН) более 80% по состоянию на третий квартал 2023 года достигла рекордных 47%, сообщил Недвижимость РИА Новости, 09.11.2023. На фоне пандемии коронавируса долговая нагрузка россиян снизилась впервые с 2015 года.
Выберу.ру:
- Показатель долговой нагрузки: что это такое, формула расчета и способы снижения | BanksToday
- Россия приближается к кризису невозвратных долгов
- Гражданам будут сообщать о долговой нагрузке при кредитовании
- Итоги-2023: долговая нагрузка граждан снизилась | Медиапроект «Налогика»
Что такое предельная долговая нагрузка?
Показатель долговой нагрузки (ПДН) ― это соотношение между суммой ежемесячных платежей по всем кредитам человека и его общим ежемесячным доходом. Мера направлена на ограничение долговой нагрузки граждан, накопление макропруденциального запаса капитала и повышение устойчивости банков в случае роста потерь по потребительским кредитам. В частности, ЦБ повысит надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам с полной стоимостью кредита (ПСК) от 25% до 40% и установит надбавки по автокредитам с показателем долговой нагрузки (ПДН) более 50%. «Мера направлена на ограничение долговой нагрузки граждан, накопление макропруденциального запаса капитала и повышение устойчивости банков в случае роста потерь по потребительским кредитам», — говорится в сообщении регулятора.
Путин о защите должников: «Нужно, чтобы люди об этих изменениях знали»
Показатель долговой нагрузки считают не только тогда, когда рассматривают новые заявки на кредит, но и тогда, когда нужно увеличить лимит по кредитной карте или продлить срок её действия. с 27% в четвертом квартале 2022 года до 33% во втором квартале 2023 года, отмечают в ЦБ. Показатель долговой нагрузки(ПДН) рассчитывается как отношение Ваши ежемесячные платежи по кредитам и займам к величине среднего ежемесячного дохода. Как сообщили в регуляторе, мера направлена в том числе на ограничение долговой нагрузки граждан. Идеальный показатель долговой нагрузки Идеальная долговая нагрузка — это когда на платежи по кредитам уходит не больше половины заработка.
Долговая нагрузка это
Действие макропруденциальных лимитов МПЛ постепенно улучшает структуру кредитования, считают в Банке России. На кредитные карты макропруденциальные лимиты действуют с задержкой, так как применяются при увеличении кредитного лимита по карте или при выдаче новой кредитной карты, но не ограничивают выдачу средств в рамках ранее одобренных лимитов, говорится в сообщении. Это означает, что летний сезон откроется высокими ставками по розничным кредитам, и потребительская модель поведения россиян сохранится с уклоном в сбережения, говорится в комментарии пресс-службы ВТБ. Госбанк пока не намерен менять ценовые условия по кредитным продуктам.
По данным регулятора, кредиты по более высокой ставке берут заемщики с повышенным уровнем риска, тогда как более платежеспособные граждане откладывают решение о получении кредита. Банки смягчают свои требования, кредитуя более рискованных граждан и компенсируя повышенный риск высоким уровнем ПСК.
По кредитным картам не отмечается ухудшения качества обслуживания долга, так как большая часть задолженности сформирована картами, выданными до 2023 года. Однако уровень риска по кредитным картам в целом выше, чем по кредитам наличными.
Кредитная организация или микрофинансовая организация обязана рассчитать ПДН при принятии решения о предоставлении физическому лицу необеспеченного потребительского кредита займа , ипотечного кредита займа , кредита займа на финансирование по договору участия в долевом строительстве или кредита займа , обеспеченного залогом автомототранспортного средства, независимо от суммы кредита займа , а также при принятии следующих решений: об увеличении размера среднемесячного платежа по кредиту займу , за исключением кредита займа с лимитом кредитования; об увеличении лимита кредитования по кредиту займу с лимитом кредитования; о продлении срока действия договора кредита займа с лимитом кредитования. Также кредитная организация или микрофинансовая организация обязана осуществить новый расчет ПДН в следующих случаях: если между датой расчета ПДН при принятии решения о предоставлении кредита займа , и датой заключения договора кредита займа , в связи с которым рассчитывался ПДН, прошло более 31 календарного дня; если между датой расчета ПДН при принятии решения об увеличении лимита кредитования по кредиту займу с лимитом кредитования и датой акцепта заемщиком предложения по увеличению лимита кредитования, в связи с которым рассчитывался ПДН, прошло более 31 календарного дня; если кредит заем , в связи с которым рассчитывался ПДН, предоставлен заемщику в целях рефинансирования другого кредита займа или других кредитов займов и в течение 60 календарных дней с даты предоставления данного кредита займа он не был использован заемщиком на указанные цели. Вместе с тем кредитная организация или микрофинансовая организация вправе не рассчитывать ПДН в том числе повторно : при принятии решения об увеличении размера среднемесячного платежа по кредиту займу за исключением кредита займа с лимитом кредитования в случае если указанное решение обусловлено наступлением события, предусмотренного условиями договора кредита займа , действующими на дату его заключения; при предоставлении образовательных кредитов, по которым предоставляется государственная поддержка образовательного кредитования в порядке, установленном Федеральным законом от 29.
