страховое обеспечение. 2. Страховая выплата может производиться единовременно (например, в случае смерти) или периодическими платежами - аннуитетами (например, в случае утраты трудоспособности). Что такое НСЖ и ИСЖ. Накопительное страхование жизни (НСЖ) – это подвид страхования жизни, при котором лицо бесплатно кредитует страховщика, а страховая компания его бесплатно страхует. При наступлении страхового случая страховое возмещение производится выгодоприобретателю, который назначается страхователем. Страховое возмещение выплачивается страховщиком в соответствии с договором страхования. Страховое обеспечение выплачивается страховщиком чаще всего в виде пожизненной финансовой ренты (пожизненный аннуитет), а также заключаются договора страхования жизни с единовременной выплатой всей страховой суммы. страхование на случай смерти, когда страховщик несет ответственность в течение срока, на который заключен договор. Оно может быть временным (срочным) или пожизненным.
Страхование кредита на случай смерти
| Страхование жизни на случай смерти - [HOST] | При наступлении страхового случая страховое возмещение производится выгодоприобретателю, который назначается страхователем. Страховое возмещение выплачивается страховщиком в соответствии с договором страхования. |
| Основные типы договоров страхования жизни | Страхование жизни предоставляет выплату страховой суммы в случае смерти застрахованного лица. Этот вид страхования может быть оформлен на определенный срок (например, 10 или 20 лет) или на всю жизнь. |
| Страхование жизни на дожитие и на случай смерти | Порядок, основания выплаты страховой суммы и необходимые документы для получения страхового возмещения зависят от вида договора страхования жизни. В свою очередь, договоры страхования жизни в зависимости от страхового случая бывают следующих видов. |
| Долгосрочное страхование на случай смерти и дожития | Страховые выплаты в случае смерти застрахованного лица положены ближайшим родственникам. Выплаченной суммы хватит как минимум на организацию похорон. Объем денежных средств зависит от условий полиса, оформленного в страховой компании. |
Страхование на дожитие, как реальная альтернатива пенсии: что это такое, и насколько оно выгодно
1.7. Страховые выплаты, предусмотренные договором страхования, производятся независимо от сумм, причитающихся по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. это физическое лицо, назначенное для получения страховой суммы, если произойдет страховой случай. Заявление о приеме на страхование - это документ (формуляр), составленный страховщиком и заполненный будущим страхователем. 4.1. Страхование жизни на дожитие Страхование на дожитие – это такое страхование, по которому страховщик в обмен на уплату премии обязуется произвести страховую выплату выгодоприобретателю, если застрахованный доживет до указанного срока или возраста.
Страхование жизни на дожитие и на случай смерти
В случае смерти страхователя выплаты производятся назначенному им при жизни получателю страховой суммы. Получателем страховой суммы в связи с дожитием до окончания срока страхования и при потере здоровья от несчастного случая является застрахованный. Страховые ситуации: полис на случай смерти. На какой срок дожития в страховании можно рассчитывать? Одним из видов данной услуги является программа, которая предусматривает выплату возмещения в случае наступления смерти. Различают несколько основных видов страхования жизни. Страхование на случай смерти объединяет виды страхования, условия которых предусматривают страховую выплату только в случае смерти застрахованного. Порядок, основания выплаты страховой суммы и необходимые документы для получения страхового возмещения зависят от вида договора страхования жизни. В свою очередь, договоры страхования жизни в зависимости от страхового случая бывают следующих видов. -: получение застрахованным налоговых льгот. ВОПРОС: Страхование на случай смерти – это страхование, при котором условием выплаты страховой суммы является: : дожитие застрахованного до определенного возраста или наступление оговоренного события.
Страхование на дожитие: определение, понятие, страховой случай и определение суммы выплаты
В объем ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев и болезней включаются обязанности произвести обусловленную договором страхования или законом страховую выплату при наступлении следующих случаев: нанесения вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни; смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни; утраты постоянной или временной трудоспособности общей или профессиональной в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию. Комиссия с прибыли, которую перестраховщик выплачивает страховщику по результатам прохождения договора перестрахования. УВЕЧЬЕ Стойкое нарушение анатомической целостности тканей или органов, а также частей тела человека вне зависимости от причин их возникновения, ухудшающее качество жизни и являющееся страховым случаем по условиям договора страхования. Используются для размещения рисков, выходящих за рамки договора облигаторного перестрахования. ФЬЮЧЕРС Фьючерсный контракт или просто фьючерс — это контракт, по которому покупатель обязуется купить, а продавец — продать некоторый актив к определённой дате по оговоренной в контракте цене. Эти контракты относятся к биржевым инструментам, поскольку торгуются исключительно на биржах в рамках стандартизованных спецификаций и торговых правил.