Источники информации для расчета среднемесячного платежа числитель показателя долговой нагрузки Расчет среднемесячных платежей по кредитам займам , предоставленным другими кредиторами заимодавцами , за исключением кредитов, предоставляемых с использованием кредитных карт, и кредитов, предоставляемых на условиях овердрафта, осуществляется с использованием следующей информации: сведения, имеющиеся в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй могут использоваться по 30 июня 2024 года ; сведения о среднемесячных платежах, полученные из всех квалифицированных бюро кредитных историй; другая документально подтвержденная информация, оцениваемая кредитной организацией или микрофинансовой организацией как достоверная и актуальная.
Что такое долговая нагрузка Под показателем долговой нагрузки подразумеваются соотношение всех кредитов и микрозаймов гражданина к его заработной плате. Расчет также включает кредит, который лицо планирует получить на данный момент. Начиная с 2024 года, законодательство предписывает расчет долговой нагрузки даже в случае оформления кредитной карты. К основным случаям, когда расчет не потребуется, относятся следующие: Оформление ипотечных каникул. Изменение условий текущего кредитного платежа реструктуризация.
Кто и в каких случаях считает ПДН
- Банк России с 1 июля ужесточает регулирование потребкредитов и автокредитов
- В кредитные истории россиян добавят информацию об их долговой нагрузке
- Популярное за неделю
- При какой долговой нагрузке банк может не дать кредит
- Гражданам будут сообщать о долговой нагрузке при кредитовании
- Статьи - Образовательный веб-сайт по финансовой грамотности Центрального банка РУз
Долговая нагрузка: что это и как рассчитать
Согласно «дорожной карте», ЦБ планирует разрешить это во втором квартале 2023 года. ЦБ старается снизить интерес банков и МФО к работе с такими клиентами — например, вводит повышенные коэффициенты риска по кредитам, одобренным именно этой категории заемщиков, а с 1 января применяет прямые количественные ограничения на такие выдачи. Юлия Кошкина.
Все права защищены. Вся информация, размещенная на данном сайте не подлежит распространению в какой-либо форме без ссылки на Binkor. Москва, ул. Таганская, д.
Нельзя исключить тот факт, что клиенту придется нести бремя выплат по этому обязательству. Уровень ПДН рассчитывается только при сумме выдач более 10 000. Если лимит меньше, что особо актуально для МФО, кредитор не обязан его определять. Надбавки к коэффициентам риска Сам показатель ПДН был введен из-за серьезного увеличения проблемных договоров. Банки выдавали людям кредиты, при этом заемщики не оказывались достаточно платежеспособными и в какой-то момент перестали справляться с выплатой обязательств. В сфере кредитования есть такое понятие — коэффициент риска, оно также введено в обиход Центральным Банкам. По закону банки обязаны резервировать капитал на каждую выданную ссуду. Это делается обязательно, чтобы в случае просрочки у банка были собственные средства на покрытие убытка. В итоге кардинально снижаются риски банкротства организации. Чем выше качество заемщика, тем меньше средств нужно резервировать под выданную ссуду. Чем выше уровень ПДН, тем больше резерва должен сделать банк. Эта мера создана специально, чтобы банки ограничили выдачу кредитов гражданам, которые несут повышенные риски. При этом Центральный Банк не говорит, что при определенном уровне ПДН кредиторам запрещено выдавать ссуду. Просто при высоком уровне они будут вынуждены резервировать больше средств. На основании сопоставления этих факторов выводится надбавка к коэффициентам риска. Информация с сайта Центрального банка первый столбец таблицы — значение ПСК : Какие выводы можно сделать: чем выше процентная ставка по кредиту, тем больше резервов должен заложить под него банк. Чем ниже уровень платежеспособности заемщика, тем больше резервов под ссуду должен заложить кредитор.