Контрагенты оговаривают лишь цену и дату исполнения. Все фьючерсы можно разделить на 2 категории - Поставочные; - Расчётные. Поставочные фьючерсы подразумевают поставку актива на дату исполнения контракта. Таким активом может выступать товар нефть, зерно или финансовые инструменты валюта, акции. Расчётные фьючерсы не предусматривают поставку актива и стороны производят только денежные расчёты: разница между ценой контракта и фактической ценой инструмента на дату исполнения.
Спрэд заключается в одновременном открытии Длинной и Короткой позиции по фьючерсным контрактам. Формирование спрэда является менее рискованной стратегией, чем открытие только длинной или только короткой позиции. К моменту исполнения цены сходятся. Контанго Contango — ситуация, когда фьючерс дороже актива.
Этот взнос СК делит на 2 части. Одну — вкладывает в безрисковые финансовые инструменты например, гособлигации , чтобы сохранить вложенные клиентом деньги и получить небольшой доход от консервативного инвестиционного участия.
Вторую — инвестирует в высокодоходные активы. Клиент выбирает их самостоятельно золото, нефть, акции крупных компаний при подписании договора и может менять во время действия полиса. Если активы вырастут в цене, страхователь получает высокий инвестиционный доход, в несколько раз превышающий проценты по банковскому депозиту. Таким образом, СК не возлагает риски на клиента и сохраняет его вложенные средства. Страховые компании предлагают разные варианты выплат. Если страхователь хочет успешно вкладывать деньги, он должен внимательно следить за состоянием мировой экономики, правильно выбирать стратегию сохранения активов.
Кроме накоплений и приумножений капитала, страховка покрывает риски для жизни застрахованных лиц. Но страховая защита по таким программам минимальна, что дает возможность СК больше заработать. Размер страховых выплат на случай смерти, потери трудоспособности страхователя указывают в договоре. НСЖ есть смысл оформлять для накоплений, ИСЖ — для получения дохода, но обычное страхование жизни обеспечивает защиту при гораздо меньших взносах. Страхование жизни и здоровья: вопросы и ответы 1. Нужно ли проходить медицинский осмотр для заключения договора страхования?
В большинстве случаев СК не требуют медицинских справок. Травма получена во время занятий спортом на отдыхе. Выплатит ли возмещение СК? Выплатит, если в договоре предусмотрены риски, связанные с любительским спортом.
Застрахованным обычно является отец, а выгодоприобретателем — сын или дочь. Премии уплачиваются до окончания срока страхования или до дня смерти застрахованного, если она происходит раньше. Но если выгодоприобретатель умирает до окончания срока действия договора, то премии идут в пользу страховщика. Во избежание этого страховые компании включают альтернативы данному пункту: возмещение уплаченных премий в случае, если выгодоприобретатель умирает до окончания срока страхования; на значение другого выгодоприобретателя по страхованию в случае смерти первоначально назначенного. В данном случае страхование к бракосочетанию превращается в страхование на фиксированный срок. Посредством смешанного страхования, по существу, страховщик гарантирует выплату капитала назначенным выгодополучателям в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора или в случае окончания срока действия договора, если к тому времени застрахованный еще жив.
Уплата премий прекращается вместе со сроком действия договора страхования или в связи со смертью застрахованного, если она происходит раньше. Эта разновидность страхования — не больше, чем комбинация временного страхования и страхования с замедленной вы платой капитала без возмещения премий, которые имеют одинаковую продолжительность и страховую сумму. Говоря здесь о временном страховании и замедленном страховании без возмещения премий, имеем в виду, что каждое из них в отдельности не имеет гарантированных прав. Однако когда они объединяются в смешанном страховании, страховщик производит выплаты в любом случае, устраняя, таким образом, безальтернативность обоих видов страхования. Поэтому смешанное страхование пользуется правом уменьшения, выкупа и залога. Поскольку в смешанном страховании размер выплаты в случае смерти и в случае жизни всегда одинаков, то страховые компании предоставляют на выбор несколько комбинаций, позволяющих договориться о большем возмещении риска, чем сбережений, и наоборот. Эти комбинации регулируют соотношение размеров премий. Коллективное страхование Договор о страховании жизни может заключаться в отношении рисков, связанных как с одним лицом, так и с группой лиц. Групповое, или коллективное, страхование группы лиц, объединенных какой-либо общей чертой, связью или интересом, производится одним полисом. Сторонами в договор о коллективном страховании жизни, кроме страховщика, входят: страхователь — юридическое или физическое лицо, подписывающее договор вместе со страховщиком и представляющее застрахованную группу.
За отсутствием ярко выраженной власти по общему согласию застрахованных выбирается страхователь для решения всех вопросов, которые сопровождают заключение договора в случае, если застрахованные подписывают бюллетень о согласии; группа застрахованных — это группа лиц, собранных с общей целью или интересом предварительно или одновременно с подписанием договора, соответствующая всем необходимым требованиям, предъявляемым к лицу, принимаемому на страхование; выгодоприобретатель — лицо, которому при наступлении страхового случая должно быть выплачено страховое вознаграждение. Им может быть сам страхователь, предъявитель полиса, правопреемник. Выгодоприобретатель может быть также особым образом указан в завещании страхователя, сделанном при жизни. Общий размер страховых сумм для каждого члена застрахованной группы может увеличиваться или уменьшаться всегда, когда подобные увеличения или уменьшения не противоречат выполнению оговоренных пунктов. Уменьшение страховых сумм встречается не часто, но если такие случаи происходят в течение годичного срока страхования, то страховая компания должна позаботиться о соответствующем уменьшении части премий. Также в случае увеличения страховой суммы в течение годичного срока страхования страховщик должен позаботиться о соответствующем размере премий. Изменения страховой суммы вступают в силу с даты извещения всегда, когда изменения были приняты страховой компанией. В договор о страховании могут включаться недееспособные граждане.
Страховые компании, занимающиеся страхованием жизни, во всем мире относятся к наиболее крупным институциональным инвесторам [6]. Российский рынок страхования жизни[ править править код ] Российский рынок страхования жизни на протяжении многих лет конец 1990-хх — начало 2000-хх был сильно загрязнен «серыми схемами» по оптимизации налогообложения фонда оплаты труда предприятий. Через мнимое страхование жизни своих сотрудников компании и организации уменьшали уплачиваемые социальные налоги. Однако к 2005 году эта практика была практически полностью пресечена Минфином РФ и налоговыми органами [9]. С 2010 года страхование жизни — один из самых быстрорастущих сегментов российского страхования. В первом квартале 2017 года по объёмам собранных страховых премий страхование жизни впервые обогнало ОСАГО [11] , при этом на конец 2019 объёмы страховых премий по страхованию жизни почти вдвое превосходили сбор премий по ОСАГО. Тем не менее, страхование жизни в РФ все еще заметно отстает по ключевым показателям проникновение и плотность страхования от экономически развитых стран Европы, Азии и Америки. По данным органа страхового надзора сборы на рынке страхования жизни в России составили [10] : 2009.
Страхование на дожитие, как реальная альтернатива пенсии: что это такое, и насколько оно выгодно
Срок такового вида страхования, как правило, составляет не менее пяти лет, он может оказаться и меньше, однако в таком случае доходность окажется невысокой, а вот тарифы достаточно высокими. Ещё один вид — добровольное пенсионное страхование. В целом оно похоже на накопительное, однако существуют некоторые отличия. Первое такое отличие заключается в том, что страховым случаем является достижение пенсионного возраста. Второе — возможность получения дополнительной пенсии застрахованным лицом. В остальном отличий нет, страхователь выбирает размер пенсии, после чего осуществляет регулярные взносы. Пенсионное страхование Существуют некоторые варианты пенсионного страхования. Так, возможен вариант пожизненной пенсии. В этом случае выбирается период, с которого начнётся выплата дополнительной пенсии застрахованному.