При этом в случае если при определении среднемесячного дохода заемщика в соответствии со стандартным подходом кредитная организация или микрофинансовая организация использует данные кредитных отчетов, предоставляемых бюро кредитных историй, или данные, указанные заемщиком в заявлении о предоставлении кредита или ином документе, не поименованном в Примерном перечне, она не должна использовать иные данные о доходах заемщика. В случае если кредитная организация или микрофинансовая организация использует при определении величины среднемесячного дохода заемщика в соответствии со стандартным подходом один или несколько документов, не поименованных в Примерном перечне, в том числе подписанное заемщиком заявление о предоставлении кредита займа , она должна включать в расчет среднемесячного дохода заемщика наименьшую из следующих величин: величина дохода, определенная на основе документов, не поименованных в Примерном перечне; среднее арифметическое значение среднедушевого денежного дохода в регионе, в котором заемщик зарегистрирован по месту пребывания на территории Российской Федерации или по месту жительства, рассчитанное за 4 квартала на основе последней информации о среднедушевом денежном доходе, опубликованной на официальном сайте Росстата в сети «Интернет». При этом до 31 декабря 2024 года включительно в случае если при расчете величины среднемесячного дохода заемщика кредитной организацией или микрофинансовой организацией при принятии решения о предоставлении кредита займа в сумме с лимитом кредитования менее 50 тысяч рублей или кредита займа на приобретение автомототранспортного средства, по которому исполнение обязательств заемщика обеспечено залогом приобретаемого автомототранспортного средства, используются методики оценки платежеспособности заемщика, в расчет ПДН включается величина дохода, указанная в заявлении на предоставление такого кредита займа , подписанном заемщиком, уменьшенная кредитной организацией или микрофинансовой организацией с использованием указанных методик. При определении величины среднемесячного дохода в соответствии с модельным подходом для более точной оценки долговой нагрузки заемщиков кредитные организации могут оценивать доход клиентов по внутренним моделям.
Показатель долговой нагрузки: разбираем термин в деталях
Об этом сообщил регулятор. В ЦБ уточнили, что такое решение необходимо для «ограничения роста закредитованности граждан», путем «дестимулирования кредитования заемщиков с высокой долговой нагрузкой и искусственного удлинения срока кредитов». В ЦБ считают, что установление МПЛ с начала года не привело к стагнации портфеля необеспеченных потребительских кредитов.
После введения ПДН в сети шло много разговоров об уменьшении шансов взять кредит человеку с плохой кредитной историей. По данным «Сбербанка», при рассмотрении заявки на кредит банки анализируют ряд параметров для оценки кредитоспособности потенциального заемщика. При этом каждый банк по-своему относится к одной и той же кредитной истории, и могут приниматься полярные решения. В этом случае банк обратит внимание на желание человека исправить ситуацию и в будущем может пойти навстречу. Например, некорректная отметка о просроченной задолженности, которую вы на самом деле погасили.
Из-за таких ошибок кредитную историю также могут счесть плохой, и это навредит взаимодействию с финансовыми организациями. В этом случае нужно оспорить ошибочные сведения, написав заявление в бюро кредитных историй БКИ , в котором она хранится. Не исключено, что кредитная история хранится не в одном, а в нескольких бюро, и исправлять ее нужно будет в каждом из них», — добавили в пресс-службе Отделения. Чтобы это исправить, нужно прийти в бюро и заполнить заявление. Далее бюро перешлет его банку. Если финансовая организация подтвердит правоту, то бюро исправит ошибку.
Это создает риски для заемщиков и банков в случае возможных экономических и финансовых шоков. С учетом этого Банк России считает целесообразным ускорить переход к более сбалансированной структуре потребительского кредитования и ужесточает значения МПЛ для четвертого квартала 2023 года, пояснили ранее в Банке России.
В условиях внешнего шока, например, глобального кризиса, девальвация национальной валюты приводит к резкому увеличению долговой нагрузки. Для долга в национальной валюте — внутреннего госдолга — риски для финансовой стабильности существенно ниже. Но это в основном внутренний госдолг.
По его словам, ключевым показателем является не уровень госдолга сам по себе, а то, куда идут привлекаемые средства. Если на финансирование инфраструктуры или на развитие человеческого капитала, то такой рост задолженности можно назвать оправданным. Также следует помнить, что альтернативой расширению госдолга часто выступают повышение налогов или сокращение государственных расходов — меры, которые носят негативный эффект для экономического роста.