В том случае если с таким лицом что-то произойдёт, то остаток пенсии будет выплачиваться другому лицу — выгодоприобретателю, который указан в договоре. Помимо пожизненной пенсии может быть выбран вариант срочной. В таком случае указывается определённый срок, когда планируется получение дополнительной пенсии. Существуют дополнительные условия пенсионного страхования, к числу которых относятся освобождение от уплаты взносов тех, кто становится инвалидом первой или второй группы. При этом также могут быть назначены дополнительные выплаты. Также в качестве дополнительного условия может выступать страхование от несчастных случаев. В такой ситуации осуществляются единовременные страховые выплаты в случае травмы, смерти либо инвалидности, которые наступают в результате несчастного случая. Важно учесть, что дополнительные условия не являются изначально прописанными в договоре, их следует указывать отдельно.
В числе прочего существует инвестиционное страхование. При нём страхователь позволяет страховщику распоряжаться его деньгами. При этом происходит деление накоплений на две части: гарантийную и инвестиционную. Первая гарантирует возврат денег, в том случае если ситуация на фондовом рынке окажется неблагополучной. Вторая часть может обеспечить получение дополнительного дохода. Инвестиционное страхование Страхователь вправе выбрать любую из инвестиционных программ, которые ему предлагает страховая компания. При этом страховщик сам определяет, что именно окажется в инвестиционном портфеле. Как правило, создаётся несколько предложений, подходящих под разные стратегии: агрессивную и консервативную.
Агрессивная характеризуется вероятностью большего дохода, однако в то же время для неё характерны большие риски. В консервативной стратегии риски потерять деньги оказываются ниже, но и вероятная прибыль становится меньшей. При выборе инвестиционного страхования следует учесть некоторые особенности, заключающиеся в том, что вкладывая в него деньги, страхователь получает налоговый вычет со взноса, в то же время взносы, а также инвестиционный доход являются не застрахованными, что отличает их от вкладов в банке. В том случае, если страховщик станет банкротом, страхователь может потерять все денежные средства, в связи с чем следует крайне ответственно выбрать страховую компанию. Помимо основных существует ряд дополнительных плюсов страхования жизни. К числу таковых относится то, что выплаты по рисковым событиям не облагаются налогами, а взимание подоходного налога с выплат по дожитию осуществляется только с разницы, которая получается между суммой выплаты и суммой взносов минус размер ставки рефинансирования. Ещё один дополнительный плюс — налоговый вычет. Это говорит о том, что страхователь имеет право обратиться в налоговый орган и осуществить возврат налогового вычета в размере, равном уплаченным за налоговой период страховым взносам однако не более перечисленного налога на доходы физических лиц по договорам добровольного страхования жизни, заключаемым на срок от пяти лет.
Налоговый вычет Важным плюсом является и адресность, что гарантирует получение страховых выплат в случае смерти тем, кто указан в заключённом договоре, то есть такие выплаты не включаются в наследство. Адресность помогает гарантировать заботу о наиболее уязвимых членах семьи, например, внуках и детях от первого брака. Страхование жизни отличается и особым статусом полиса, который не является имуществом, в связи с чем на него не может быть наложено взыскание со стороны третьих лиц. Такие полисы не могут быть конфискованы, арестованы, разделены при разводе. Обязательным перед заключением договора страхования является внимательное его изучение. При необходимости следует задавать вопросы страховщику для выяснения непонятных условий. Важно разобраться в том, что представляет собой страховой случай в конкретном договоре. Особое внимание следует уделить порядку определения размера выкупной суммы по заключаемому договору.
Дело в том, что при досрочном расторжении договора, страхователь рискует потерять часть взносов либо вовсе все взносы. Также следует обратить внимание на срок договора страхования жизни, суммы страховых взносов и периодичность их уплаты.
Суть программы состоит в процедуре накопления страхователем средств, пока не настанет страховой случай. Взносы клиента держатся на специальном счете, на них начисляют определенные проценты, которые также по договору на дожитие будут выплачены.