Чем все закончится. По мнению доцента экономических наук, заведующей кафедрой «Финансы и кредит» экономического факультета РУДН Дарьи Динец, в современной мировой финансовой системе рост госдолга в странах-эмитентах резервных валют определяется, в числе прочего, тем, что невозможно обеспечивать национальным ВВП платежно-расчетные операции всего мира. Особенно с учетом роста финансового рынка.
Динец считает, что сложно сделать обоснованный вывод о риске возникновения мирового финансового кризиса из-за огромных долгов эмитентов резервных валют без анализа других фундаментальных факторов развития национальных экономик. Также многое зависит от стабильности мировых финансовых рынков. По ее словам, геополитическая напряженность приводит к росту расходов на оборону, усугубляются демографические проблемы, популизм в политике растет.
При этом рост доходов ограничен. Как следствие, сокращение госдолга не представляется возможным в среднесрочной перспективе. Печатные станки крупнейших экономик не остановятся пока остальные государства в мире используют их валюты для внутренних и межгосударственных расчетов, для накопления госрезервов, а инвесторы вкладывают капитал в финансовые рынки стран-эмитентов резервных валют.
Вероятно, до следующих фундаментальных изменений в мировой финансовой системе», — сказала Бондаренко. Вместе с тем она отметила, что первые шаги к трансформации архитектуры мировой финансовой системы уже сделаны — растут доли национальных валют в международных расчетах, растет спрос на золото у центробанков и меняется структура резервов, снижаются доли депозитов и кредитов в долларах и евро.
Что такое предельно долговая нагрузка?
Банки постепенно повышают ставки по новым кредитам в условиях роста рыночных ставок и временной отмены Банком России ограничения на предельный размер ПСК до 1 июля 2024 года. По данным регулятора, кредиты по более высокой ставке берут заемщики с повышенным уровнем риска, тогда как более платежеспособные граждане откладывают решение о получении кредита. Банки смягчают свои требования, кредитуя более рискованных граждан и компенсируя повышенный риск высоким уровнем ПСК. По кредитным картам не отмечается ухудшения качества обслуживания долга, так как большая часть задолженности сформирована картами, выданными до 2023 года.
Так, информационное агентство Fitch заявило о снижении принятого долгосрочного рейтинга эмитента для правительства РФ с BBB до BBB-, что подразумевет самый низкий уровень инвестиционной активности с негативным прогнозом. После перехода кредитных рейтинг рейтингов России в условную «мусорную» зону, можно ожидать аналогичного сдвига на ступень вниз и для всех отечественных предприятий. Подобные заявления в значительной мере повышают стоимость иностранного финансирования и фондирования для отечественных организаций и банковских структур, которые ранее не попали под санкции. Правда, июль в любом случае будет малоприятным для национальной валюты РФ из-за необходимости погашения очередных долговых траншей Роснефтью и Газпромом; нельзя исключить снова, как в декабре, появления в какой-то момент трехзначных чисел на ценниках в обменных пунктах.
Кроме того, в ЦБ тем самым влияют на соотношения спроса и предложения в экономике. Ведь чем выше ставки по кредитам и чем сложнее их получить, тем меньше будут расти цены. Кстати, ужесточение условий от ЦБ возникло не на пустом месте. А все потому, что, несмотря на резкий рост ставок с декабря прошлого года, заемщики меньше занимать не стали.
После этого понадобится определить соотношение доходов и расходов на кредиты. Подсчитайте и сложите все, что сможете подтвердить: официальную зарплату, самозанятость, договоры аренды, премии и пособия, другие источники средств. Учитывается только чистый доход с вычетом налогов. Полученная сумма — и есть общее количество средств. Подсчет ПДН. После этого разделите кредитные расходы на доходы, то есть первую сумму на вторую. Затем умножьте показатель на 100, чтобы получить результат в процентах. Это и есть Ваш ПДН. Дальше стоит отталкиваться от его размера и других параметров. Что делать, если ПДН высокий Высокая долговая нагрузка действительно может помешать выдаче кредита. Но не отчаивайтесь. Это можно исправить. Помните, что учитываются не только этот показатель, но и размер дохода, кредитная история, возраст и наличие зарплатного проекта в банке, даже состав семьи. Суммарно эти факторы могут перевесить высокий ПДН и появится возможность получить кредит. Если вы понимаете, что вероятность одобрения низкая, попробуйте уменьшить показатель долговой нагрузки.