Основная особенность данной программы заключается в том, что накопленные деньги могут выплачиваться в двух случаях: После завершения действия полиса предоставляют всю сумму с начисленными процентами. В результате смерти застрахованного лица всю сумму выдают выгодоприобретателю, который указан в заявлении если такое лицо заявлено не было, тогда наследнику. Как заключается договор страхования жизни на случай дожития? Его можно заключать на группу лиц или членов одной семьи, которые будут впоследствии пользоваться данным продуктом совместно.
Страхователем вовсе не обязательно должен являться застрахованный человек. К примеру, взрослый сын сможет оформить такой полис на мать или своего дедушку. При оформлении договора страхования на дожитие обязательно учитывают состояние здоровья человека. При заполнении он, в свою очередь, должен ответить на ряд вопросов, которые касаются имеющихся у него хронических болезней и прочих физических проблем.
С учетом всех сведений для данного человека сформируют индивидуальную программу и рассчитают размеры взносов. В случаях, когда клиенты настаивают на очень высоких суммах или длительных страховых периодах, может потребоваться медицинское освидетельствование. Таким образом страховщиком минимизируется риск заключения соглашения в отношении неизлечимых больных. Страховые ситуации: полис на случай смерти На какой срок дожития в страховании можно рассчитывать?
Одним из видов данной услуги является программа, которая предусматривает выплату возмещения в случае наступления смерти. Согласно условиям клиенты делают ежегодный платеж, а после ухода из жизни застрахованного получают указанную в полисе сумму. В том случае, если в рамках страхового периода подобное не случится, тогда все выплаченные ранее деньги достанутся компании, которая выдала полис. Особенностью срочного страхования является то, что указанную сумму в полисе при наступлении смерти выплачивают выгодоприобретателю полностью, вне зависимости от числа внесенных ранее взносов.
Такой договор можно заключать на любой срок от одного года до двадцати лет, но при условии, что страхуют человека, который не старше 65—70 лет. Величину страхового значения устанавливают индивидуально. Получателем возмещения должны быть представлены документы с указанием причин смерти застрахованного.
Например, самая распространенная причина смерти в России — это сердечно-сосудистые заболевания. Если умерший скончался из-за инфаркта или инсульта, то страховщик, вероятно, будет пытаться доказать факт сокрытия страхователем хронического сердечно-сосудистого заболевания. Обратитесь в страховую компанию немедленно Наследникам следует обратиться к страховщику в первые же дни после смерти наследодателя. После обращения страховщик обязан принять решение о выплате в банк и сообщить о нем заявителю. Как правило, наследники должны предоставить: полис страхования; свой паспорт; гербовое свидетельство о смерти. Страховая компания может запросить дополнительные документы, например, медицинское свидетельство о смерти, больничную карту покойного, историю болезни. Они нужны страховщику для принятия решения о выплате.
Внимательно изучите страховые случаи в страховом договоре Наследникам важно внимательно изучить договор о страховании кредита: в нем указаны страховые случаи, сроки и порядок рассмотрения обращения, другая важная информация.
Страховая сумма на дожитие распределяется не обязательно в равных долях для страховых выплат по этим датам. При последовательном дожитии застрахованного липа до этих дат ему выплачиваются соответствующие части страховой суммы на дожитие. Рента пенсия выплачивается до тех пор, пока жив хотя бы один из застрахованных. Премии уплачиваются до окончания срока страхования или до дня смерти застрахованного, если она происходит раньше. Но если выгодоприобретатель умирает до окончания срока действия договора, то премии идут в пользу страховщика. Застрахованный, являющийся также и берущим ссуду, платит лишь проценты на взятую сумму и страховые премии.
Основным выгодоприобретателем будет являться банк или кредитная компания.
Основные виды страхования на случай смерти
Страхование жизни на случай смерти представляет собой принятие страховщиком по договору страхования обязанности выплатить страховую сумму выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного лица в период действия договора. Порядок, основания выплаты страховой суммы и необходимые документы для получения страхового возмещения зависят от вида договора страхования жизни. В свою очередь, договоры страхования жизни в зависимости от страхового случая бывают следующих видов. Таким образом, страхование ренты предполагает выплату страховой суммы в рассрочку с установленной в договоре периодичностью. Страховые ренты также называют аннуитетом. Страховыми случаями при страховании ренты являются. Как и всякое страхование, личное страхование имеет рисковый характер. Однако во многих случаях страховая выплата по личному страхованию производится всегда, но ее размер и срок выплаты являются для сторон неизвестными при заключении договора.
Что такое страхование жизни на случай смерти?
Страхование жизни предоставляет выплату страховой суммы в случае смерти застрахованного лица. Этот вид страхования может быть оформлен на определенный срок (например, 10 или 20 лет) или на всю жизнь. Страховые случаи. К страховым случаям по договору страхования жизни относятся: 1. смерть в течение срока страхования, то есть срочное страхование жизни. Страхование жизни на случай смерти — это обязательное требование во многих сферах кредитования и не только. Отсутствие страховки может повлечь за собой удорожание услуги или отказ в ее предоставлении. Как работает страхование жизни от смерти? Страхование жизни на случай смерти — это обязательное требование во многих сферах кредитования и не только. Отсутствие страховки может повлечь за собой удорожание услуги или отказ в ее предоставлении. Как работает страхование жизни от смерти?
Долгосрочное страхование на случай смерти и дожития
К прочим преимуществам пожизненного страхования относятся: возможность изменения условий договора в любое время - для этого достаточно написать соответствующее заявление в офисе компании; возможность вкладывать и накапливать денежные средства на сберегательном счете в любой валюте; возможность досрочного расторжения договора с возвратом накопленных средств; возможность накопления значительной суммы процентов на остаток при длительном сроке договора. Стоимость страхования Страхование на случай смерти и дожития проводится по тарифам, разрабатываемым страховыми компаниями. Несмотря на то, что они могут сильно отличаться от компании к компании, годовая стоимость полиса формируется в зависимости от нескольких факторов: общего состояния демографической обстановки в регионе на текущий год; места работы застрахованного лица, наличия вредных условий труда; пола, возраста, состояния здоровья застрахованного; условий страхования, срока действия полиса, суммы страхового покрытия. Для того, чтобы рассчитать стоимость страховки, рекомендуется обратиться в выбранную компанию и предоставить полную информацию о страхователе. Окончательная сумма зависит от результатов медицинского освидетельствования клиента. К примеру, стоимость страхования пенсионера возрастом от 60 до 74 лет и суммой выплаты в 1 миллион рублей, обойдется в 500 - 800 рублей ежемесячно. Размер платежа может увеличиться до 15 000 рублей при наличии хронических заболеваний или работе на вредном производстве. В среднем, годовая стоимость полиса страхования на дожитие на год составляет около 30 000 рублей. Как оформляется договор и производится выплаты При оформлении договора страхования на дожитие клиент компании должен составить заявление, в приложении к которому указывается следующая информация: поставлена ли ему какая-либо категория инвалидности; имеются ли у него сердечно-сосудистые, неврологические заболевания; имеются ли у него онкологические заболевания; проводилась ли в последние годы госпитализация длительностью более 10 дней; была ли у него временная нетрудоспособность продолжительностью более 1 месяца. При заполнении заявления указываются актуальные сведения о состоянии здоровья клиента за 5-летний промежуток времени, предшествующий обращению в страховую компанию. Скрывать от страховщика имеющиеся заболевания на этом этапе бесполезно — при наступлении страхового случая страховая компания потребует предоставление документов, указывающих на причину смерти, и в случае несовпадения данных, указанных заявителем, выгодоприобретателю будет отказано в получении выплат.
Также для оформления договора необходим паспорт и справка о проведенном медицинском осмотре, если она входит в условия страхования. Если полис регистрируется на другое лицо, то потребуются его документы, а также данные выгодополучателя. После оформления договора он подписывается страхователем и представителем компании. На этом этапе следует внимательно ознакомиться с текстом документа и сразу уточнить интересующие моменты. После этого договор вступает в законную силу и страхователь обязан начать вносить регулярные платежи.
Нередко спорные ситуации между наследниками и страховщиком разбираются в суде. Важно понимать, что попадает под страховой случай Обычно страховщики мотивируют свой отказ выплатить страховку тем, что обстоятельства наступления смерти не подпадают под страховой случай.
Поэтому при заключении договора нужно тщательно изучить договор и указанные в нем страховые случаи. Обычно страховка не выплачивается в следующих случаях: покойный совершил самоубийство или смерть наступила вследствие его неосторожности; смерть наступила вследствие хронической болезни, сокрытой при заключении договора. Отказ выплачивать страховку кредита из-за сокрытой хронической болезни Чаще всего страховщик заинтересован в том, чтобы сослаться на второй случай. Например, самая распространенная причина смерти в России — это сердечно-сосудистые заболевания. Если умерший скончался из-за инфаркта или инсульта, то страховщик, вероятно, будет пытаться доказать факт сокрытия страхователем хронического сердечно-сосудистого заболевания. Обратитесь в страховую компанию немедленно Наследникам следует обратиться к страховщику в первые же дни после смерти наследодателя.
Однако перед заключением соглашения сотрудники компании должны тщательно проверить клиента. Это делается для того, чтобы оценить вероятность наступления страхового случая. В обязательном порядке нужно пройти медицинское обследование, которое покажет, есть ли у человека какие-либо заболевания. Компания проверяет, является ли клиент смертельно больным.
Затем определяется сумма премии. Чтобы её получить в случае смерти человека, необходимо до этого исполнять обязанности перед компанией, а именно вносить платежи. Комплексная программа страхования Каждый из нас хотя бы раз в жизни что-либо страховал: будь то автомобиль, карта или жизнь. Ранее предлагалась защита от несчастных случаев. Туда в комплексе входило страхование жизни на случай смерти и дожития. В случае внезапной кончины от несчастного случая выгодоприобретатель по договору получит часть выплат, которые ему полагаются. Получается, что семья умершего получит деньги, но не в полном объёме. Комплексное страхование не предусматривает целевую защиту в случае кончины, и это является серьёзным недостатком. Компания в этом случае может только возместить затраты. В целом, такая защита не является выгодной, так как итоговая сумма получается совсем маленькой, в отличие от выплат по договору страхования жизни на случай смерти.
Классификация Если брать за основу нашу страну, то в России существует три вида такого страхования. Рассмотрим каждый из них подробнее: Срочное. Данный вид защиты называют ещё страхование на дожитие. Суть состоит в том, что при смерти клиента ранее установленного срока компания не отвечает по своим обязательствам. Максимум, организация может возместить небольшую часть расходов в качестве компенсации. В этом случае не существует срока страхования жизни на случай смерти, соглашение заключается на неопределённое время. Взносы могут выплачиваться до конца жизни или некоторый период. Это описывается в договоре. Стоит отметить, что если взносы будут пожизненными, то компенсация выйдет гораздо больше, чем в любом другом случае. Этот вид защиты включает в себя два других.
Страховым случаем признаётся тот, который наступил раньше. Нужно сказать, что смешанное страхование является наиболее популярным в России. Ещё несколько разновидностей Вышеописанная классификация не является единственной. Кроме неё, выделяют ещё разделение финансового страхования жизни на случай смерти в зависимости от массовости или по желанию клиента. Защита может быть индивидуальная, когда объектом является один человек, и коллективная, которая страхует весь коллектив. Второй вид часто используется на вредных производствах. Также страхование бывает добровольное по собственному желанию и обязательное для военных и государственных служащих.
Договор рискового страхования жизни можно заключить на застрахованное лицо в возрасте от 1 до 75 лет, при этом следует учесть то, что некоторые риски действуют до определенного возраста ограничение по возрасту. Например, такой риск, как инвалидность, действует до пенсионного возраста. Накопительное страхование жизни Следующим видом страхования является накопительное страхование жизни.
Продукты этого вида пользуются спросом у взрослого населения, которое настроено либо накопить сбережения к пенсионному возрасту но, в силу определенных причин, не может воспользоваться продуктами пенсионного страхования , либо сделать целевые накопления детям к совершеннолетию, свадьбе, рождению ребенка , рис. Основные преимущества, которые предоставляет страхователям данный вид страхования, — это накопления необходимой суммы к определенному сроку за счет своевременных и постоянных взносов либо внесения единовременной суммы и возможности получения государственного софинансирования социальный налоговый вычет в определенном размере в случае заключения договора на срок не менее 5 лет. Схема организации договора накопительного страхования жизни в случае дожития страхователя до окончания срока действия договора рис. Данный процент официально озвучивается в СМИ. При этом следует отметить, что если процент по факту инвестиционной деятельности вышел ниже определенного в договоре гарантированного процента, то страхователю будет начислен гарантированный процент. Схема организации договора накопительного страхования жизни в случае дожития страхователя до окончания срока действия договора представлена ниже, рис. Отличительной особенностью договора накопительного страхования жизни от смешанного, помимо отсутствия рисковой составляющей, является пониженная страховая сумма, которая состоит только из накопленных на определенную дату средств и инвестиционного дохода. Комбинированное страхование жизни Еще одним востребованным страховым продуктом в страховании жизни является комбинированное страхование жизни, поскольку в нем можно совместить рисковую и накопительную составляющие. Этот продукт страхования жизни представляет собой программу долгосрочного страхования, заключающуюся, во-первых, в формировании страховой компанией резерва на случай смерти застрахованного лица в период действия договора , во-вторых, в накоплении определенных сумм из уплаченных страхователем страховых взносов и их инвестирование страховой компанией исходя из ее инвестиционной стратегии в различные инвестиционные инструменты депозиты, ценные бумаги , иностранная валюта, недвижимость и пр. Особую популярность смешанного страхования жизни получили продукты, ориентированные на защиту членов семьи супруги и несовершеннолетних детей в случае наступления неблагоприятных событий с главой семьи.
В рамках одного договора можно одновременно финансово защитить нескольких ее членов, рис. Специфическими особенностями такого страхования являются: 1 долгосрочная финансовая защита в случае непредвиденных ситуаций с застрахованным лицом болезнь, травма, смерть , защищающая активы семьи и позволяющая создать накопления к определенному сроку ; 2 вся сумма накоплений плюс инвестиционный доход выплачивается выгодоприобретателю при дожитии застрахованного лица до окончания срока действия договора страхования жизни; 3 гарантированные доходы от инвестирования накопленных средств. Выкупная сумма появляется лишь после второй-третьей годовщины действия договора страхования жизни; 5 гибкость продуктов смешанного страхования жизни, проявляющая как в возможности менять срок действия договора, суммы страховых взносов и страховые риски, так и возможности индексации страховой суммы защита от инфляционного обесценения и возможности воспользоваться финансовыми каникулами в случае, если страхователь оказался в сложной жизненной ситуации, при которой он не имеет возможности осуществлять очередные страховые взносы, тогда при подаче соответствующего заявления в страховую компанию ему предоставляют отсрочку платежей на срок от 2 месяцев до 2 лет; 6 льготное налогообложение, которое позволяет страхователю за счет минимизации своих налоговых обязательств социальный налоговый вычет оптимизировать финансовые потоки. Инвестиционное страхование жизни В настоящее время наиболее востребованными на российском страховом рынке стали продукты инвестиционного страхования жизни ИСЖ , популярность которых обусловлена поиском инвесторами инструмента сохранности своих сбережений в условиях нестабильного финансового рынка и повлекла за собой снижение ставок по банковским депозитам, падение курса валют и золота. Цель ИСЖ — это не только защита клиентов от финансовых потерь, понесенных в результате наступления страхового случая травма, инвалидность, смерть , но и в данном случае приумножение капитала за счет получения дохода от инвестирования в активы с возможностью получения высокого уровня дохода ценные бумаги , иностранная валюта и др. При самом неблагоприятном исходе страхователь рискует отсутствием дохода на вложенные средства и обесценением первоначально вложенных средств. Однако следует также отметить, что приобретение этого продукта доступно не всем, поскольку страховыми компаниями устанавливается высокий минимальный порог входа обычно не менее 100 тыс.
Страхование жизни — страхование по защите имущественных интересов
В случае смерти страхователя выплаты производятся назначенному им при жизни получателю страховой суммы. Получателем страховой суммы в связи с дожитием до окончания срока страхования и при потере здоровья от несчастного случая является застрахованный. А) Смешанное страхование жизни – это комбинация страхования на случай жизни и случай смерти В) Страхование на дожитие – это вид страхования, предусматривающий выплату страховой суммы в связи с окончанием срока страхования. Страховой тариф – ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, а также других условий страхования, в том числе наличии франшизы и ее размера в соответствии с условиями страхования. Страховая выплата – сумма, выплачиваемая страховщиком страхователю в возмещение убытков, вызванных наступлением страхового случая, предусмотренного договором страхования.